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互联网金融下的中小微企业融资行为分析

2020-12-07 10:55:36 时代人物 2020年27期

殷君

摘要:如今,人们的生活因互联网变得与众不同,互联网不断创新,从而衍生出了互联网金融,它的出现对我国金融业的发展具有了关键特效。而随着社会的不断进步,中小微企业日渐崛起,它不仅能够为我国解决就业问题,也推动了我国经济的发展。然而在中小微企业的发展中也有着一定的约束,其中融资难较为困扰,这既阻碍着中小微企业的稳定发展,又影响了国民经济的整体发展。但在互联网金融的背景下,其成本低、信息公开等特点,与中小微企业的结合,迎合了中小微企业的需求,融资难这一问题也得到了缓解,为中小微企业的融资提供了新的渠道和新的方式。尽管互联网融资在中小微企业的发展中发挥了一定的功效,但在此体系下依旧存在着问题,为此企业本身也应加强自身管理,政府等相关部门完善互联网金融相关的监管制度等等,保证互联网金融和中小微企业能更有效地合作。

关键词:互联网金融;中小微企业;融资

一、前言

据调查,我国中小微企业的规模在近些年来不断扩大。截止2019年底,我国中小微企业有1807万法人,占企业总数的99.8%。中小微企业已成为社会发展就业的推动者,接受就业23300.4数万人,占全部公司就业人口的占比做到了79.4%。由此可见,在我国的经济发展当中,中小微企业一直在我国有着关键影响力,而且在近些年来也慢慢成为我国社会生产力的主力军,也为我国增加了就业机会。可是,因为中小微型企业经营规模小,可质押的固资占比较低,金融体制不完善,银行信贷管理体系的缺少导致的信息不对称,促使融资难变成牵制中小微企业发展的关键难题。但是,伴随着科技的迅猛发展,互联网技术踏入大家的生活起居,生活习惯也发生了转变,同时也扩展到了金融领域,使之产生了互联网金融融资模式,给企业带来了全新的融资渠道,尤其对于中小微企业来说,减轻了其在发展过程中的财务压力,这很大程度上缓解了融资现状。

本文根据掌握中小微企业和互联网金融的详细情况,探讨了中小微企业融资在互联网金融背景下的行为。只有充分研究互联网金融与中小微企业融资之间的相互作用,针对互联网金融产生的融资模式以及所面临的问题提出发展建议,才能更好地促进中小微企业融资的行為,使中小微企业更好地存活和发展,有利于改善人们的就业状况。

二、互联网金融对中小微企业融资行为的影响

开拓融资新渠道。中小微企业由于企业规模小、金融机构“门槛”高、管理模式老套、融资渠道狭窄等因素,导致融资困难重重,阻碍了中小微企业的发展。然而,互联网金融的问世,结合了以往的融资模式再进行创新融合,给中小微企业带来了全新的融资渠道,大大地解决了融资难的问题,进一步健全了中小微企业融资市场。比如像前文所说的,在互联网金融下主要的两种融资模式P2P、众筹,它们的多样化给中小微企业提供了更多的选择,以及它们是属于线上模式,拥有操作高效性,摆脱了时间和空间的限制,简便了借款程序,缓解了融资难的问题,企业得以更便捷的融资。

提高融资效率。互联网金融融资模式是一种依赖大数据和云计算技术的的模式。互联网金融平台能迅速找到目标信息,加快了企业融资的资格审查速度,企业也能迅速收到贷款资金。

在传统融资模式下,客户需要亲自到银行柜台、传统金融机构的营业网点办理业务,还需排队等候,办理流程繁琐复杂,环节较多,传统金融机构在处理相关信息时也需要花费时间和精力,这不仅耗费了客户大量的时间,导致客户产生不耐烦的心理,同时工作人员也会因工作压力而降低了业务的处理效率和质量,整体受到影响。而在互联网金融融资平台上,客户只要能够上网,并按照平台上的要求进行操作填写所需资料,随时随地都可以进行交易,也不需要再排队等候,不受时间和空间的限制,方便了融资者的操作,节省了融资所需的时间,显著提高了中小企业融资效率,达到更好的效果。以京东金融为例,其面向中小微企业开发设计的京小贷,申请流程简便,很好地体现了融资效率的有所提高,现阶段它能够全程线上实际操作、1秒钟出贷、随借随还,与此同时中小微企业通过京小贷款申请贷款,按日利率计算,公司可依据实际情况自由借出,便捷灵便。

降低融资成本。互联网金融的出现,改善了传统融资模式的复杂性和不便性,运用了先进的大数据技术,传统模式中的诸多障碍被突破,在数据上解决了传统渠道匮乏的难题。比如银行贷款,它也属于一种传统融资模式,相对于大型企业而言,中小微企业所需要的额度较低,因此银行收取的利息也会较高。而现如今的互联网金融平台,无论是P2P、众筹还是电子商务平台,实际上都是从银行的间接融资,转向了投资人、投资方和融资方直接对接的直接融资,削减了中间费用,取消了很多中间环节,同时融资流程也相对简易,操作方便,这大大地提高了融资效率,节省了大量的融资交易成本。

三、互联网金融下中小微企业融资所面临的问题

监管机制不健全。互联网金融还处于一个新兴阶段,重要发展时期,为中小微企业融资开辟了许多有效的融资渠道,促进了中小微企业的经济发展,但是目前我国还没有一套完善的互联网金融法律法规,具有针对性涉及到互联网金融的内容几乎是没有的,例如《证券法》《中国人民银行法》《保险法》等这些法律文献都没有,使得中小微企业融资在互联网金融的背景下无法得到有效的约束,在融资方和投资方之间发生商业纠纷之时得不到很好的解决,打击了双方的积极性。现阶段,我国互联网金融的“入门”门槛和经营等层面的法律法规空白,造成互联网金融融资行业没有在预期中成长,还因平时监督管控网络的欠缺,导致互联网金融行业出现洗钱、违反规定运营、非法筹集资金、金融诈骗等非法活动,面临了较大的金融法律风险,中小微企业融资得不到有效的权益保障。

信用风险问题。互联网在一定程度上来讲,是“虚无”的,毕竟它是一个看不见摸不着的东西,中小微企业给互联网融资平台的信息的真实性有待考证。各大互联网金融平台之间没有交换信息,此外,由于欠缺系统的互联网信用风险监测体系,常常出现对企业信息缺乏掌握和事后监管不够的情况,导致近些年来贷款欺诈事件陆续出现,给互联网平台造成了很大的损失,承担了信用风险。除此此外,由于信息技术能力不足,更出现互联网黑客入侵事故,一些中小微企业的融资信息被不法分子盗取泄露,不但损害了企业利益,恶化了信用环境,还给依靠大数据和云技术的互联网融资提了个醒。

即便与传统融资方式对比起来,结合其他方面,更具有优势的是互联网金融,可毕竟互联网金融平台也是属于刚起步正在成长的模式,对于信用风险问题仍然处于劣势,给中小微企业的融资行为带来严重影响。同时互联网融资平台也会因此而打退堂鼓,对中小微企业缺乏信任,影响彼此之间的交易。

企业自身管理问题。中小微企业大多数都以“家族型”创立管理的,因此经营者多由家族成员组成,所拥的管理知识可能较为淡薄,缺乏相应的规章制度,部门设立不合理,岗位设置不准确。随着企业的规模日益扩大,会逐渐突显出产权纠纷等隐藏风险,影响了企业发展,企业对外的融资行为也受到阻碍。没有健全的管理体系,对企业工作人员的激励机制也不完善,企业造成人才缺失匮乏,难以在众多企业立稳脚跟并与其竞争,造成企业无法良好的发展。由于企业内部的管理机制没有落实到位,有少数的中小微企业为了获取融资资格,伪造资料,虚造信息,这种行为严重的影响了企业的信誉形象,从而导致互联网金融平台对企业缺乏信用评价,很难获得更多的融资机会。

中小微企业的规模较小,企业注册资本认定的政策相对宽松,大多数中小微企业都处于创业阶段,自身资本相对薄弱。企业内部资金主要来源包括公积金、股东个人投资、企业未分配利润等,而中小微企业的股东几乎都是个人所有者,所拥资金的能力不足,因此缺乏能为企业投资的资金。据资料显示,存在资金短缺问题的中小微企业占50%,假如企业没有足够的资金支持,企业自身很难维持正常经营,也不利于其融资条件的完善,导致中小微企业陷入严峻的融资困境。

四、解决互联网金融下中小微企业融资的对策

完善互联网金融相关的监管制度。自古以来,社会能够维持安定的一部分原因少不了法律法规。同样,要想维持互联网金融业务稳定发展,与之相关的监管制度也是不可或缺的。作为一个新兴的领域,互联网金融在飞速发展的同时也面临着风险控制问题,国家政府和监管部门等相关机构针应当对现如今的互联网融资形势,完善相关的监管制度,防范网络金融潜在的风险。同时我们效仿海外的成功经典案例,吸取经验,实施更加有效的法律法规,以美国为例,其有关政府部门专门设立了中小企业管制机构,融洽和执行全国中小企业政策,落实服务和扶持计划,帮助中小企业获得融资资格,推动了中小企业的长远发展。

完善互联网金融相关的监管制度是迫在眉睫的,政府应当高度重视并落实到位,对互联网融资平台加强监管,激励各企业制定内部管理体系,营造一个和谐的和具有风险承担能力的融资市场氛围,使中小微企业能够在一个相对透明开放的市场环境下进行融资。这样日后在互联网金融与中小微企业发生金融纠纷时,可以根据相关条例得以解决,避免双方利益损失。互联网金融有了健全的相應的监管制度,相信中小微企业也能得到更好地发展。

健全中小微企业信用评价系统建设。中小微企业信用评价是互联网融资平台主要审核评估因素之一。因而,健全中小微企业信用体系,对于企业融资来说是必不可少的。首先,中小微企业应该认识到互联网金融给自身发展带来的巨大影响,抓住机遇,完善信用评价系统建设。同时,互联网金融机构之间可以建立信息共享体系,在各大平台之间能实现共享征信信息,有助于中小微企业注重其自身的信用意识,信誉度提升,相应的信息真实性也有所提高。融资成功离不开良好的企业形象,因此完善的中小微企业信用评价体系肯定能让企业获得相应的回报。

加强中小微企业自身管理。中小微企业要想通过融资审核,自身条件就需要得到认可,加强对企业自身的管理,为自己打造一个良好企业形象。中小微企业应当制定完善的内部管理机制,同时也要严格遵照当今企业的管理方法和模式进行对企业的管理,不断规范其管理模式。另外,企业的人员配备、组织结构、岗位设置等同样需要有合理的安排,适当地激励员工,留住人才,还可以设立专门的机构负责企业融资这块以更好的获得融资。在企业发展时,制定一个长远的规划或发展目标,向其努力,找到企业自身正确的定位。最后,企业的财务方面也要制定相应的制度,使其财务信息具有透明性、公开性,对企业内每个项目进行完整地预算分析,企业内部资源得到有效配置,严格控制好成本和支出之间的管理,企业财务数据要做到可靠真实,让互联网金融机构了解到企业的财务信息,因而能够进一步提高企业融资品质,确保了中小微企业健康发展。

综上所述,互联网金融的发展趋势给中小微企业产生了一定的便捷,另外也为中小微企业开拓了全新的融资渠道。伴随着互联网金融以及各种融资平台的出现,极大地缓解了中小微企业“融资难”的问题,同时中小微企业也为社会经济发展做出了奉献。但是,带来有利影响之余,两者之间的融合仍有着不足之处,因此我们需要政府、金融机构、企业自身等多方的努力,为中小微企业的长远发展助力,为推进我国经济社会的可持续发展提供有力保障。

参考文献

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