摘要：“校园贷”是随着互联网经济产生和我国信用制度发展而产生的一种消费信贷，“校园贷”的出现，一方面解决了高校大学生临时性的资金需求；同时也成为干扰大学校园生活的因素之一。本文从辅导员工作的角度，提出对大学生加强金融知识的教育，使大学生认清“校园贷”本质，谨慎使用“校园到”，化解“校园贷”危机。

关键词：校园贷；辅导员；金融知识

引言

随着现代电子计算机技术和互联网的发展，互联网金融服务及产品应运而生，“校园贷”是其中的一种。“校园贷”作为高校大学生使用的一种消费信贷，可以解决大学生生活中对资金的临时性需要；但是，因“校园贷”具有利率高、暴力催贷、个人信息暴露等害处，往往使大学生掉入不良信贷机构设置的陷阱中不能自拔，产生债务危机，不仅影响了学生的个人信用记录，而且也干扰了学生的正常校园生活，甚至出现更严重的后果，引发社会广泛关注。本文作者从事大学辅导员工作多年，经历了多起“校园贷”危机事件，积累了一些防止“校园贷”危机的经验，本文仅从普及金融知识的角度，教育学生了解“校园贷”本质，合理使用消费信贷，避免掉入“校园贷”陷阱。

一、“校园贷”的涵义和特征

“校园贷”是指信贷机构或个人，利用网络借贷平台，向高校大学生提供的以消费为目的的信贷。“校园贷”的放款方既有合法经营的信贷机构，也有非法获利的不良信贷机构或个人；“校园贷”的贷款对象主要是在校的高校大学生。“校园贷”一般采取间接的营销渠道，而非传统的直接营销渠道，也就是利用互联网平台向大学生进行产品和服务的销售。“校园贷”信用是一种消费信用，是以高校大学生购买消费品或获得消费服务为目的的一种信用形式。“校园贷”具有以下的特征：

1.便利性

“校园贷”是一种信用贷款，贷款者不需要提供抵押或担保，仅凭贷款者的信用就能获取的一种贷款。因此，资质审查不严格，且漏洞较多，绝大多数借贷平台只需要在校大学生提供身份证和学生证就能办理贷款，少数借贷平台要求学生提供学信网账号，用以核实贷款者的在校大学生身份。“校园到”手续简单，办理过程方便，如果不能通过正规途径获取资金时，部分在校大学生就通过“校园贷”来解决临时性资金需求。

2.利率高

根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。“校园贷”借贷平台为了不违反国家政府的相关借贷规定，一般把贷款利息设置在最高限額的临界点上，虽然达不到高利贷标准，但是利率水平较高，使贷款方承担了较大的还本付息压力。

3.隐蔽性

“校园贷”的贷款成本具有较大的隐蔽性。“校园贷”在进行借贷的实际操作时，一般强调的是贷款利率的高低。部分借贷平台为了获利，还利用学生对利息与利率知识的缺乏，混淆年利率、月利率与日利率的差别，用表面上较低的月利率、日利率，诱骗学生上当。同时，高额利息只是“校园贷”的直接成本，殊不知还有若干的间接成本，比如：手续费、服务费等，如果贷款逾期了，还面临违约金、滞纳金等。因此，“校园贷”从利率水平上看，虽然达不到高利贷的标准，但是，从贷款成本来看，实际上具有了高利贷的性质。

4.非生产性

“校园贷”利率水平或贷款成本高，若用于经营，很难获利，“校园贷”很少用于大学生创业项目。因此，“校园贷”一般是消费信贷，常用于生活消费。比如为了维持正常的大学生活和学习，用于购买生活用品和日常消费；为了追求高消费和享乐主义，用于购买高档消费品和奢侈品；为了与其他条件较好的同学攀比，追求时尚，购买超出自己消费能的消费品和获取较高的消费服务等。

5.破坏性

“校园贷”因其较高的利率和隐藏的贷款成本，使贷款者承担了较高的经济负担，一旦无力还本付息，就会使大学生掉进债务陷阱。有的学生为了归还旧贷，又借了新贷，拆东墙补西墙，这无异于饮鸩止渴，债务的累积造成学生沉重的心理压力，无心学习，耽误学业，甚至影响大学校园的安全与稳定。因此，“校园贷”具有一定的破坏性。

二、“校园贷”对高校大学生生活和学习的危害

1.“校园贷”影响在校大学生的身心健康

在校大学生为了偿还贷款本息，生活中省吃俭用，甚至降低生活标准，不能保证成长过程身体对各种营养成分的需求，体能下降，影响大学生身体的健康发展；同时，高额的贷款本息负担，影响了大学生心理的健康发展，产生对贷款的恐惧，滋生对金融机构的不信任，对社会的不满与抱怨，甚至不惜结束自己的生命。

2.“校园贷”影响在校大学生的声誉

当在校大学生无力偿还贷款时，借贷平台的恶意催贷会使贷款者的欠债信息暴露在学校和同学面前，会使贷款者的好学生形象在公众面前坍塌，影响大家对其的评价。特别是在大学生学年综合测评和“三好学生”评选时，影响其评价的结果和个人声誉。

3.“校园贷”影响在校大学生的学业

当大学生无力偿还贷款，致使贷款逾期时，借贷平台会使用各种方式催收贷款，甚至采用暴力催收的方式，比如频繁的电话催收、短信轰炸、见面催讨等，当这些方式未达目的时，借贷平台的催收代理人还会直接打电话给老师、班主任、辅导员，暴露贷款者的欠债信息，甚至是个人隐私，使贷款的大学生自尊心受到伤害，而选择休学或退学，乃至放弃学业。

4.“校园贷”影响在校大学生的信用

当在校大学生无力偿还贷款时，受借贷平台的恶意引导，采取了“拆东墙补西墙”的方式来偿还贷款，致使大学生与多个信贷机构发生借贷关系，一旦到期结算而不能还款，不但要承担法律责任，而且有的信贷机构与中央银行的个人征信系统是挂钩的，这样就会影响在校大学生的个人征信记录，进入个人征信系统的黑名单，不仅影响大学生在校期间的贷款申请，还会影响到学生毕业后银行服务获取。

三、普及金融知识，防范“校园贷”风险

高校的辅导员的职能是：教育、管理和服务，其中教育是高校辅导员的核心职能。高校辅导员要利用教育的功能，实现教书育人、立德树人的目标。针对高校中“校园贷”所产生的危害，辅导员首先要认真学习和掌握有关金融方面的知识，并通过专题讲座等形式，对学生进行金融知识的教育和普及，让在校大学生清楚认识“校园贷”本质和特征，增强防范意识和自我保护意识，避免受不良贷款机构的蒙骗，维护自身的正当权益。

1.普及货币知识，树立正确的金钱观

随着中国特色社会主义市场经济的发展，强化了人们的物质利益观。大学生作为社会群体的一部分，难免会受到社会风气的影响。在校大学生除了努力学习专业知识和技能外，开放的校园生活也让学生增加了社会阅历，懂得和了解了金钱的重要作用。因此，辅导员应对学生进行货币知识的普及，树立大学生正确的金钱观，以免学生迷失在金钱的漩涡里。

辅导员要通过专题讲座和讨论等形式，让大学生了解货币的产生与发展、货币的本质与职能。从而深刻认识货币本质上不过是固定地充当一般等价物的商品，是商品交换的媒介，是人类创造的产物。现实流通中的金钱是纸币，它本身没有价值，只是一种价值符号。金钱的作用是中性的，无所谓善恶和好坏，关键在于人们怎么去看待它、去获得它。教育学生既要认知到金钱的重要性，金钱是我们赖以生存的物质基础，也是获得发展物质动能，因此，我们要靠自身的努力，诚实劳动、合法经营去获得金钱，“君子爱财、取之有道”；也要教育学生金钱乃身外之物，只是交易的一个介质，不要迷失在金钱的陷阱里面，从而树立正确的金钱观。

2.普及信用知识，树立正确的诚信观

辅导员要对学生进行信用方面的金融知识教育，让学生了解信用是以偿还本金为条件，支付利息为代价的借贷行为，这种行为要遵循“有借有还，再借不难”规则，这一规则就体现了诚信的观念。

诚信是一个道德范畴，是“诚实”与“守信”的合称，是指人们在交往过程中既要实事求是，尊重事实；也要一言九鼎，信守承诺。高校大学生是社会主义的建设者和接班人，大學生必须养成诚信的个性特征，才能在社会主义市场经济发展中，在和谐社会建设中，被社会认同和接受。同时，信用也是一种责任和义务，一旦我们签订了借贷合同，就要遵守合同的约定，承担相应的责任和义务，教育学生要树立“契约精神”，只有这样，高校大学生才能养成平等、诚实信用、法律至上、权责一致公民品格，才能成为中国特色社会主义建设所需要的接班人。

3.普及利息知识，树立正确的消费观

随着我国国民经济的发展，家庭可支配收入的增长，在校大学生的消费水平也在不断提高，消费观念也在不断更新，甚至追求高消费和享乐主义。但是，在校大学生是一个特殊的群体，他们在经济上既完全依赖，也完全独立。他们的经济来源主要靠父母，依赖父母，同时他们的生活又完全独立，有独立决定消费的权力。辅导员有责任正确引导学生的消费，帮助在校大学生树立正确的消费观。

高校辅导员要通过各种形式普及利息与利率方面的金融知识，使学生了解信贷的本质特征，了解贷款是以支付利息作为代价的，而利息的计息方式又有单利计息与复利计息（利滚利），如果贷款采用的是复利计息，那贷款成本更高。同时也要让学生了解高利贷与一般利率贷款的差别，认识到“校园贷”贷款费率的隐蔽性，“校园贷”的高利贷特性，认识到“校园贷”无法还贷的危害：高额本利负担；软暴力的催收方式；个人信息的泄露等，不仅影响了自己的学业，也滋生了校园的不稳定因素，还影响了家庭与社会。教育学生要树立正确的消费观，合理规划和使用自己的资金，遵循量入为出，合理消费，理性消费；拒绝冲动消费，攀比消费。

四、结语

“校园贷”是网络经济发展的产物，也可以说是金融创新的产品，由于缺乏有效的监管机制，加之贷款对象的特殊性，虽然为解决在校大学生资金困难提供了帮助，但其危害也是显见的。作为高校教育工作者的辅导员，应该担负起教育学生的职责，通过普及金融知识，使学生更加深入了解“校园贷”的本质特征和危害，树立正确的消费观念，合理消费，理性消费，以学习知识为本，养成德智体美劳全面发展的社会主义建设者和接班人。■

参考文献：

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[2]黄海兰.当前高校“校园贷”的问题及对策[J].法制博览，2019（15）.

[3]赵军.浅析新时期在校大学生“校园贷”问题[J].发明与创新：职业教育，2019（3）.

[4]孙业永.“校园贷”风险防范措施研究[J].中国文艺家，2019（6）.

作者简介：王雅男（1989-），女，汉族，云南昆明人，主要从事学生思想政治工作研究。