王健铮 苏州大学

一、引言

随着金融科技的进步，互联网和电子商务的发展蒸蒸日上，我国逐渐进入互联网金融时代。互联网金融主要包括第三方支付、网贷平台、众筹和网上征信等模式，对当下商业银行的传统业务产生了较大的冲击。然而，金融科技的兴起也为银行业的发展带来了新的机遇，商业银行需要改变原有的经营管理模式，借助新兴金融科技发挥自己的优势，促进金融整个行业的发展和国家经济的增长。因此在互联网金融时代下，商业银行的变革与创新就显得尤为重要。

二、金融科技创新对传统商业银行的影响

（一）对商业银行中间业务的影响

互联网金融的发展催生了第三方支付模式，给以传统支付为主要形式的商业银行带来了巨大的影响。一方面，随着手机的普和算法的优化，第三方支付以其便捷、及时与安全的特点获得了大众的青睐，建立了一种全民范围内的金融关系，为第三方支付在商业交易中的推广使用打下了基础。另一方面，金融科技的发展减少了客户与银行之间的信息不对称，打破了传统商业银行的优势地位，提升了其逆向选择的成本。与此同时，第三方支付平台节省了传统手续费，降低了交易成本，弱化了传统商业银行的中介作用。

（二）对商业银行利润来源的影响

存贷款利差是商业银行主要盈利来源，贷款是商业银行最重要的资产业务。随着金融科技的发展，网络借贷因其开放与包容的特性，简化了业务的流程，缩短了办理的周期，为中小企业的贷款业务提供了巨大的便捷，占领了大部分的小额借贷市场，直接打击了商业银行传统借贷业务。……