史永会

社会经济的发展离不开金融事业的支持，而广大银行在金融事业发展的道路上更是扮演着极其重要的角色。值得一提的是，目前国内绝大多数银行都位于大中城市，农村地区的银行机构数量相对较少、资源稀缺，在这样一种情况下，农村信用社就在很大程度上取代了银行对于农村经济发展产生的支持作用，不断为人们所重视。步入新时期，农村经济发展的客观环境正在发生变化，农村信用社需要伴随这一变化趋势，积极采取行动、果断采取措施，力争为农村地区的金融发展、经济发展贡献更大的力量。

一、重点解决农村小微企业的融资困境

针对目前农村小微企业普遍存在的融资难、融资贵的境况，农村信用社要不断提高自身的服务实力，紧密围绕农村发展战略及乡村振兴战略，重点解决小微企业在融资方面的困境。

（一）一次授信，循环使用

强调以农民的土地经营权和财产权为基础，实现一次授信、循环使用，通过改变和调整抵押方式，着力解决广大农民信贷难、融资难等真实存在的问题，帮助广大农民快速获得所需的资金。

（二）开辟线上服务，降低融资成本，提高融资效率

针对农村产业发展的特殊需求，有效融合传统金融产品服务和互联网服务，尝试将部分线下服务转移到线上，打造更多具有地方特色的互联网金融服务模式，并基于此降低融资成本，不断提高融资效率，更好地为广大乡镇企业、小微企业、地方产业提供服务。

（三）结合地方优势，开发特色信贷产品

围绕生态产业观光、节能减排、绿色环保等领域合理开发金融服务产品，逐步实现从“三高”行业的信贷投放向绿色行业信贷投放的过渡；同时结合地方特色，秉承“一县一策”的主要思路，细化农村客户，定制化研发信贷产品，实现差异化开发；重点扶持农业产业园区、家庭农场、养殖种植大户，推动地方农业产业化升级、提高产业发展水平，提高农业技术含量，促进发展。鉴于如今越来越多的农村产业向线上“发力”，可以推出“电商惠农”信用产品，切实解决农户在开辟和发展电商业务时面临的资金困境。

二、完善农村信用体系建设，倾力服务乡村民众

农村经济发展离不开农民，农村金融发展更需要广大农民的支持，在这种情况下能否构筑起优秀的信用体系、普及信用知识，成为一个十分重要的问题。农村信用社完全可以基于农村的特殊性，采取契合的方式构建乡村信用档案，开启有关金融信用的教育、宣传活动，进而更好地为广大民众服务。

（一）完善农村金融信用信息电子档案

针对农村经济和产业发展的特殊性，农村信用社可以针对性地设计出涵盖农户基本信息、主要收入来源、住房结构、生产经营等信息在内的电子信息系统，建立能满足农村金融所需的用户信息电子档案。较之城市地区档案开发所设立的基本选项，农村地区更强调产业的特殊性，因此元素的设计必须有针对性。

（二）开启农村信用评价工作

建立农户信用评价模型，构建完善的信用评价方法体系，确保能够结合农村的经济特点及评价结果真实、有效地反馈信息，切实增强农户信用评估的科学性。在此基础上进一步完善信用奖惩机制，主要包括这样两方面的举措：

一方面，综合运用保险资金、惠农补贴、政府专项资金设立农户信贷风险补偿基金，针对那些本身信用状况良好、存在真实创业需求，并且有良好发展前景的企业、个体户给予一定的补贴；

另一方面，对于那些信用评价高的用户，应予以高授信额度、低利率的优惠，便于其能够在金融业务当中在真正意义上得到实惠，针对存在失信行为的农户或者经济组织，除却拒绝授信外、还应采取辅助性的信用惩戒举措，必要时可以和社区、村委会等展开合作，对失信用户进行公示，起到约束、惩戒及信用宣传的作用。

三、不断提高金融产业的扶贫力度

在贫困农户普遍面临信贷难、借款难的情况下，农村信用社亟须加大扶贫力度，针对这类特殊群体开发专项产品服务。

（一）创新信用评估指标

结合贫困农户及金融市场的特点，为广大贫困农户量身打造小额度信用贷款，改变过去单纯基于农户收入、资产及资信情况进行评估的方式，针对人均收入、农户信用情况以及家庭劳动力情况进行授信，让其得以轻松贷款，满足融资需求。

（二）创新抵押担保方式

结合农村地区的特殊情况，农村信用社一改过往抵押担保的渠道和方法，推出了小额非抵押、商户联保、创业贷、房产抵押、土地经营权抵押等多款产品，同时积极与第三方机构进行合作，让土地等其他资源都能成为抵押项目，深度解决其在融资、信贷方面遇到的问题。

（三）开发专属的金融信息服务平台

要秉承科学、规范、安全、惠民的基本原则，在服务区域内打造专属的金融服务平台，切实发挥其在金融知识普及、信用关键性教育、基本金融服务、消费者权益保护等方面的作用，让农户在真正意义上得享便利，让困难户得到帮扶。倡导金融精准扶贫政策和涉农金融机构开发的信贷产品高度结合，通过提高授信额度、市场调研，产业咨询等方式，分析目标用户的发展前景及投资回报率，在为广大农村营造良好金融环境的同时，促进区域经济的良性发展。

四、找寻农村经济发展的短板并尽快补齐

在推进农村经济发展的过程中，农村信用社的扶持对象、服务对象都十分具有针对性。根据农村产业开发的主要类别、项目，其集中做“三农”、优先做“三农”，率先让农村龙头企业、养殖种植大户、农民专业合作组织、生物高端企业、农贸批发市场、大型绿色种植养殖业、现代农业示范园区、安全畜牧基地、产业观光合作组织获得金融方面的支持。

（一）优化农村信用环境

农村信用社在深入贯彻地方政府出台的信用体系建设方案的基础上进一步打造信用乡镇、信用村，努力营造和渲染优良信用环境及氛围，让广大民众能深刻意识到恪守信用的重要性。

（二）做活小微，做精社区

针对有市场、有前景、有效益、有技术的小微企业，农村信用社要给予定向信贷支持，努力成为小微企业的伙伴；同时还要发挥农村信用社点多面广的特点和优势，不断向农村屯组、社区延伸，通过与社区等展开合作，开辟代收、代办等增值业务。鉴于农村居民的特殊性，农村信用社所开启的金融服务应突破时间和空间的局限性，强调离柜、离行、在线的模式，打造多渠道、全覆盖的金融服务体系，甚至做到上门服务。

（三）关联城市，强化重点乡镇、试点乡镇的战略服务工作

农村信用社紧密围绕目前国家提倡的重点区域经济带所提出的金融诉求，深化重点乡镇、试点乡镇的金融服务工作，对重点乡镇企业、支柱行业、城镇化建设项目、地方特色产业和重点产业园区予以高度扶持，倡导“基础设施金融”“城镇土地金融”以及“个人消费金融”。

五、结语

农村信用社在促进农村金融发展过程中发挥着十分重要的作用，其经过多年的运营、发展，在农村拥有较多的营业网点，市场下沉情况也做得十分理想。在新时期，为了更好地服务农村金融、服务乡村经济，农村信用社必须深刻认识到目前的市场经济和发展趋势，明晰国家关于农村、农业以及农民的各项政策，积极践行惠农理念，为农民、为农村、为农业提供助力。