王 刚，尤 阳，尚博文

(1.国务院发展研究中心 金融研究所，北京 100010；2.中国社会科学院 金融研究所博士后流动站，北京 100028；3.中国银保监会 博士后流动站，北京 100033；4.对外经济贸易大学 法学院，北京 100029)

一、当前我国民营银行发展现状

2020年4月16日，随着无锡锡商银行开业，目前全国共批准了19家民营银行开业经营。截至2020年3月底，全国已运营的18家民营银行资产总额突破万亿，达到10 133亿元。根据银保监会公布的2020年一季度监管数据(见表1)，截至一季度末民营银行不良贷款余额63亿元，季度环比增长15亿元；不良贷款率为1.14%，在5类商业银行中资产质量最优，但季度环比提高14个基点，增幅仅次于农村商业银行；拨备覆盖率348.53%，在5类商业银行中最高，季度环比下降42.59个百分点；一季度民营银行净息差3.88%，是5类商业银行中唯一改善的一类，季度环比提升14个基点；一季度末民营银行资本充足率14.44%，季度环比下降71个基点，在5类银行中降幅最大。2020年一季度民营银行实现净利润24亿元，与去年同期相比增长5亿元，增长率为26.31%。

表1 各类商业银行经营数据对比

总的来看，试点五年多来，民营银行服务小微企业客户取得了一定成效，自身发展势头较好，实现了传统银行贷款不能企及的扩张速度与运营效率，通过互联网线上运营等方式，业务范围覆盖了传统银行没有企及的领域。

二、当前制约民营银行发展的五大壁垒与不良影响

(一)股东承担剩余风险的加重责任安排

《关于促进民营银行发展的指导意见》将股东承担剩余风险作为民间资本发起设立民营银行必须遵循的一项原则。……