王楠苏 红吕敏

摘要：现阶段，我国经济正在不断发展，国民经济收入也在不断提高，开始注重个人及家庭的健康安全保障。商业健康保险是我国重要的保险组成之一，在医疗保障体系中占据重要位置，但在发展过程中会受到家庭结构的影响，需要对其明确，实现更好地发展。基于此，本文对家庭结构进行简要阐述，从家庭成员、收入水平、健康风险和社会因素等分析其带来的影响，并提出相关的策略，以期为该领域的后续研究提供参考。

关键词：家庭结构;商业健康保险;需求

前言

随着我国经济水平的稳步提高，健康发展成为重要的发展理念，全民健康成为我国重点开展的战略性工作，也为商业健康保险的发展提供难得的机遇。而在此过程中，由于商业健康保险更多的面向家庭，使其会更容易受到家庭结构的影响，根据不同的家庭结构呈现出不同的发展状态。因此，为有效促进商业健康保险行业的发展，就需要明确不同家庭结构带来的影响，以提高商业健康保险的发展动力。

1.家庭结构的概述

由于人口庞大，在我国的家庭结构分类中有多种类型。如果严格来说，最常见的家庭类型主要有核心家庭、直系家庭、联合家庭、单人户、残缺家庭及其他家庭[1]。而如果对其进行简化，可以从六种缩减成三种，即单人家庭、核心家庭和直系家庭。

第一，单人家庭。指的是家中大部分只有1人居住和生活的情况，包括未婚、离婚，也包括夫妻其中一人去世另一人独自生活的情况。第二，核心家庭。核心家庭的人数通常保持在2人到4人之间，由父母、未婚子女所组成。除此之外，也包括夫妻之间离婚或一人去世，另一人带子女生活等情况。第三，直系家庭。直系家庭指的是常居住生活人口超过5，由祖父母、父母和子女三代组成的亲缘家庭，是我国以往较为典型的家庭结构类型。通过分析过去几年的人口调查数据可以发现，到2021年为止，我国总体的家庭结构类型占比出现较大程度的变化，单人家庭和核心家庭的占比不断上升，而直系家庭所占比例却呈现不断下降的趋势[2]。

总体而言，由于人们受教育水平提升，经济条件变好，婚育观念也出现转变，使得更多的人不愿步入婚姻和成立新的家庭，导致我国家庭结构趋于小型化、简单化，复杂化的直系家庭结构将成为过去式。在未来的发展过程中保险行业需要针对单人家庭和核心家庭重点推出新的保险模式，同时维护好针对直系家庭的保险模式，以适应家庭结构变化的不同需要。

2.不同家庭结构对商业健康保险需求的影响

2.1不同类型家庭成员的影响

第一，在家庭之中，结构决定投保的先后顺序，不同的顺序对于商业健康保险的需求也有所不同。通常情况下，按照正常的顺序来讲，投保次序依次为青壮年、老人、幼儿。青壮年是家庭的支柱，也是主要的经济来源，承担着家庭从里到外大大小小的各项开销，因此需要先行为青壮年投保，随后根据其中收入情况在进行细分。在此方面，如果是核心家庭或者直系家庭，那么会先为主要的收入者投保，而单人家庭只有一人，所以相比起其他两种家庭对于商业健康保险的需求会更小一些[3]。

第二，家庭投保成员组成与商业健康保险的需求之间也有一定的关系[4]。单人家庭没有赡养压力，所以对商业健康保险的需求较小。而核心家庭和直系家庭组成人员多，必须做好相应的保障，自然就会提高对商业健康保险的重视程度。

第三，在核心家庭和直系家庭中，中间层即中年夫妻是主要的经济来源，他们的健康与整个家庭的发展和生活紧密相连。如果经济来源出现疾病或意外，那么对于整个家庭来说是致命的。因此，中年夫妻对商业健康保险的需求通常会更高一些，在整个投保体系中占据较大比例[5]。

2.2不同收入和储蓄水平的影响

家庭结构能够通过多方面的因素对商业健康保险需求产生影响，其中收入和储蓄水平带来的影响较为明显。在经济学层面，家庭的消费、支出水平取决于家庭的收入、储蓄能力，如果可支配收入高，那么在满足基本生存需要之外便能够考虑其他需求。

第一，对于单人家庭而言，如果成员是青壮年且尚未婚配，那么收入水平通常会保持在适当范围内，但储蓄能力较差，生活开支比较多。如果成员是鳏寡之人，那么收入水平较低，只能靠养老金维持基本的生活，无法承担保险费用。在该种类型的家庭之中，并不会过多重视健康风险，因此整体需求性不高。

第二，对于核心家庭而言，父母一般为壮年，有稳定的工作，要负责养护子女。通常情况下，整个家庭的收入会保持在较为稳定的区间内，虽然支出高但储蓄能力较强，能够在保障日常生活支出的情况下考虑其他需求。在此类家庭中，需求较高的是降低健康风险的保险类型。

第三，对于直系家庭而言，整个家庭的成员较多，除了不具备劳动能力的老人和幼儿之外，只有中间层父母成为家庭的主要经济来源，相比起家庭结构，整体收入并不高，但消费支出非常多，储蓄能力差，难以承担起过多的商业健康保险费用。

2.3不同健康风险的影响

不同成员构成家庭结构，而成员构成的不同也会导致家庭本身存在的健康风险有所不同，从而对商业健康保险的需求产生一定的差异。第一，在单人家庭中，虽然储蓄能力不足，但因为家庭中只有自己一人为经济收入来源，且在老年时也没有子女可以赡养，因此可能会为了避免万一而购入相应的商业健康保险，确保在出现身体疾病时能够得到一定的保障。第二，在核心家庭中，壮年占比基本保持在50%或以上，身体状况较好，暂时不会出现较大的身体疾病，不需要额外的商业健康保险，通常只会缴纳社会医疗保险。第三，在直系家庭中，赡养老人需要支出较多的费用，且老年人身体素质差，健康水平较低，容易出现重大疾病，单纯依靠社会医疗保险难以有效应对。因此，在这类家庭中，通常都会为老年人购置相应的商业健康保险，且基本上不存在断缴情况，在此方面的支出较为稳定。

2.4其他因素影响

除了家庭结构本身会对商业健康保险需求产生一定影响以外，目前国家社会能够提供的政策也会影响到家庭的投保观念，进而影响到实际需求。一方面，我国现已充分完善社会医疗保险制度，建立起成熟的医疗保障体系，通过对医保的宣传使得大多数人都能够了解有关医疗保险方面的相关信息，促使更多人为得到更多保障而选择商业健康保险，减少在遇到突发健康危机时的风险。但与此同时，也有部分家庭认为，社会医疗保险与商业健康保险之间存在高度重合，因此不需要再额外购置。另一方面，我国十分重视体检及健康工作，逐步出台政策要求企業用工时必须要为其提供体检服务，社会整体的健康安全意识不断提高。在这样的大背景之下，大多数家庭都更加重视自身的身体健康安全，为家庭成员购置较为合适的商业健康保险，以应对可能存在的健康风险。

3.促进不同家庭结构适应商业健康保险的建议

3.1提高产品针对性

在未来的发展过程中，我国家庭结构将趋于小型化、简单化，复杂化的直系家庭结构将成为过去式。因此，保险行业需要重新正视自身的用户分析工作，明确不同家庭结构对于商业健康保险的需要，在此基础上设计出相应的保险产品并進行推广，以满足不同家庭对于保险的需要。在此过程中，还需要提高保险产品的针对性设计，重点在单人家庭和核心家庭领域推出相应的保险产品，同时维护好原有的直系家庭保险产品，促使商业健康保险能够更好地满足相关需求。

3.2完善保障制度

家庭购置商业健康保险的目的是得到保障，避免在遇到重大疾病或意外时难以应对，因此保险后续的保障制度是家庭重点关心的内容。在此方面，保险行业需要针对保险产品的保障制度进行完善，优化内部的一系列工作流程，减少零散费用的支出，使用户能够更加信任，提升用户的体验感。同时，还需要定期对投保家庭进行调查，听取相关意见和建议并及时对自身业务进行优化，从而有效提高家庭对商业健康保险的需求。

3.3加大宣传力度

为有效提高家庭健康保障，还需要做好有关商业健康保险的宣传工作。不同家庭对于商业健康保险的了解程度不同，在宣传过程中需要展开针对性宣传，例如向直系家庭宣传有关重大疾病保险、养老保险等产品的内容，满足其家庭发展的需要。在此过程中，可以充分利用多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大宣传力度，提高不同家庭对于商业健康保险的需求。

结论

通过文章的分析和研究可以得知，商业健康保险容易受到家庭结构的影响，根据不同的家庭结构呈现出不同的发展状态。因此，为提高不同家庭结构的受保障程度、促进商业健康保险的发展，本文从多个方面明确家庭结构对商业健康保险需求的影响，并提出几点建议：提高产品针对性、完善保障制度和加大宣传力度，能够在一定程度上提高家庭对商业健康保险的需求，实现更好地发展。

参考文献：

[1]艾思言.人口老龄化对个体购买商业人身保险行为的影响[J].天水师范学院学报，2018，38（03）：87-93.

[2]齐子鹏，许艺凡，胡洁冰.基于人口结构角度的商业健康保险需求分析[J].保险研究，2018，4（05）：45-55.

[3]熊小奕，丁少群.不同家庭结构对商业健康保险需求的影响分析[J].上海保险，2020，7（05）：47-53.

[4]邱凤梅.我国商业健康保险需求影响因素实证探究[J].保险职业学院学报，2021，35（03）：66-72.

[5]张博，冯江敏.人口结构转变对商业健康保险需求的影响研究——基于省际面板数据的实证研究[J].卫生软科学，2021，35（08）：30-33.