吴世彤

一、引言

现代信息技术的发展，手机等工具的普及，现代新媒体技术随之广泛传播起来。新媒体技术的发展，冲击了传统的商业模式，给与传统商业模式输入了新鲜血液。商业保险也随着新媒体技术的推广，不断出现新的内容。商业保险是社会基本医疗保险的重要补充，在我国的社会医疗保障体系中发挥着重要作用。随着近年来，国家经济水平的不断提高，商业保险在我国的销售渠道以及销售规模也越来越大，逐渐成为我国社会中的一支重要力量。

在新媒体时代，商业保险的投保与理赔都不再依赖于传统的人工手段，也不再依赖于人与人之间的面对面的办理。通过现代新媒体技术，可以完成身份验证，投保信息验证，理赔信息验证等，在给投保人带来方便的同时，也为保险公司工作效率的提高提供了便利。

商业保险是社会基本医疗保险的补充，也会我国社会保险的一项重要内容。我国的社会保险制度也在逐步完善， 商业保险的范围也在逐渐增加，对于我国居民的健康保障起到了重要的保障作用，同时，对于我国社会的稳定发挥着十分重要的作用，能够有效地促进社会和谐。

二、商业保险制度

根据我国保险法的相关概念，我国的商业保险是指：投保人根据合同的相关约定，向保险人支付保险费用。保险人根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失等承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

根据我国保险法的相关要求，商业保险合同的需要双方意思表示一致，符合合同成立的主体要件，保险合同不违反相关的法律规定。保险合同成立后，在我国社会经济以及社会稳定方面发挥着十分重要的作用。在宏观方面，商业保险的功能主要是互助经济功能、促进国民经济发展、维护社会安定团结；在微观方面主要是有利于受灾企业及时恢复生产、有助于安定人民生活。在现阶段，商业保险已经成为我国企业和公民共同认可的一种规避风险，保证自身权益的重要手段。并且随着国民经济的不断发展，商业保险在我国发挥的作用越来越明显，也随着人民思想认识水平的提高不断提高，成为我国人民日常生活不可或缺的一个重要方面。商业保险在稳定我国的社会经济方面也在发挥着十分重要的作用，不断增强我国人民抵御风险的能力，也在不断解决我国经济社会发展过程中遇到的各种问题，成为我国社会安定和谐的一支重要力量。

在经济行为方面看，商业保险是一种经济行为，是投保人通过一定的付出来保证其降低风险，减少经济损失的重要行为，是投保人一种经济转移行为。这种经济行为兼具金融行为与损失分摊机制，是社会风险分担的一种行为；在法律方面来看，商业保险是一种合同行为，是社会契约精神的体现，代表双方的权利和义务；在社会角度方面来看，商业保险是一种风险转移机制，是将个人应对的风险转变为集体应对的风险的一种行为。

三、商业保险在疫情时代面临的商机与挑战

（一）商业保险在新媒体面临的商机

1、新媒体时代拓展了商业保险的宣传渠道

商业保险自产生之初，其存在的目的就是解决人们在日常生活过程中遇到的各种难题，其本质是一种风险集体分担机制。实现商业保险价值的根本途径就是将商业保险销售出去。商业保险销售给消费者第一步就是让人们了解商业保险的具体内涵。而传统了解商业保险的手段主要是通过保险销售人员的口耳相传。但是，现在新媒体技术的发展，信息时代的到来，使得信息可以在短时间内通过网络技术的手段传播速度更加快，能够在短时间内将商业保险向社会公众解释清楚，增加商业保险推广到更加宽广的领域，从而增加商业保险的投保数量。

2、利用现代信息技术拓展业务

现代信息技术以及保险服务的发展，使得现代商业保险具有了新的功能。在新媒体时代，现代保险公司积极履行自己的职责。商业保险公司通过线上咨询业务，线上投保，线上理赔业务的开展，一方面使得投保等手续变的更加简单；另一方面，新媒体时代，理赔业务也变的更加畅快，方面了投保人以及受益人，从而增加商业保险的投保率。在提高保险公司销售的同时解决社会大众的问题，履行社会责任。

（二）商业保险在新媒体时代面临的挑战

1、新媒体时代商业保险产品销售困难

新媒体时代，在促进了商业保险产品销售的同时，也增加了商业保险公司的竞争。 大量的信息充斥在网络时代，使得人们的选择也更加的眼花缭乱，各商业保险公司互相竞争十分激烈，商业保险产品也越来越丰富，社会民众对于保险产品的认知也存在一定的盲目性。竞争的激烈，以及大量的信息充斥都使得在新媒体时代，各大商业保险公司的商业保险产品都存在难以销售，真正实现价值的可能性就会降低。

2、商业保险与社会实际存在一定的脱节

新媒体时代，商业保险需要不断开拓新的商业保险产品。商业保险产品也需要根据实际情况不断进行一定程度的改变。社会是不断变化发展的，而商业保险则处于一定的滞后性，这种滞后性使得商业产品很难及时根据社会情况进行一定的调整，造成我国的商业保险在很大程度上很难及时根据我国的实际情况进行一定的转变。

商业保险与社会实际情况存在脱节，也使得人们群众在社会重大变化时，人们对于商业保险的重视，往往仅限于眼前的事项，也就使得目前商业保险往往需要涉及到更多的方面，从而能够满足人们群众的需要。从今年疫情爆发来看，商业保险发挥了巨大了的功效，主要也是因为商业保险产品在很大程度上不能根据客户的心理进行一定的改变，造成了商业保险的落后。

四、如何实现疫情时代商业保险的新发展

（一）商业保险公司需要探索新的保险销售模式

新媒体时代，商业保险传统的销售模式遇到很大的挑战。传统线下销售模式已经不能适应新媒体时代的发展。对于处于社会变革时期的商业保险公司来说，改变传统的销售模式，不断探索线上销售模式，简化产品购买的繁复程序，依靠现代网络技术的发展，探索新的“零接触”式的服务，在满足客户对于商业保险需要的同时，不断让客户安心，让客户能够在新媒体时代的实际情况，解决目前老百姓遇到的各种问题，进而使得商业保险的销售量增加，真正发挥好商业保险的作用，促进商业保险能够在新媒体时代逐渐实现转型，使商业保险能够切实发挥作用。

（二）适应社会发展开发商业保险产品

新媒体时代，社会状况在不断发生变化，人们对于商业保险产品的需要也在不断发生变化。商业保险产品在新媒体时代需要不断开发新的产品，促进我国商业产品的不断丰富，从而更加能够适应现代社会发展的需要。

新媒体时代，人们关注的重点已经从传统的商业保险领域转移到新的商业保险领域以及与突发公共卫生事件相关的领域，对于老百姓来说，商业保险产品在新媒体时代最主要的就是能够保证老百姓现阶段所能遇到的各种问题。所以，商业保险产品需要不断地进行更新换代。

新媒体时代，是目前我国社会遇到的的最为主要的问题。商业保险在新媒体时代即使一种机遇也是一种挑战。在现阶段，商业保险公司需要做的就是不断改变自身策略以适应不断变化的社会需要。