林春明

（1.中国社会科学院 财经战略研究院，北京 102488；2.兴业银行股份有限公司广州分行，广东 广州 510620）

在互联网+时代下，互联网平台发挥着重要载体作用，能够保证业务处理的时效性，数据分析精准度更高，促进了消费金融效率的提升。但当前金融市场存在一定特殊性，互联网信用尚不完善，互联网消费金融存在多重风险，在市场、信用、技术等方面都有着鲜明体现，与互联网金融市场发展密切相关。基于此，有必要对互联网消费金融风险管理开展探究。

一、互联网消费金融模式及特征

当前互联网消费金融模式主要体现在以下几个方面：

（一）电商平台模式

电子商务公司依托自有平台出发，为消费者提供消费信贷业务，比如淘宝的“花呗”、京东的“京东白条”等。此类消费信贷业务的借贷依据为，客户在平台的消费记录、退换货信用、投诉率信息记录良好，借贷金额较小。电商平台模式的优势在于，客户粘性较强，以平台消费为中心，易于对消费者产生刺激，提前消费也得以依托信用方式而进行。

（二）P2P 模式

以P2P 平台为支持，消费者可进行筹资，获得资金后再进行消费，此种模式下以无抵押无担保的小额信贷较为典型。对比P2P 模式与其他模式可以发现，P2P 模式具有更多的信息量，用户具有较强的自主性，并且存在较高的借贷效率，所面临的风险也比较大。

（三）信用卡模式

在线上消费过程中，消费者可通过信用卡进行结算，消费融资以透支和分期付款为主要表现。……