吴 庆

（中国农业发展银行丽水市分行，浙江 丽水 323900）

金融加互联网在当今已成为社会热点，互联网金融对银行业的冲击更是前所未有，银行必须充分地认识互联网金融给自身带来的影响和挑战，并及时地采取措施应对挑战。为此，论文以农发行A分行作为研究对象，就互联网金融对其影响展开研究，在此基础上，提出应对措施和建议，以为银行业稳健发展建言献策。

一、互联网金融的内涵

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与线上企业利用线上技术和信息通信技术，实现资金流通、收付、投资和线上服务中介的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单融合，而是在实现移动、安全等线上技术水平上，被用户熟悉后，水到渠成地适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的全新领域。

二、案例银行简介及互联网金融给案例银行带来的影响和挑战

农业发展银行A分行是一家地级市分行，现有地级市分行一家、县级支行一家、县级信贷组7家，从业人员80名，主营金融业务、经银保监会批准的保险兼业代理业务等。至2020年6月底，贷款43.44亿元，存款44.11亿元。

互联网金融出现后，给案例银行各方面管理带来了变革，产生了巨大的影响。

1.给银行资金头寸管理带来的变革

互联网的介入，加速了金融与互联网融合的步伐，给案例银行资金头寸管理带来了变革。例如，农发行A分行在五年前，现金业务收支每年达2500多万元，目前银行已取消了现金柜面业务，这样造成农发行A分行有2500多万元资金在银行外流动，这恰恰对银行核心竞争力造成威胁。

2.对现金支付手段造成重大影响

互联网金融对农发行A分行现金支付形式造成了重大改变。目前，该分行网上银行支付替代了柜面临柜业务的90%，取消了柜面现金支付业务，现金已经由同业银行代理，由此A分行柜面人员已由5人减为3人，客户目前到A分行柜面与其建立关系后，基本就无须再来分行柜面办理业务，出现了银行柜面无人营业厅，客户可通过各类柜面自助机，打印对账单、回单和各类明细账，以及自助转账。

3.给银行对公业务带来了变革

互联网金融对农发行A分行对公业务产生了深远的影响，目前，A分行对账方式包括柜台对账、上门对账、邮寄对账等，首先，对账耗时多、对账手段相对滞后。每月网点对账人员通过柜台面对面和寄送等不同方法与客户对账的工作时间平均约为10个自然日；其次，对账运营成本高、繁琐。包括在每月月初人工打印对账单，加大了员工工作强度，按7个信贷组1个本级机构分类，加盖业务公章，柜台面对面对账的留存柜台，其余邮寄、上门开展对账服务、电话联系、邮政EMS对账服务、按期收回纸质对账单回执联、对对账单上的预留印鉴验印等具体工作，占用较多工作日。对账费用每年在1万元左右；最后，因柜面人员分工所限，例如，由于记账人员不能对账等互不相融岗位的存在，而造成人手紧张，出现违反规定，让对账人员同时兼任记账工作的现象，这种岗位不相融的情况会给银企日常工作带来风险。

采用电子对账后，与原手工对账发生了质的变化，首先，便捷性、效率性提高。互联网下的电子对账系统技术，采用并联的联接方式，将客户管理、电子对账、系统管理、操作日志等并联起来，通过线上技术，在客户管理模块下，首先，发出对账交易指令，该指令由系统每月月初自动发出，5个工作日内自动完成指令发出工作，比手工打印纸质对账单形式，通过邮寄方式发出指令，减少了盖章、核对、按信贷组分类后，再邮寄等多道环节，由于采用了计算机自动控制，大大减少了人为差错，加快了指令发出速度，客户通过网络接到对账指令后，开始在10个自然日内完成对账工作，而在传统对账情况下，客户接到纸质对账单的时间受到对账单邮寄途中，道路、天气、人为的因素影响，客户收到的对账单时间先后差距较大，而统一在10个自然日内完成对账对某些客户来说就显得不公平；其次，在指令发出后，管理人员可以通过电子对账处理模块，实时监控未完成对账任务的单位名单，及时与客户沟通，督促其尽快对账，最后，从风险管控角度看，电子对账较传统对账模式，加大了风险管控力度和安全性。传统对账条件下要求客户手工盖印鉴，对账人员签字，银行对账人员要进行验印，这就有可能存在客户印鉴回执由他人代盖等情况，或由他人代签等情况，起不到明确责任的目的，而银行对账人员验印，存在技术不熟练，或人工验印通过时，人为误差等情况，造成验印效果低下，从而加大对账风险。

4.使A分行面临金融风险带来的挑战

首先，互联网加大了A分行的法律风险。由于互联网绝大部分处于虚拟的环境，而我国目前法律对虚拟环境下的金融还缺少完善的法律管理手段，因而给了犯罪分子以可乘之机。一条网线隔着两头，交易双方互不见面，这样就给洗钱提供了极大的便利，A分行反洗钱工作任务不断加重。由于实名制不到位，网上交易一旦出现问题将很难追责，同时，也对税收造成风险，即给逃税、偷税留出了空间。

其次，互联网金融加大了银行信用风险。银行是在信用基础上发展起来的。例如，A分行目前发放贷款一般情况下采取抵押贷款或质押贷款，如将房产证或其他权属证交由银行保管，这中间还存在着实物抵押，但在互联网等虚拟状态下，原本就存在于金融交易中的信用风险在虚拟状态下被进一步放大，平台扩大了用户的零抵押模式，客户在没有抵押的情况下，对客户不讲信用的处罚将变得更加困难，客户的违约成本将更低。

最后，互联网金融加大了银行的操作风险。在虚拟状态下的操作风险无处不在，由于客户对互联网上的金融操作理解程度和熟悉程度不同，所使用的网络环境不同，例如，A分行网上银行必须使用360浏览器，而在其他浏览器下，存在无法登录或数据丢失的情况，造成客户操作风险增大。互联网金融产生时间较短，例如，一笔汇款在互联网情况下，几秒钟就完成，如钱汇错，根本无法拦截，造成汇款损失，同时各大互联网金融软件开发者由于自身考虑不周或技术原因，造成各大银行数据不兼容，数据传输不畅通或丢失。

三、应对互联网金融挑战的对策建议

由于快速发展的互联网加金融，使传统银行业危机意识不断增强，面对互联网金融给银行带来的各种风险及挑战，本文提出A分行需从以下几个方面予以应对。

1.应用线上技术和思维，开展汇款集中授权管理

为应对互联网金融的快速发展，传统银行业也在不断提升汇款渠道服务质量，拓宽渠道服务范围，创新的业务得到普及。农发行从2019年10月开始，已实行省一级分行全行集中授权，到2020年底前将实现全国农发行全行集中授权，减少柜面人员数量，降低成本，同时，处理业务能力提高3倍以上，这只有在互联网的基础上才能实现。互联网在A行的使用极大地提高了该行资金的使用效率，目前A分行已经取消了转账支票的人工交换，实现了电子汇兑全覆盖，从而使农发行A分行资金头寸占用由原来每月平均200万元左右，现在降为零，每年盘活资金2400万元左右。

2.应用互联网技术和思维，开拓新业务

在互联网技术和思维的引导下，银行的创新业务不断增加。2020年A分行手机银行将全面开通，从而使柜面办理业务进一步减少，并且将全面实行网上对账服务，开通了短信服务，增加了网上提醒年检、网上余额核对、贷款利息查询等相关业务。

在改革开放后的数十年间，银行业如雨后春笋般地快速发展起来，其内涵和质量都有了很大的提升，业务向广度和深度全面发展，由此积累了大量有使用价值的数据信息，从总行、省分行、市分行直至县支行建立的各种数据新平台，不但能实时记录并汇总到数据平台，还能把从线上转到线下的数据备份的原始数据全面恢复，以便让数据平台进行保质保量的实时分析，支持线上的反洗钱、异常交易、客户信用等实时分析，提高风险管控的效率和质量，为创新风险管控体系奠定了坚实的基础。

3.应对互联网金融带来风险的对策

为应对互联网金融带来的洗钱风险，建议农发行A分行成立信贷与风险管理部、内控合规部等相应部门。A分行反洗钱系统数据补录增加了53%，排除的可疑交易较去年增加了48%，对新客户风险评级增加了40%。可疑案例先由财会部门通过银行内部反洗钱网络发起调查，客户经理通过系统接到调查指令后，展开相应的调查，对客户的经营范围、经营地点，法人地址、法人代表的身份进行调查，通过联网核查系统对法人代表的身份证进行网上核查。通过启信宝对客户受益人、控股股东，是否开通网银进行调查以及是否为党政机关等低风险客户，或是企业低风险客户，以及是否是犯罪、贩毒高风险地区等。

互联网金融风险产生的深层次原因是相关法律制度的不完善，在建立法律法规体系的过程中，应当根据中国的实际情况，建立有中国特色的互联网金融的各项法律法规和行业规范，划出禁区，一旦越线，就会受到惩罚。