解 彪

（对外经济贸易大学 国际经济贸易学院，北京 100000）

从2000年以来，中国汽车产业进入井喷式发展，到2008年为止，已经超过日本、德国等跃居世界第二，2009年首次超过美国，成为世界第一。但我国汽车金融的占有率在2009年仅有15%左右，不仅落后于发达国家，更是落后于大部分发展中国家，如印度、巴西约为70%。随着消费汽车的群体越来越年轻化，我国在汽车金融领域仍然有很大的发展空间。

1 国家汽车金融的成果经验

汽车金融的发展是围绕汽车的交易为基础而发生的一系列资金借贷关系，需要完善的法律法规作为前提和保证，相关法律法规主要有：

1.征信法律制度。《公平信贷报告法》（美国）《消费信贷法》（英国）《分期付款销售法》《资金业规则法》（日本）都在征信方面提供了完善的法律保障，促进了社会的整体意识，对个人和对金融企业都进行了有效的保护。

2.担保法律制度。发达国家的汽车金融行业都认可债权的可质押性，这大大提高了汽车资产证券化和抵押融资，加大了资产流动性，能够快速扩大规模。其次，被广泛采用的浮动担保制度是企业以自己的全部债权作为担保，但担保期内不会影响企业对财产的处理权。同时，也承认资产作为质押标的物，这样汽车经销商可以通过向汽车金融公司融资发展自己，汽车金融公司也能够向银行用相同的方式获得资金支持。

3.完善的个人征信体系。发达国家拥有完善的个人征信体系，能够快速地获得客户的征信记录，放贷时间短、效率高，这大大促进了汽车金融的发展。……