钱庄和票号的存款利用

在中国出现现代银行机构之前，票号几乎垄断了中国的国内汇款业务，除了正常的汇费外，汇款业务还为票号提供了持有大量流动资金的机会。票号不用为这些流动资金支付利息，但可以用来发放贷款。票号手里掌握着这些资金，很少注意吸收其他来源的存款也就不足为奇了。

中国金融市场中的另一股力量钱庄也忽视吸收公众存款，因为它们可以廉价地从其他渠道获得大笔资金，其中之一就是票号。

另外，钱庄还能获得地方政府的资金，并能从外资银行获得了大量的“拆借”贷款。上海几乎每一家钱庄都从外资银行获得往往是其自有资本4～5倍的“拆借”。在这些资金的支持下，钱庄并不认为吸收存款是生死攸关的事情。

从政府到大众

与票号和钱庄不同的是，近代华资银行将存款视为生命线。引入银元和银两的组合账户是现代华资银行吸引客户和存款的重要手段之一。

1910年，清政府颁布了《币制则例》，规定银元为中国的标准货币。然而，钱庄与外资银行进行的所有金融交易仍然用银两计算，这种复杂的系统给钱庄提供了一个压榨客戶的好机会。一位顾客在一家钱庄只能开银两账户。由于实际付款是用银元支付，客户在付账时不得不从钱庄购买银元。银元与银两互相兑换，客户都必须支付比正常汇率高出25%的佣金。此外，钱庄直到上世纪20年代末才对客户的活期存款支付利息。这一制度明显提高了商业交易成本，剥削了客户，抑制了老百姓的存款。

这一传统被以上海商业储蓄银行为先驱的近代华资银行所打破。从一开始，上海商业储蓄银行就在其章程中宣布，存款人可以开立银两账户或银元账户，或同时开立这两种账户，该行向这两种账户支付利息。银元账户作为一种全新的做法为该行赢得了良好的声誉，大大增加了客户和存款。此后不久，所有现代华资银行都效仿该行。

各大华资银行利用一切可能的手段使人们相信，如果在银行的指导下使储蓄发挥作用并赚取利息，他们将获得好处。它们在报纸、杂志和其他地方做广告，使人们了解储蓄的好处和储蓄的方法。

到上世纪20年代初，其他类型的储蓄账户，如“退休储蓄”“婚姻储蓄”“婴儿储蓄”“士兵储蓄”等都由这些华资银行引入。1921年，这些银行的存款总额中只有3%来自储蓄账户;到1936年，储蓄存款占这些华资银行存款总额的24%。考虑到当时中国资本的稀缺性，存款业务非常成功地为这些银行的贷款业务提供了大量资金。