王翔宇

（中国建设银行股份有限公司黔东南州分行，贵州 凯里 556000）

一、县域银行业主要类型和各自特点

贵州省县域银行业服务机构主要分为三大类。第一类是独立的县域“法人机构”，如信用社、农商行、村镇银行，尤其以信用社最为具有代表性。第二类是近几年成立不久但布局全面的城市商业银行。第三类是非法人机构，如传统的国有商业银行。三类机构各有特点。

第一类：县域法人机构依托其网点优势在各个乡镇均成立有机构，能够很好地服务乡村一级的客户金融需求。同时“法人机构”的体制使得其在业务发展上方便快捷，自主能力强。自主能力强，服务当地政府和产业信贷政策灵活度高。其不足在于机构布局多，管理成本、运营成本过高，风险防控手段和人员合规意识相对较弱，从其资产的高不良率来分析，在选择客户进行资产投放时不够严谨和审慎，经常伴随着操作风险的存在。

第二类：是城市商业银行，多是由当地政府和本土大型国有企业入股成立的，依托其政府背景属性以及灵活的信贷方式和议价手段，短期内抢占了许多优质的县域金融资源。网点布局省内县域全覆盖，但总体体量规模过小，流动性不足，促使其不惜依靠高息获得公众存款，使得其融资成本加大，容易发生流动性风险。

第三类：国有大型商业银行主要依托品牌优势和多年的客户资源积累，以及审慎的经营理念，稳步地拓展县域市场。同时在金融科技领域资金投入使得其在规模型和产业集中领域具有竞争优势。……