张晟浩

信用伴随着人类交易发展的需要而产生，作为一种社会关系，在现代经济社会中信用逐渐演变成对于主体履行契约所赋予的责任与义务而形成的对主体可量化的客观评价。在新制度经济学视角之下，通过对契约的安排或产权的界定可以最大程度减少交易费用，该理论同样适用于我国的金融扶贫过程中。如何加速信用体系应用，科学利用信用安排金融工具的使用、优化金融扶贫程序，提高金融扶贫效率，成为我们要思考的问题。

1. 金融扶贫概述

2016 年国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》，作为助力减贫脱贫中重要的一环，金融扶贫政策的实施调节着区域农业生产的投入与产出，同时影响着贫困地区人民生产生活的供给与需求关系。在当前决战脱贫攻坚、满足国内产品大市场供给多样性，真正做到效率性减贫扶贫过程中金融扶贫具有重要的作用。

2. 信用在金融扶贫中的重要性

在传统的借贷模式下，传统金融机构为了进行风险控制避免不良资产的产生通常会将钱借贷给具有良好偿债能力的借款人，注重对资产清还的保障，通过增加违约成本，在一定程度上降低了坏账率与不良贷款所引发的风险。然而在普惠式金融扶贫的模式下，传统的信贷模式缺乏可行性，借贷双方不对等的现实情况会扰乱金融扶贫资金流动的各个环节，即资金并非优先流向于贫困人口。在贫困地区的金融扶贫中，政府……