她汇理财

“MsC，借我点儿钱呗……”小君可怜巴巴地看着MsC。

“这才几号啊，工资就没了？”MsC忍不住调侃道。

“岁末年初花销大，我的钱包早就‘牺牲了。”

“那我更不敢借了，这不是把你往消费主义的火坑里推？”MsC皱眉头回答。

“不借就不借。”小君悻悻地说，“我到网上去借，网络上各种贷款可多着呢，一个个都巴不得借给我！哪像你，这么小气。”

MsC赶忙拦住小君：“网上借钱，坑可多着呢，光利息你就算不明白。”

“你也太小看我了。”小君随手点开一个借款APP，对MsC说，“这不写着吗？年利息6%。假如借1000元钱，相当于每天只要还1毛6分钱的利息。”（注：1000×6%÷365=0.16）

“停！白纸黑字写着的，可不一定就是真实的。不同的借款和还款方式，虽然名义上利息可能一样，但真实的利息会天差地别。” MsC给小君解释，“就拿你这个APP来说吧，虽然名义上年利息只有6%，但看清楚，它可得按月还款。”

“按月还款怎么啦？”小君不解地问。

“按月还款的话，你能使用的本金数量是逐月减少的。假设你把借来的钱拿去投资，月收益是0.5%，不计复利的话，年收益就是6%。如果是一年后一次性还款，那么到年底应该还1060元，正好和你的投资收益相当对吧。”

“没错。”小君点点头。

“但是按月还款的话，第一个月你有1000元本金，能赚5元钱利息;第二个月你就只有916.67元本金，只能赚4.58元利息了;第三个月更少……依次类推，到年底，你的实际收益只有32.5元，是利息的一半左右。”

“原来如此，我能用的钱变少了，但是利息一分钱没少，所以实际利率比名义上的要高，对吧。”小君总结了一下。

“总结得完全正确！”MsC夸奖小君。

“那除了按月还款实际利息会变高，借钱的时候还有哪些坑呢？”小君好奇地问。

“最坑的莫过于‘砍头息啦。”MsC告诉小君。“砍头息，就是借给你钱的时候事先扣掉一笔手续费或者利息。比如你借1000元钱，到手只给你900元。”MsC告诉小君，“别看只砍掉了10%，但因为本金少了，利息却没变，实际贷款利率会高得惊人。就以砍掉10%为例，假如年利息还是6%。年底一次性还款的话，真实的利息是17.8%，如果是按月还款，那利息更会达到惊人的36.3%！！！”

“这简直比高利贷还高利贷！”小君惊呼。

“没错！所以‘砍头息也是各种套路贷诈骗团伙最常用的方式，就是为了加重你的负担，让你还不出钱来！”MsC提醒小君。

“还好你提醒我……否则我还真會掉进这种坑里……”小君心有余悸地追问：“那我找谁借钱比较好呢？”

“银行，或者比较知名的网络金融平台。不过借之前一定要货比三家，看看哪家的利息更低。这里我帮你总结了几条规律，你可以照着算一下。”MsC给小君总结道：

1.到期一次性还款的，名义利率是多少，实际利率就是多少。

2.按月还款的，实际利率需要在名义利率上翻倍。

3.千万不要被看上去很低的月利率或者日利率迷惑，月利率乘以12才是年利率，日利率乘以365才是年利率。

4.有“砍头息”的平台千万别碰，不是诈骗就是高利贷。

“懂了！”小君比了一个OK的手势，“我这就去银行APP看看。”

“我看你借钱之前先把各种购物APP给卸载了吧。”MsC无奈地说道，“否则，你不但给老板打工，还得帮各种平台打工，真的是不折不扣的‘打工人！”