鞠颖 江苏紫金农商银行

金融科技即指以金融业务体系为依托的科学技术力量，主要功能体现在：有效降低资金融通的边际成本；提高金融机构的核心竞争力量；为金融业务持续赋能，加快转型速率。由本质上看，金融科技仍主要围绕“金融”这一核心，利用现代信息技术来进一步开辟金融领域空间，在提供更优质产品的同时升级服务效果，降低运营成本[1]。很大程度上，金融科技属于现代化技术驱动下的重要变革方向，能够让金融资源突破地域和时间的束缚和限制，将金融服务迅捷、快速地送达各个角落，将金融服务的边际成本降低到前所未有的水平，成为促进中小银行变革发展的巨大源动力。

一、金融科技背景下中小银行转型的主要困境

（一）战略规划缺乏科学性

从当前银行市场化进程的发展现况来看，普遍存在定价分化现象，这与银行规模、财务结构、定价能力及策略等要素均有关联，也因此决定了中小银行在当中处于被动地位，跟随着大型银行的定价策略变动而变动。受这种被动性地位影响，中小银行在战略规划方面的困境便尤为明显。一方面，银行内部结构中的核心主体难以界定，在一味追随的过程中逐渐丧失创新的主动权，业务模式的转型与改革也势必面临更大难度；另一方面，部分地方性中小银行受自身短板所限，依靠盲目模仿大型银行的战略规划来谋求生存，缺乏独立性、科学性，因此也难以借势于金融科技的个性化服务优势，容易在市场竞争中遭到淘汰[2]。……