黄明康

（广西大学，广西 南宁 530004）

一、引言

商业银行巨额不良贷款是金融体系出现危机的重要原因，我国商业银行近年来信贷扩张的同时也承受着高额的不良贷款。中国银保监会公布的数据显示，截至2019年二季度，我国商业银行不良贷款余额为22352亿元，不良贷款率达到1.81%，其中农商行不良贷款余额为5866亿元，在商业银行中不良贷款率最高，达到3.95%。不良贷款不仅严重威胁到商业银行的发展，而且还可能会影响到国家经济的健康发展，已引起了全社会的广泛关注。如何完善相关催收法律、加强催收监管和创新催收作业已是我国商业银行不良贷款催收发展的重要课题。

本文将在现有国内外研究文献基础上，分析国内商业银行传统催收现状及存在的问题，借鉴国外催收管理与创新型催收公司的经验，结合我国商业银行当前催收业务的实际，提出进一步完善我国商业银行催收工作的相关对策建议。

二、我国商业银行催收现状

（一）直接催收

1、电话催收。银行在贷款逾期30天内进行电话催收能取得很好的效果，回款率达到90%。逾期30天以上的款项，电话催收效果不佳。电话催收作为初步的催收方式有着明显的缺陷，它对于忘记还款的客户比较有效，然而对于恶意拖欠款项以及暂时无力支付贷款的客户效用不大。

2、协商还款。协商还款主要针对逾期90天以上的不良贷款，信贷人员通过上门催收的方式直接面对客户进行谈判商议，告知债务人失信的危害后督促其归还款项。……