张磊 勉县农村信用合作联社

一、农村金融发展中存在的主要问题

（一）农村金融体系不健全，市场不健全。从目前农村金融市场主体发展滞后的情况来看，结论是结构相对简单，功能相对薄弱，服务效率不高。目前，中国农业银行、中国农业银行、邮政银行、农村信用社等大型农业金融机构存在类似问题。比如，由于大量网点资金撤离和前端收缩，信贷对农业的支撑作用减弱；邮政储蓄只存不贷或者只贷小额信贷，企业规模小，覆盖率低。对大多数农民来说，惠及老百姓和中小企业的金融服务，基本上依靠农村信用社的垄断经营，金融机构和经营形式相对简单，财政资金来源落后，融资途径狭窄[1]。

（二）农村市场存在着自然风险和监管机制。风险补偿和转移机制尚不完善，经验表明，城市地区所有农村金融机构的风险都较高，主要是由于市场环境对农业生产的影响。区域市场价格与农民之间存在较大差异，这就导致了多方面的、广泛的、缺乏规模效益。从系统层面，农村住房价值低，没有所有权和土地使用权，流动性低，土地属于集体所有制，不能成为抵押，缺乏保障成为土地信贷的主要障碍；在服务水平上，员工小额贷款多、风险大、金融机构信息成本高、信用率低、高成本、高风险、低回报的特点增加了贷款风险；从管理层面看，由于农业基础薄弱，基础设施落后，抗灾能力弱，我国农业目标是发展农村科技水平，然而，社会管理公共服务不能满足农村市场的需求。……