王华燕 南开大学

一、互联网金融内涵

（一）定义

互联网金融主要是在互联网技术与金融相结合而形成的新型金融模式，这种金融模式主要以云计算、大数据、区块链等先进技术为支撑，运用互联网平台实践金融业务的发展，与传统金融有所不同的是，互联网金融创新特性显著，形成了信息金融、平台金融、普惠金融等多元化的金融服务模式。

（二）类型

互联网金融模式众多，主要包括众筹、第三方支付、数字货币、P2P网贷等模式。其中众筹模式主要是以网络平台推出的项目为主，向公众募集资金。众筹主要包括公益性、非公益性两种类型，非公益性众筹主要以项目为载体，通过募集资金推动项目建设，并利用项目收益支付公众对应的报酬；公益性众筹主要以公益事业为主，为需要资金的人募集资金，比如水滴筹等。第三方支付是第三方支付平台通过网络为公众提供的金融支付服务，目前应用较为广泛的第三方支付方式为“支付宝、微信支付”；P2P网贷在我国发展风生水起，一度经历了繁荣发展时期，但是由于平台监管不当，由此引发了主动平台暴雷事件，为此互联网P2P网贷平台受到了严格限制，尽管2019年将P2P网贷纳入国家征信体系当中，但依然未能有效规避其所引发的风险，其中2020年杭州“微贷平台”更是涉嫌诈骗最终退市，给投资者带来了巨大损失，同年11月，P2P网贷平台基本全部停止运行。当然，互联网金融创新步伐从未停止，甚至在不断加快，任何一种业务模式都会对商业银行业务发展产生影响。……