黄旺辉 曾颖 黄培

平安人寿保险股份有限公司惠州中心支公司

前言：随着当前我国保险业各类经营公司主体的逐年不断增多,各类型保险经营公司之间的市场竞争日趋白热化。文章从如何降低信息不对称风险现象、分散经营风险等多个角度,从理论上深入论述了人身保险业务承保中可能存在的主要法律风险以及核保业务的特殊重要性等等,希望本文能够为今后我国的核保保险事业发展提供一些帮助。

一、人身险业务承保中存在的主要风险

近几年来,保险市场恶性竞争日趋激烈,各地的保险公司竞相要求加大保险核保人身险金融业务的技术开拓创新力度,人身险核保业务虽然得到了快速健康发展,但保险业务的快速健康发展与市场恶性竞争将会使承保人的风险日益突显,所以目前现在我国的人身险核保业务承保中还存在着很多的承保风险,本文的框题就将对这些承保风险问题进行逐一调查分析,希望其中能促进我国核保保险事业的持续发展提供一些帮助[1]。

（一）承保方案设计不合理风险

一般来说,企业的个人保险业务需求往往具有多方面和多元化层次的,为此,各被保险人必须充分利用多款保险产品设计一套综合的承保业务方案,如果承保方案不合理,将会带来巨大的保险承保业务风险,主要原因表现在以下三个主要方面:一者就是企业个人保额保险过于集中,不能使其得到有效分散;二者就是寿险保障业务范围过于广泛,使保险赔款大幅度的上升;三者就是保险费率价格下浮幅度大,致使保费严重不足。这些因素都会导致保险赔付率持续攀升, 以及人身保险公司业务在去年出现严重亏损。

（二）行业风险与职业风险

随着经济社会的快速发展,新兴保险行业与新型职业层出不穷,潜在的职工作业事故风险也各异,如果在煤炭、化工、建筑、远洋运输等不同行业工作风险较大,在我国保险代理公司的关于职业风险分类的列表中多数是属于"拒保职业";有些保险企业虽然不一定属于高温低风险工作行业,但我们可能会发现有一部分企业职工的正常作业可能属于高温低风险作业范围,比如严寒野外作业、高温作业、高温低电压海域作业等,因其作业事故风险发生率相对较高,容易直接导致企业出现大额事故赔款。

（三）逆选择风险

逆方向选择法的风险主要含义是泛指保险投保人所选择进行的对其自身有利,对其被保险人及其他全体保险投保者不利的风险选择。企业人身保险保单业务的逆向选择风险包括两种风险情况：一种就是被保险人的逆向选择投保风险,往往导致风险大的员工没有希望选择参保;另一种就是保单业务持有者个人的逆向选择投保风险,也就是说由于风险较大的企业员工投保风险欲望强烈,实务中单个企业人身险种的保单业务持有者个人的逆向选择投保风险往往要比单个被保险人的逆向选择投保风险难以准确预计得多,也难以有效控制得多[2]。

二、核保的含义

核保是我国非常重要的工作之一,本文的这一框题将详细叙述核保的含义。

首先,核保过程是泛指商业保险公司对业务投保人的风险是否进行严格核定,以最终决定对风险投保人的业务风险是否完全接受以及如何承保,即对于执行危险业务选择的一个过程。它大致可以划分为狭义的安全核保和其他广义的安全核保。广义保险核保管理制度不仅是狭义保险核保管理制度的持续延伸与不断扩展,还主要包括各家保险营销公司有关核保管理政策的具体制定与组织执行,以及通过对各家保险营销公司在不同经营区域、行业、险种上整体经营管理效益的综合分析,为帮助保险营销公司自身制定保险营销管理战略规划提供必要的理论依据。核保对促进保险中介公司的持续稳健经营发展有着重要推动作用,在西方发达国家保险市场上,保险公司虽然可以将产品销售、损失风险控制、损失赔偿查助和保险理赔等各项工作直接委托提供给一些合格的专业个人或保险中介机构进行处理,但却将保险核保的大权牢牢地地掌握在自己手中。我国社会保险代理公司必须充分认识社会核保管理工作的特殊重要性,建立了完善的社会核保管理制度,促进推动我国社会核保保险事业的进一步健康发展[3]。

三、核保工作可以分散经营风险

建立有效的财务核保管理制度后还可以有效优化公司业务管理结构,防范企业经营风险。保险行业是具有经营风险的最大行业,其保险经营本身也就具有很大的经济风险性。保险人应当坚持建立核保基金制度,注重核保险种资产结构、业务资产结构的合理优化搭配,把好"入口"关,可以大大增强保险业务资产经营的风险稳定性,有效地防范业务经营风险。反之,则可能会逐渐加大投资保险公司经营的投资风险性和投资盲目性。

四、结束语

本文详细的论述了核保中存在的主要风险，正确认识核保的含义以及核保工作可以分散经营风险的益处。希望本篇文章能够为我国后续的核保工作开展提供参考，更加希望我国的核保工作能够在近几年取得更加辉煌的成就。本篇文章就到这里，谢谢大家。