基于数字普惠金融的大学生创业模式选择与路径优化

2021-01-14刘鸿飞张子滢

黑龙江科学 2021年21期

刘鸿飞，张子滢，高巍

(哈尔滨商业大学金融学院，哈尔滨 150028)

创业是一个国家经济持续稳定增长的基石，更是解决就业率问题的关键。大学生是最具有创新思维、创新激情的群体，其创业活动质量的提高对于缓解就业压力、激发经济活力、促进社会发展都起着不可或缺的作用[1]。很多大学生有创业意愿，但自身资金和经验不足及承担风险能力较弱，导致他们对于创业望而却步，数字普惠金融可以弥补大学生创业面对的一些问题。数字普惠金融旨在利用数字技术推动普惠金融发展，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，借助数字化手段提升金融的服务效率和服务范围。就大学生创业模式，基于数字普惠金融优化其在创业中的路径展开论述，以期提高大学生的创业意愿和创业成功率，从创业角度解决就业供给侧结构失衡的问题，助力国家经济持续稳定增长。

1 大学生创业中存在的问题

1.1 资金不足

大学生资金来源是大学生创业的主要问题。大学生刚刚进入社会，其信誉能力只能贷来一小部分资金或因为没有经济来源不允许贷款。金融门槛过高，使得大学生群体在创业初期处于弱势地位，一些有创业意愿的大学生享受不到应有的基础金融服务，降低了他们的创业积极性。

1.2 创业能力欠缺

大学生刚刚进入社会，创业能力有所欠缺。大学生经验不足，对市场运行规律的把握以及市场机遇的敏感度不够[2]，且获取的市场信息不对称，很难与一些同类企业平等自由竞争；大学生思维的跳跃性，难以保持准确把握市场需求与市场相互协调的态度，导致企业市场稳定性不强；大学生缺少企业管理的相关专业知识，容易忽视财务管理环节；大学生风险意识不足，导致创业初期出现了不必要的损失，进而影响企业的顺利发展[2]。

1.3 承担风险能力较弱

大学生的创业能力不足，导致难以对时刻变化的市场做出及时有效的决策，企业面临风险的概率增加。大学生由于风险管理能力不足，资金分配不合理，资金链更容易断裂，加上传统金融的局限性，在企业流动资金本就不充足的前提下，不足以承担较大风险。

2 基于数字普惠金融的大学生创业模式选择

2.1 知识风险创业模式

知识风险创业模式是指大学生凭借自身专长、所学技术或拥有的专利直接转化为生产力，主要集中于技术含量高的知识密集型产业。创业经营具体形式是独立自主、自负盈亏。一方面，这种模式风险大，在社会上不具有公信度，需要自己探索经营模式。另一方面，与加盟的依附式创业模式相比成本小，利润更高。资金来源主要是吸引天使投资者进行投资，企业有极大概率因为资金不足导致资金链断裂，宣传力度不足，企业社会公信度降低而失去人们对其品牌的信任。

2.2 依附式创业模式

连锁加盟为大学生提供已有的品牌、规范的运营模式、健全的市场机制等一系列成熟的经营模式，分享品牌在社会上的公信度，为大学生创业者减少了很多烦恼，提高了创业成功率。但是，若创业者想进一步改进成自己的品牌也有很多限制，不能盲目脱离该平台，当自己拥有一定的信誉度，能保证产品与加盟品牌品质相同甚至更好的情况下才可以转型。依附式创业的优点很多，比较利于大学生创业，但是加盟费高昂成本较高，且对于品牌的依赖性过高，转型成功率较低，不利于大学生发展自主品牌，追求更高利润。

2.3 网络创业模式

基于现代信息技术，电商迅速崛起，互联网经济蕴含巨大的商机和良好的发展前景。网络电商零成本的商服费用，摆脱了线下企业地理位置的局限性，方便了大学生推销自己的产品，也方便了顾客购买产品。目前，风险投资在互联网企业大量集聚，一般来说风险投资额越大，泡沫化的可能性越大。因此，不能过度夸大“互联网+”的功能与作用，“互联网+”应该怎么相加要根据自身特点寻找相加的端口[3]。

3 基于数字普惠金融的大学生创业路径优化

3.1 缓解金融排斥，增加金融可得性

大力发展数字普惠金融是缓解资金约束的有效方式。数字普惠金融凭借其互联网优势结合大数据，使用贷款人在互联网上积累下来的行为数据进行风险评估，这种风险评估在降低传统机构金融评估成本的基础上有效缓解了信息不对称的问题，有助于有借贷需求的居民及企业跨过资金约束门槛顺利借贷[4]。数字普惠金融致力于扶持中小微企业包括大学生在内的创业活动。缓解金融排斥，为有金融服务需求的大学生群体提供便于创业的金融服务项目，增加了大学生金融服务的可得性，为选择有一定资金门槛限制的知识风险型和依附式创业模式提供了前提条件。

3.2 普及金融知识，提高创业能力

大学生属于高等教育群体，其创造力、学习能力和可塑性都明显高于其他群体。数字普惠金融在提供其金融服务的同时，普及了一定的金融知识，使得大学生对于风险的规避优于其他群体，加强其解决突发问题的能力，填补大学生金融知识盲区，进一步提高大学生金融素养，增强风险防范能力。数字普惠金融还将数字技术与金融服务相结合，减轻了大学生首次接触社会信息的不对称情况，提高大学生资源整合能力，弥补大学生经验不足的缺点。在选择风险性较大的创业模式时，大学生能够结合网络信息理智判断做出最优决策。数字普惠金融能让大学生学会把握当前社会市场趋势，加强风险识别能力及财务管理能力，提升创业决策准确性，提高大学生创业能力。

3.3 弥补承受能力，提供风险保障

数字普惠金融的供给体系、政策体系及产品体系的多样化，在提高普惠效率的同时还给予大学生选择权。大学生可以通过数字普惠金融的保险及理财等金融服务，提高其风险管理能力，对其资金保值增值。数字普惠金融能够提升大学生的资金损失承受能力，避免资金链过早断裂导致创业失败。数字普惠金融为大学生选择的各种创业模式提供了风险保障。