互联网金融下的中小微企业融资行为分析

2020-12-07殷君

时代人物 2020年27期

殷君

摘要：如今，人们的生活因互联网变得与众不同，互联网不断创新，从而衍生出了互联网金融，它的出现对我国金融业的发展具有了关键特效。而随着社会的不断进步，中小微企业日渐崛起，它不仅能够为我国解决就业问题，也推动了我国经济的发展。然而在中小微企业的发展中也有着一定的约束，其中融资难较为困扰，这既阻碍着中小微企业的稳定发展，又影响了国民经济的整体发展。但在互联网金融的背景下，其成本低、信息公开等特点，与中小微企业的结合，迎合了中小微企业的需求，融资难这一问题也得到了缓解，为中小微企业的融资提供了新的渠道和新的方式。尽管互联网融资在中小微企业的发展中发挥了一定的功效，但在此体系下依旧存在着问题，为此企业本身也应加强自身管理，政府等相关部门完善互联网金融相关的监管制度等等，保证互联网金融和中小微企业能更有效地合作。

关键词：互联网金融;中小微企业;融资

一、前言

据调查，我国中小微企业的规模在近些年来不断扩大。截止2019年底，我国中小微企业有1807万法人，占企业总数的99.8%。中小微企业已成为社会发展就业的推动者，接受就业23300.4数万人，占全部公司就业人口的占比做到了79.4%。由此可见，在我国的经济发展当中，中小微企业一直在我国有着关键影响力，而且在近些年来也慢慢成为我国社会生产力的主力军，也为我国增加了就业机会。可是，因为中小微型企业经营规模小，可质押的固资占比较低，金融体制不完善，银行信贷管理体系的缺少导致的信息不对称，促使融资难变成牵制中小微企业发展的关键难题。但是，伴随着科技的迅猛发展，互联网技术踏入大家的生活起居，生活习惯也发生了转变，同时也扩展到了金融领域，使之产生了互联网金融融资模式，给企业带来了全新的融资渠道，尤其对于中小微企业来说，减轻了其在发展过程中的财务压力，这很大程度上缓解了融资现状。

本文根据掌握中小微企业和互联网金融的详细情况，探讨了中小微企业融资在互联网金融背景下的行为。只有充分研究互联网金融与中小微企业融资之间的相互作用，针对互联网金融产生的融资模式以及所面临的问题提出发展建议，才能更好地促进中小微企业融资的行為，使中小微企业更好地存活和发展，有利于改善人们的就业状况。

二、互联网金融对中小微企业融资行为的影响

开拓融资新渠道。中小微企业由于企业规模小、金融机构“门槛”高、管理模式老套、融资渠道狭窄等因素，导致融资困难重重，阻碍了中小微企业的发展。然而，互联网金融的问世，结合了以往的融资模式再进行创新融合，给中小微企业带来了全新的融资渠道，大大地解决了融资难的问题，进一步健全了中小微企业融资市场。比如像前文所说的，在互联网金融下主要的两种融资模式P2P、众筹，它们的多样化给中小微企业提供了更多的选择，以及它们是属于线上模式，拥有操作高效性，摆脱了时间和空间的限制，简便了借款程序，缓解了融资难的问题，企业得以更便捷的融资。

提高融资效率。互联网金融融资模式是一种依赖大数据和云计算技术的的模式。互联网金融平台能迅速找到目标信息，加快了企业融资的资格审查速度，企业也能迅速收到贷款资金。

在传统融资模式下，客户需要亲自到银行柜台、传统金融机构的营业网点办理业务，还需排队等候，办理流程繁琐复杂，环节较多，传统金融机构在处理相关信息时也需要花费时间和精力，这不仅耗费了客户大量的时间，导致客户产生不耐烦的心理，同时工作人员也会因工作压力而降低了业务的处理效率和质量，整体受到影响。而在互联网金融融资平台上，客户只要能够上网，并按照平台上的要求进行操作填写所需资料，随时随地都可以进行交易，也不需要再排队等候，不受时间和空间的限制，方便了融资者的操作，节省了融资所需的时间，显著提高了中小企业融资效率，达到更好的效果。以京东金融为例，其面向中小微企业开发设计的京小贷，申请流程简便，很好地体现了融资效率的有所提高，现阶段它能够全程线上实际操作、1秒钟出贷、随借随还，与此同时中小微企业通过京小贷款申请贷款，按日利率计算，公司可依据实际情况自由借出，便捷灵便。

降低融资成本。互联网金融的出现，改善了传统融资模式的复杂性和不便性，运用了先进的大数据技术，传统模式中的诸多障碍被突破，在数据上解决了传统渠道匮乏的难题。比如银行贷款，它也属于一种传统融资模式，相对于大型企业而言，中小微企业所需要的额度较低，因此银行收取的利息也会较高。而现如今的互联网金融平台，无论是P2P、众筹还是电子商务平台，实际上都是从银行的间接融资，转向了投资人、投资方和融资方直接对接的直接融资，削减了中间费用，取消了很多中间环节，同时融资流程也相对简易，操作方便，这大大地提高了融资效率，节省了大量的融资交易成本。

三、互联网金融下中小微企业融资所面临的问题

监管机制不健全。互联网金融还处于一个新兴阶段，重要发展时期，为中小微企业融资开辟了许多有效的融资渠道，促进了中小微企业的经济发展，但是目前我国还没有一套完善的互联网金融法律法规，具有针对性涉及到互联网金融的内容几乎是没有的，例如《证券法》《中国人民银行法》《保险法》等这些法律文献都没有，使得中小微企业融资在互联网金融的背景下无法得到有效的约束，在融资方和投资方之间发生商业纠纷之时得不到很好的解决，打击了双方的积极性。现阶段，我国互联网金融的“入门”门槛和经营等层面的法律法规空白，造成互联网金融融资行业没有在预期中成长，还因平时监督管控网络的欠缺，导致互联网金融行业出现洗钱、违反规定运营、非法筹集资金、金融诈骗等非法活动，面临了较大的金融法律风险，中小微企业融资得不到有效的权益保障。

信用风险问题。互联网在一定程度上来讲，是“虚无”的，毕竟它是一个看不见摸不着的东西，中小微企业给互联网融资平台的信息的真实性有待考证。各大互联网金融平台之间没有交换信息，此外，由于欠缺系统的互联网信用风险监测体系，常常出现对企业信息缺乏掌握和事后监管不够的情况，导致近些年来贷款欺诈事件陆续出现，给互联网平台造成了很大的损失，承担了信用风险。除此此外，由于信息技术能力不足，更出现互联网黑客入侵事故，一些中小微企业的融资信息被不法分子盗取泄露，不但损害了企业利益，恶化了信用环境，还给依靠大数据和云技术的互联网融资提了个醒。

即便与传统融资方式对比起来，结合其他方面，更具有优势的是互联网金融，可毕竟互联网金融平台也是属于刚起步正在成长的模式，对于信用风险问题仍然处于劣势，给中小微企业的融资行为带来严重影响。同时互联网融资平台也会因此而打退堂鼓，对中小微企业缺乏信任，影响彼此之间的交易。

企业自身管理问题。中小微企业大多数都以“家族型”创立管理的，因此经营者多由家族成员组成，所拥的管理知识可能较为淡薄，缺乏相应的规章制度，部门设立不合理，岗位设置不准确。随着企业的规模日益扩大，会逐渐突显出产权纠纷等隐藏风险，影响了企业发展，企业对外的融资行为也受到阻碍。没有健全的管理体系，对企业工作人员的激励机制也不完善，企业造成人才缺失匮乏，难以在众多企业立稳脚跟并与其竞争，造成企业无法良好的发展。由于企业内部的管理机制没有落实到位，有少数的中小微企业为了获取融资资格，伪造资料，虚造信息，这种行为严重的影响了企业的信誉形象，从而导致互联网金融平台对企业缺乏信用评价，很难获得更多的融资机会。

中小微企业的规模较小，企业注册资本认定的政策相对宽松，大多数中小微企业都处于创业阶段，自身资本相对薄弱。企业内部资金主要来源包括公积金、股东个人投资、企业未分配利润等，而中小微企业的股东几乎都是个人所有者，所拥资金的能力不足，因此缺乏能为企业投资的资金。据资料显示，存在资金短缺问题的中小微企业占50%，假如企业没有足够的资金支持，企业自身很难维持正常经营，也不利于其融资条件的完善，导致中小微企业陷入严峻的融资困境。

四、解决互联网金融下中小微企业融资的对策

完善互联网金融相关的监管制度。自古以来，社会能够维持安定的一部分原因少不了法律法规。同样，要想维持互联网金融业务稳定发展，与之相关的监管制度也是不可或缺的。作为一个新兴的领域，互联网金融在飞速发展的同时也面临着风险控制问题，国家政府和监管部门等相关机构针应当对现如今的互联网融资形势，完善相关的监管制度，防范网络金融潜在的风险。同时我们效仿海外的成功经典案例，吸取经验，实施更加有效的法律法规，以美国为例，其有关政府部门专门设立了中小企业管制机构，融洽和执行全国中小企业政策，落实服务和扶持计划，帮助中小企业获得融资资格，推动了中小企业的长远发展。

完善互联网金融相关的监管制度是迫在眉睫的，政府应当高度重视并落实到位，对互联网融资平台加强监管，激励各企业制定内部管理体系，营造一个和谐的和具有风险承担能力的融资市场氛围，使中小微企业能够在一个相对透明开放的市场环境下进行融资。这样日后在互联网金融与中小微企业发生金融纠纷时，可以根据相关条例得以解决，避免双方利益损失。互联网金融有了健全的相應的监管制度，相信中小微企业也能得到更好地发展。

健全中小微企业信用评价系统建设。中小微企业信用评价是互联网融资平台主要审核评估因素之一。因而，健全中小微企业信用体系，对于企业融资来说是必不可少的。首先，中小微企业应该认识到互联网金融给自身发展带来的巨大影响，抓住机遇，完善信用评价系统建设。同时，互联网金融机构之间可以建立信息共享体系，在各大平台之间能实现共享征信信息，有助于中小微企业注重其自身的信用意识，信誉度提升，相应的信息真实性也有所提高。融资成功离不开良好的企业形象，因此完善的中小微企业信用评价体系肯定能让企业获得相应的回报。

加强中小微企业自身管理。中小微企业要想通过融资审核，自身条件就需要得到认可，加强对企业自身的管理，为自己打造一个良好企业形象。中小微企业应当制定完善的内部管理机制，同时也要严格遵照当今企业的管理方法和模式进行对企业的管理，不断规范其管理模式。另外，企业的人员配备、组织结构、岗位设置等同样需要有合理的安排，适当地激励员工，留住人才，还可以设立专门的机构负责企业融资这块以更好的获得融资。在企业发展时，制定一个长远的规划或发展目标，向其努力，找到企业自身正确的定位。最后，企业的财务方面也要制定相应的制度，使其财务信息具有透明性、公开性，对企业内每个项目进行完整地预算分析，企业内部资源得到有效配置，严格控制好成本和支出之间的管理，企业财务数据要做到可靠真实，让互联网金融机构了解到企业的财务信息，因而能够进一步提高企业融资品质，确保了中小微企业健康发展。

综上所述，互联网金融的发展趋势给中小微企业产生了一定的便捷，另外也为中小微企业开拓了全新的融资渠道。伴随着互联网金融以及各种融资平台的出现，极大地缓解了中小微企业“融资难”的问题，同时中小微企业也为社会经济发展做出了奉献。但是，带来有利影响之余，两者之间的融合仍有着不足之处，因此我们需要政府、金融机构、企业自身等多方的努力，为中小微企业的长远发展助力，为推进我国经济社会的可持续发展提供有力保障。

参考文献