赵培源 高金

摘要：伴随着我国经济建设的不断发展，国家对于农村经济的实际发展也提出了新的要求，在这样的时代背景下，农商银行的整体发展问题也越来越引起社会各级人士的广泛关注和热烈讨论。本文针对农商银行经营发展领域就如何提升银行信贷资产质量这一问题进行了深层次的研究和讨论，希望能够帮助相关的银行管理人员在进行实际的业务质量提升实践过程中引发更多的思考，从而为整体的农商银行资金流转平稳健康运行打下更为坚实的基础。

关键词：农商银行;银行信贷;资产质量

引言：

近些年来伴随着经济全球化趋势的不断发展和影响，促使我国农村经济得到了长足的进步和发展，但是市场经济伴随着的竞争和融资等压力也使得还处于起步发展阶段的农商银行在飞速地发展过程中暴露出较多的问题。为了能够更好地提升农商银行的整体信贷资产质量，相关银行管理人员需要转变自身的经营管理理念，通过结合更加先进的国内外信贷资产管理经验，同时结合自身实际的资金流转情况，从而更好地实现自身信贷资产管理质量的整体提升，同时也为进一步发展银行的整体规模起到深远的促进作用。

一、农商银行提升银行信贷资产质量的途径探究

（一）对于最低资金限度的有效控制

在实际的农商银行运营管理过程中，一些管理人员为了能够更大的追求信贷资金流转的利润，经常调整最低资金限度的具体限额，这样的情况会大大增加信贷资金的运营风险，同时也会造成整体信贷资金的数量过大，导致因为系统风险性原因造成的呆账和坏账等问题进一步影响商业银行其他业务的正常运转，从而最终造成整体银行发展出现问题。[1]为了避免这样的问题进一步出现，相关银行管理人员应当深入银行自身的实际运营和资金流转情况，并根据科学有效的可算方式得出在合理的风险控制下银行所能够承受的最低资金限度，并根据这样的红线进一步限制信贷资金的发展和增长，从而更好地控制整体资金的风险在可控范围内。最低资金限度的有效控制能够更好地衡量农商银行目前信贷资金的整体规模和发展进度，同时也在另一方面反映了整体信贷资产的整体质量，从而更好地避免了银行因为信贷资金的无度扩张造成整体运行出现困难的问题。相关管理人员可以在最低资金限度的基础上，逐步建立更加科學有效的经济资本管理体系，不仅能够时刻针对农商银行自身的整体规模不断优化整体最低资金计算模型的计算效率，同时也能够时刻保证银行整体发展需要的资金持有量。[2]除此之外，相关的监管体系也能够根据资金发展趋势进行跟进和发展，从而更好地从信贷资金的整体发展之初就进行科学有效的监管，从而更好地维持信贷资金的健康管理，同时也能够时刻根据信贷资金的整体质量情况进行分析和评估，从而更好帮助相关的商业银行管理人员实现整体信贷资金的质量把控，为整体的商业银行健康发展起到深远的影响意义。

（二）银行内部控制管理制度的进一步强化

为了能够更好地提升农商银行的信贷资金整体质量，相关企业管理人员应当从企业内部自身员工的管理制度以及工作流程中针对信贷资金的质量控制制度进行进一步的优化，从而更好地提升信贷工作人员的整体工作素养和职业能力，进一步提升员工针对不良信贷资金的流转控制。在实际的管理过程中，应当进一步加强对于信贷员工的企业内部培训，并定时根据市场趋势进行针对性的考核，从而更好地引导员工进一步实现自身业务能力紧跟市场趋势，从而更好地避免工作问题。[3]除此之外，为了避免内部员工因为自身利益出现可能的违法乱纪行为，相关管理人员应当在实际的日常工作当中加强宣传工作，进一步帮助一线员工增加自身的责任意识和法律观念，同时针对企业内部的信贷办理和后期跟进工作进行长期有效的监管制度，从而更好地提升信贷业务的整体办公透明度，大大避免了员工出现相关问题的可能性，同时也极大地提升了信贷资金的整体质量，为整体的农商银行信贷业务发展起到了深远的促进作用。

（三）完善信贷人员的信息收集和考核制度

为了能够更好地提升农商银行整体信贷资金的质量问题，相关管理人员还应当针对业务人员进行更加深入的信息收集和更新情况，从而更好地了解信贷工作人员的实际情况，并且针对性的通过加强员工的不同意识方面，从而更好地提升员工的整体工作态度和业务完成质量。[4]除此之外，应当进一步优化目前商业银行的信贷业务考核体制，扭转唯业绩论的固有观念，从而更好地提升员工的业务能力，最终实现针对信贷员工的考核内容由信贷业绩数量多少转化为信贷资金整体质量的新型的考核制度建立，为商业银行的整体发展奠定了重要的基础。

（四）贷后资金的管理水平进一步提升

相关银行管理人员应当针对信贷资金的贷款对象更加全面的评估和审查，并结合还款能力进行合理的房贷额度控制，同时在实际进行贷款发放之后针对整体信贷资金的管理进行更加合理的管理。通过分步放贷等方式进一步将整体资金进行风险分散化处理，同时针对贷款互保的情况进行更加清晰的信息落实和审查，避免因为信息不明确和责任不清晰造成的信贷资金风险提升，同时在贷款后实时针对贷款人进行信息和资金流转情况进行有效监测，从而更好地了解信贷资金的来源和去向。

二、结束语

综上所述，在国家和社会对于未来银行健康稳定发展的核心要求指导下，农商银行相关管理人员为了能够更加积极的响应国家相关政策号召，需要在实际的银行资产管理过程中深入发掘其中的资产风险隐患，从而针对不同的资产维度实现整体银行资产配置的进一步优化。相关管理人员还应当进一步提升自身的资产质量优化和风险管理能力，同时建立更加学科的资金盈利模式，最终为整体银行的高质量发展奠定了重要基础，同时也为完成国家和社会的历史发展需求做出自己的一份重要的贡献。

参考文献

[1]肖剑. 提升农商银行信贷资产质量的方法与策略研究——以阿鲁科尔沁农商银行为例[J]. 时代金融，2021，000（001）：162-163.

[2]洪建全， 潘婉珍， 胡家荣. 多管齐下促稳健——福建南安农商银行信贷资产质量的提升之道[J]. 中国农村金融， 2019，012（002）：107，108.

[3]赵寅. 关于如何防范及化解不良贷款的思考 ——以长兴农商银行为例[J]. 经贸实践，2019，006（003）：234-235.

[4]刘保春. 农村商业银行个人贷款业务发展研究——以岚山农商银行为例[D]. 山东农业大学，2017，029（001）：189，190.