唐 勇

一、引言

我国小微企业数量众多，占整个市场主体的90%以上，对国民经济的发展有着举足轻重的作用。商业银行大力发展普惠金融，服务小微企业，既是助力我国经济发展的政治所需，也是自身培育潜在客户、保持现有客户、增加存款来源的发展之要。传统信贷模式下，商业银行发展普惠金融工作效率低，业务量上不去，不良率下不来，效益也难以增加。数字经济时代，商业银行通过将数据、技术与业务深度融合，将业务流程搬到线上，能够有效解决效率低、成本高的问题，实现规模经济效应。

二、商业银行发展普惠金融的必要性

（一）发展普惠金融是金融服务实体经济的必然要求

小微企业是国家经济的“底座”。据统计，我国的小微企业法人达2 000多万户，个体工商户达6 000多万户，占整个市场主体的90%以上。小微企业贡献了全国80%以上的就业、近70%的专利发明权、超60%的GDP以及超50%的税收。因此，小微企业在增加就业、驱动创新、推动国民经济增长、创造国家税收等方面具有不可替代的地位和作用。金融的初心是服务实体经济，大力发展普惠金融业务，正是商业银行服务实体经济的重要抓手。

（二）发展普惠金融是助力疫情防控落实“六保”“六稳”的必然要求

新冠肺炎疫情席卷全球，给小微企业的生产经营造成深远影响。小微企业作为市场最重要的经营主体，中央强调要落实“六保”“六稳”工作。2020年全国“两会”政府工作报告对商业银行发展普惠金融业务更是提出了“要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”的具体要求。

（三）发展普惠金融是实现自身可持续发展战略的必然要求

一方面，小微企业经营灵活，成长迅速，是商业银行优质大中型客户的主要来源；另一方面，由于小微企业与企业主的关联程度非常高、企业工资代发易拓展等特点，小微企业能为商业银行带来大量的个人客户、个人存款等资源。此外，由于商业银行产品的同质化，对于大客户的拼抢已白热化，大客户往往具有很强的议价能力，而小微企业客户则不然。

三、传统模式下商业银行发展普惠金融的挑战

传统模式下，商业银行发展普惠金融工作效率低，业务量上不去，不良率下不来，效益也难以增加，主要体现为商业银行不敢贷、不能贷、不愿贷。

一是不敢贷。一方面，小微企业生产经营、财务制度不规范，信息不透明，商业银行很难充分了解企业的真实经营状况和信用水平；另一方面，小微企业存在隐性债务较多，多头融资、过度融资问题突出，资金链相对脆弱，流动性风险较高，加之处于产业链的中低端，对市场、行业风险的把控能力较弱，可持续性经营能力较差，盈利水平相对低下，从而导致小微企业贷款不良率较高。同时，商业银行的不良贷款责任追究机制，让客户经理在服务小微企业时产生“惜贷”心理，不敢放开手脚服务小微企业。

二是不能贷。传统模式下，商业银行对大企业、大客户存在路径依赖，普遍强调抵押、担保等风险缓置措施，信用产品类创新不足，小微企业缺少达到商业银行信贷准入条件的抵质押物，从而导致商业银行服务小微企业长尾客户能力不足。

三是不愿贷。传统模式下，商业银行的授信审批过程需要逐户实地考察小微企业的生产经营情况，多方面了解企业实际经营人的家庭资产、口碑等情况，严格审查、核实企业经营的真实性，并对企业未来盈利能力进行评估，做一笔小微企业贷款所花的时间、成本与大中型企业贷款差不多，但在单位效益上却相差很大，因而导致商业银行基层发展普惠金融的动力不足。

四、商业银行普惠金融业务数字化转型实践

金融科技融现代科技、市场判断、金融场景、客户服务和产品运用于一体，为改变普惠金融的传统发展模式提供支撑。以中国建设银行为例，该行聚焦小微企业特点和需求，从“大”数据中挖掘“小”信息，充分运用大数据、互联网、云计算等新兴技术，以金融科技为小微企业赋能，推动普惠金融数字化转型，解决了传统模式下“不敢贷”“不能贷”“不愿贷”的痛点难点。

（一）改变传统信贷逻辑，破解“不敢贷”

以大数据时代数据即依其数字化信贷逻辑，改变传统信贷重抵押、担保的模式。依托“新一代”核心系统，将内部数据挖潜和外部数据共享并重，实现对小微企业、企业主信息的有效整合，同时广泛联通工商、税务、财政、公安、海关等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，建立小微企业融资“正面清单”，打造“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”模式，直观地为客户“画像”，破解信息不对称难题，推动批量精准普惠金融服务。

（二）加大产品创新力度，破解“不能贷”

随着金融科技不断发展，企业在生产经营活动中产生的信息流、资金流、物流不断集成。通过对场景信息捕捉、专业市场挖掘、特定场景内客户行为及交易特点的分析，针对不同类型客户，从交易、结算、采购、纳税等场景切入，设计标准化的信贷产品，实现对不同小微企业客群的精准服务。

（三）优化信贷业务流程，破解“不愿贷”

通过将数据、技术与业务深度融合，将业务流程搬到线上，能够有效解决效率低、成本高的问题，实现规模经济。中国建设银行大力推广“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷服务模式，利用面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资新平台，送金融产品到客户手上，实现移动式、一站式、智能式、开放式服务，真正打通了服务小微企业的“最后一公里”。通过“惠懂你”申请的信用类贷款，能够实现“秒批秒贷”，除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用，真正做到“一次定价，费用全清”。采用按需支用、随借随还、按日计息方式，减少企业资金占用，有效降低了融资成本。这种全流程线上融资模式，在提升客户信贷体验的同时，也极大地提升了员工体验，使基层员工推进普惠金融业务的意愿更强烈。

五、商业银行推进普惠金融业务数字化转型的思考

（一）以完善的数字体系读懂客户

数字经济时代，数据是识别客户、了解客户、读懂客户的核心要素。商业银行普惠金融业务数字化转型的推进，必然要打造基于海量客户数据的普惠金融数字体系。

一要加强对内部数据的整合。商业银行，特别是国有商业银行在全国布有上万家营业网点，有上亿人次使用手机银行、网上银行，这些触达客户的渠道都实时在产生并沉淀交易数据。要打破部门、条线壁垒，消除“数据孤岛”，将内部数据有效转化为对客户的精准“画像”。

二要整合打通外部数据渠道。要在整合内部数据的基础上，进一步集聚整合企业资源、信用信息与政府资源，打通工商、税务、财政、公安、司法、环保、电力、水务、农保等跨部门数据及信息共享通道，在制定确切稳妥的数据范围和脱敏策略、依法依规充分保护客户隐私的前提下，加大对数据的记录、分析力度，将其进一步融入对客户的认知，实现对客户全方位的描摹。

三要建设大数据专业化人才队伍。数据本身并没有价值，只有经过整合、分析、建模、计算以及辅助决策才能产生价值。商业银行技术人员数量不少，但专业的数据分析、应用专家不多。应从各个业务条线、技术部门选拔优秀人才，组建数据分析师、应用专家队伍，专业从事数据价值挖掘工作，提升商业银行数据分析、应用能力。

（二）以开放的合作平台触达客户

小微企业规模小，分布广泛，具有典型的“草根”特点。商业银行要提升小微企业的获得感，进一步扩大小微企业客户规模，必须精准触达客户。

传统模式下，商业银行通过网点、手机银行、网上银行向客户推送普惠金融信贷产品，也存在另一种形式的信息不对称，即有需求的小微企业不知晓商业银行已经开发出适合自身特点的信贷产品；同时，商业银行工作人员走出银行网点，通过进园区、访企业、走社会等方式又存在人手不够、覆盖面不广等情况。

开放银行是商业银行在互联网时代获客、活客以及留客的最佳实践，解决了商业银行在互联网时代的经营难题。商业银行应根据不同普惠金融信贷产品对应的客群常用场景，有针对性地与搭建场景的平台开展合作，将服务与产品发布到与之匹配的开放平台上，潜在的小微企业目标客群通过开放平台可以自主对接、快速接入。

（三）以优质的服务体验经营客户

普惠金融的本质不是做贷款、做产品，而是做客户、做流量，形成稳定的客户关系。商业银行要对外“以客户为中心”、对内“以网点为中心”，充分运用金融科技手段建立多维度、全流程的数字化经营体系，全方位提升客户服务体验、员工体验，提升客户经营能力。

一是业务发起要自助化。商业银行要打造“一站式”服务平台，以客户全渠道全线上自助化办理模式替代传统的向银行提交材料、人工审核模式，在线测额、预约开户、贷款签约、抵押登记、贷款支用以及还款等全流程功能均能由客户在“指尖”完成。

二是需求响应要自动化。商业银行要在大数据对客户进行精准化画像的基础上，以客户为中心，进行深刻洞察，通过用户偏好行为分析、需求响应模型等技术手段，智能化地为客户匹配出最适合的金融解决方案。同时，商业银行要以系统自动化审批、客户随申即得的无感化授信模式替代逐层审核授信模式。

三是风险控制要智能化。传统模式下，商业银行大中型客户的贷后管理工作流程细致，步骤具体，需要客户经理花费大量时间完成。而普惠金融客户数量众多，贷后管理工作量大，因此，降低基层客户经理工作量，减轻基层网点工作负担，提高基层发展普惠金融的积极性，需要商业银行打造智能化风控体系，实现监测预警、催收、不良自动处置等全流程智能化运营。