张琳净

摘 要：近年来，随着“互联网+”时代的到来给人们带来了巨大的便利，同时也给违法犯罪活动提供了滋生的土壤，针对大学生群体的校园网贷就是其中之一。校园网贷现在主要表现为诱惑之贷、高利之贷甚至是催命之贷，侵蚀着大学生的身心。青年强则国强，青年兴则国兴，当代大学生是新时代建设的重要一员，大学生校园网贷却危害着这一重要成员。这一问题亟待解决，其成因是多方面的。面对大学生校园网贷的肆虐，政府、高校和学生三方要积极应对，携手创建健康清新的环境，迎接幸福和谐的新时代。

关键词：校园网贷;大学生;成因分析;对策

中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.07.056

近年来，随着“互联网+”时代的到来给人们的生活带来巨大的便利，对人们的消费习惯也有着潜移默化的影响。伴随着互联网金融的发展，网络贷款平台走进校园，并迅速在大学生群体中滋长，填补了大学生金融市场的空白，随之也带来了一系列的问题。

这些问题不仅影响到大学生个人的身心健康、家庭和睦，还威胁到了各个高校的校园安全甚至社会公共安全，当务之急就是探究大学生校园网贷表现并就其成因找到解决对策。

1 大学生校园网贷的现实表现

网络借贷依托互联网，操作方便灵活、手续简洁，不失为一种便捷的消费方式，在一定程度上为学生解决了日常生活、助学贷款等问题，但校园网贷平台鱼龙混杂，陷阱重重。校园网贷主要分为三类：第一类为学生分期购物网贷;第二类为单纯的 P2P贷款平台;第三类是传统电商网贷提供的消费信贷服务。

1.1 诱惑贷

零利息、无抵押、无担保等口号吸引注意，手续简单、操作便捷致使大学生进一步踏入陷阱。面对这个大学生这个巨大市场，网贷公司各显神通。一方面通过大学生作“校园代理”的手段内部突破，轻易获得学生信任;另一方面通过简洁的手续、快速放款这样的外部条件吸引学生，甚至有平台放松监管，学生可以轻易地通过审核。甚至有些平台只需要有学生本人的信息就可以贷款，一些学生在遇到资金短缺问题时，又羞于开口寻求长辈帮助使，这些平台便吸引了这些学生成为校园网贷的一员。

1.2 高利贷

校园贷只是表，高利贷才是里。校园网贷深藏着陷阱，诱惑贷也逐步演变为高利贷，各大媒体也频频曝光诸如此类的消息。据《中国青年报》报道，“某某贷以月利率0.99%的噱头，造成利息不高的假象，但一推演，这款网贷的实际年利率达21.25%，再加上各种名目的手续费、中介费，利率可以达到50%甚至200%。”一些平台甚至会打出零利息的噱头，实则为高利贷。学生逾期还钱是他们所乐见的，逾期越久收益越高，而最后买单的往往使一无所知的家长。

1.3 催命贷

部分高校学生处于涉世未深的状态，安全意识和防范意识并不强，甚至在接触到校园网贷，踏入这个深渊之后，也并未意识到不能还贷的严重后果。大学生借贷之后，如不能及时还贷，借贷公司往往会采用一些极端甚至违法的手段威胁学生家长：电话轰炸、家门口写红字、胶水堵锁眼，甚至会恐吓学生家长“要把孩子砍死”来逼家长还钱。有些网络贷款平台则是使用“裸贷”“佳丽贷”这些手段，其目标群体主要是在校女大学生。如果借贷逾期不还，便会威胁借款的女生把她们的裸照甚至是视频发送给家人、同学甚至公布于众。一些学生在这时才会意识到自己踏入了一个怎样的陷阱，家人、朋友甚至自己的隐私成了他人威胁自己的利器，一些没有能力偿还贷款的学生甚至会在网贷平台的威胁下从事违法犯罪活动;也有一些学生生不堪忍受，选择结束自己的生命来“逃避”这种压力。

2 大学生校园网贷的成因分析

校园网贷在各大高校如此肆虐泛滥，一步步从诱惑贷或者说是骗贷，成为高利贷，甚至最终发展成催命贷，其成因也是多方面的，本文主要从政府、高校和学生本身三个方面进行研究探讨。

2.1 政府监管不到位，法律体系不完善

传统意义上的校园贷款主要以助学贷款为主，对学生申请的条件、程序有着非常严格的要求，同时也会对学生履行较为严格的审批手续。 助学贷款审批严格，对申请人的申请材料、申请程序等有着严格的规范制度，然而网络借贷平台的虚假宣传、程序简化，使“校园网贷”逐渐演变，对于这种不良现象，政府并没有一个明文规定来说明如何对它进行管理。法律是道德的底线，也是保护自己的重要工具，而民法或者刑法中关于大学生网络借贷行为的约束和规范并没有明确规定，甚至连出现已久的“高利贷”的相关规定都寥寥无几，法律体系的不完善使得网贷平台特别是一些小额贷款平台肆无忌惮，寻找法律的漏洞，诱导大学生踏入“不良网贷”的陷阱，产生极为严重的恶劣影响。

2.2 高校教育引导措施不到位

各高校为了提高学生的风险防范意识也是煞费苦心，效果却不甚明显。自2016年以来，特别是大学生校园网贷事件频繁发生后，各高校就采用了多种形式来宣传大学生网贷的危害：宣传片、主题班会、定期收集学生是否有网贷的情况，可谓是用心良苦。然而一些同学仍不以为然，依旧使用“分期乐”等平台进行贷款来满足自己的欲望;一些学生知道大学生校园网贷的危害，但是由于对金融知识、法律知识的接触不足，仍然会步入网贷陷阱。同时，尽管各高校都大力打击大学生网贷，但宣传网贷的海报、传单、小广告在校园内仍比比皆是;高校对于学生防范意识的培养、相关知识的培训、校园环境的管理工作还有待提高。

2.3 大学生风险防范意识不足

许多学生是进入大学之后，才首次离家开始住校生活的，这也使得许多学生一进入大学就犹如脱缰的野马，放飞自我。首次离开家长的羽翼庇护、监督管教，涉世未深的大学生对于许多事情了解不深却又充满好奇，再加上风险防范意识不足，以至于上當受骗。一些学生开始接触到新事物，甚至会产生价值观、消费观的扭曲，只在乎眼前的享受，做事不计后果，这也是许多学生深陷校园网贷陷阱的主要原因之一。

一方面，许多大学生思想单纯，涉世未深，容易轻信他人的话;除此之外，许多学生在缺钱时不愿与父母商量，事情发生后不愿意告诉家人或身边的人，这也就导致了许多学生走上“以贷还贷”的道路，深陷不良网贷的泥潭。另一方面，一些学生并没有意识到自己所提供给网贷平台的这些个人信息会给自己带来多大的危害，缺乏相关法律知识，辨别是非的能力不足。一些平台打着“花明天的钱，圆今天的梦”这样的口号吸引大学生，但对于没有稳定经济收入的学生来说，这种消费观无疑是扭曲的、异化的。还有一些学生想自己靠兼职赚取额外的生活费，这样的初衷是好的，但由于风险防范意识不足，却踏入了“培训贷”“刷单贷”等陷阱。不良网贷影响着大学生的世界观、人生观、价值观的形成，影响着大学生的价值取向和消费习惯，刺激了大学生潜藏的欲望，导致了大学生腐朽的人生观的滋生。

3 应对大学生校园网贷的策略

解决大学生校园网贷的这个问题需政府、高校及学生三方强强联手：政府加强监管力度，健全相关法律法规;高校可以开设金融、法律相关的公共课，发挥教育“主阵地”的作用;大学生提高自身风险防范意识，提高是非辨别能力。

3.1 政府加强监管力度，完善相关法律法规

大学生校园网贷事件层出不穷，这使规范网络贷款平台运营的问题进入大众视线，借贷平台纷杂、方式多样，但普遍存在监督管理机制不健全，法律体系不完善的形势。针对校园不良网贷的问题，政府可以实施以下三个策略：

首先，政府作为社会治理的管理者，应该统揽全局，做好顶层设计，要完善关于大学生网络借贷的法律法规，让执法部门有法可依，司法部门完善对相关案件处理的司法解释及关于网络借贷的相关规定。有了法律依据，在批准网贷平台进入市场时，在取缔非法平台时也是有理有据，从源头减少大学生网络贷款平台。其次，各省市监管部门、工商管理部门可通力合作，完善对于大学生网贷监管的规章制度，携手构建完善的监管机制，让不法平台无漏洞可钻。最后，针对网贷平台对申请人审核不严这个问题，相关部门也应加强规范和监督管理，严格把关。

3.2 高校加大宣传力度，营造健康消费氛围

首先，各高校应积极加强宣传力度，发挥核心价值观的引导作用，不断地引导学生树立积极、正确、健康的消费观。其次，学校可以开设金相关课程，或者定期开展金融、法律、网络安全专题讲座，进一步向学生普及相关知识，帮助学生掌握贷款、违约等相关知识，引导学生提高是非辨别能力，从源头上减少学生受骗数量。最后，学校可以加强家校沟通和与学生的交流。学生有问题及时向老师反映，与老师协商，老师多与学生交流，了解学生的思想状态;有些学生在出现问题时不敢向家长反映，面对这种情况，辅导员可以登记好学生的家庭情况，一旦发现有问题，及时与学生家长取得联系，在学生出现问题时，家长和老师能及时掌握学生动态，进行实时沟通处理，把危险扼杀在萌芽状态。

3.3 学生提高自控力，增强风险防范意识

在关于大学生校园网贷这个问题中，大学生自身是解决这个问题的关键。

首先，大学生要树立正确、健康、绿色的消费观，攀比之心不可有，不盲目消费。《周易·否》中提到“君子以俭德避难”，勤俭节约是我们中华民族的传统美德。节俭并不是说要生活得多么贫困还要精打细算，而是要我们树立一个健康的、正确的消费观念、价值观念，建立一种“斯是陋室，惟吾德馨”的精神状态。

其次，大学生要培养自己的责任心和诚信。如果学生能够培养起自己的责任心和诚信意识，那么在借贷之前，他便会想到因为自己的这一举措很可能会给自己和家人带来很多麻烦和压力，做好风险预判，从而远离大学生网贷。

最后，大学生要提高自身的风险防范意识。不要轻信他人的甜言蜜语，在做事前要考虑清楚，天上是否会掉馅饼？这个馅饼是否会砸到你？当代大学生可谓是同互联网一同成长起来的，尽管接触网络较早，但一些学生的网络安全意识仍然不强，作为一名成年或将要成年的大学生，要学会明辨是非;同时要学法懂法用法，保护好自己的隐私和权益，不仅要学会用法律保护自己，更要尊法守法。

校园网贷的出发点可能是好的，校园网络贷款的兴起也说明它是有市场的，但是它却被不法分子所利用，逐渐发展成为诱惑贷、高利贷甚至是催命贷。如今在多方努力下，大学生校园网贷发展趋势有所缓和，但仍然以各种各样的方式和途径侵害大学生。政府、高校和学生三方要通力合作，抵制大學生校园网贷。特别是作为网贷平台主要目标群体的大学生，要提高自身风险防范意识，提高自控力，逐渐对大学生校园网贷产生“免疫”。久而久之，大学生校园网贷自然会消失得无影无踪，还学生一个健康安全的环境。

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