邹毓洁

【摘  要】金融服务在人类社会的发展中发挥了不可忽视的作用。随着时代和经济的迅速发展，人们的存款金额不断上涨，人们的投资意识不断增强，所以，互联网金融应运而生。此前，由于我国投资与管理手段存在滞后性，互联网金融行业存在较多问题。但是随着我国经济水平的不断提高以及自身影响力的扩大，我国对科技投入了较多的财政以及人才支持，其他国家也主动与我国交流技术经验，这使我国的科技水平有了一个质的飞跃。

【Abstract】Financial services play an immense role in the development of human society. With the rapid development of the times and economy， the amount of people's savings keeps rising and people's investment consciousness is increasing. Therefore， internet finance emerges as the times require. Before that， due to the lag of investment and management means in China， there were many problems existing in the internet financial industry. However， with the continuous improvement of China's economic level and the expansion of its own influence， China has invested more financial and talent support in science and technology， and other countries have also actively exchanged technical experience with China， which makes China's scientific and technological level have a qualitative leap.

【关键词】大数据;互联网金融;风险;对策

【Keywords】big data; internet finance; risks; countermeasures

【中图分类号】F832                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）09-0074-02

1 引言

近年来，我国的经济飞速发展，货币贬值较快，人们对于资产的保值需求极为强烈。有需求，就会出现与之相对应的有产业。例如，由于人们对于资产保值这一需求，就相应产生了金融服务中的投资行业。大多情况下，人们往往选择伴随着低回报率的低投资;而对于高投资，高回报率，人们一般不会去考虑，因为存在的风险性较大。那么在互联网时代，人们如何运用互联网来经营金融投资以降低投资风险，成为了投资人普遍关注的问题。

2 对大数据时代金融风险的预判

2.1 “长尾”客户风险

在互联网时代，要特别注意在传统金融模式下处于“长尾”的经济体。因为这种经济体具有两面性，一方面这种经济体丰富了人们的投资参与类型选择，扩大了资金规模，这对投资风险的分散和有效配置有一定的好处;另一方面，这种经济体也增加了金融风险，因为这类经济体参与的金融活动较少、专业金融知识匮乏、金融风险意识薄弱，所以他们的参与会提高金融活动的风险性，扩大金融风险传播渠道。如此一来，将会导致整个金融市场的风险水平提高，甚至引发金融危机。

2.2 去中心化风险

去中心化是一把双刃剑，它不仅具有便捷高效的特点，它也具有让金融风险传播速度更快、传播范围更广的特点。因为传统金融风险是在金融体系内传播，然后过渡到实体经济;而去中心化体系的风险传播模式不仅是网式的、多点的，并且去中心化的分布范围较大，监督范围也较广，这就会加大金融风险发生的可能性。

2.3 金融平台风险

很多金融平台来源于没有金融牌照的互联网公司，为了争取更多的客户，获得更大的利益，会在没有取得相关职能部门审批的情况下擅自开展金融业务，如银行贷款、保险承销等。那么这就会使金融平台的风险性增大。因为金融平台的工作人员多非科班出身，他们有的是来源于没有金融牌照的一般公司，甚至有些根本没有工作经验。当前金融监管机制并不完善，会让很多不正规的金融平台成为漏网之鱼。总而言之，受诸多因素的影响使金融平台的风险性提升。

2.4 信息安全风险

互联网技术一方面为金融行业提供了便利、快捷、高效、低成本的技术支撑;另一方面互联网技术自身的不完善也为金融行业带来了一定风险隐患。例如，网络设备故障会导致金融系统资料丢失或损毁，系统安全漏洞会导致金融平台信息外泄。特别是互聯网金融企业掌握的人流、物流、现金流，很容易遭受黑客的攻击，引发个人信息泄露、密码泄露、账户资金被盗等后果，甚至让国家的信息、财产受到危害。由此可见，互联网技术存在诸多不可控因素，金融平台在使用互联网技术的同时应做好安保措施，并做好备份，这也是国内监管部门要求互联网金融企业取得“国家信息安全等级保护三级认证”的重要原因。

3 运用大数据工具防范互联网金融风险

3.1 运用大数据，进行智能风控

金融机构存在的一个普遍的问题是其风控手段薄弱，所以金融机构要采取可行性较高的风控手段，以降低出现金融风险的概率。金融机构可以利用互联网等技术手段，把金融机构本地数据与互联网数据相结合，引进现代科学技术设置一套风控体系来规避金融风险。例如，利用金融机构成员的面容、声音、指纹等，分别确定每个人对相应数据的使用权限，在一定程度上提高系统安全性。同时，若出现风险，也方便追本溯源，发现问题，加以改进。此外，根据监管要求，从事网络借贷信息中介的互联网金融机构必须与银行达成资金存管协议，但商业银行的免责条款意味着即便一家互联网金融机构实现了第三方银行存管，银行也不会对其进行兜底或者补偿，投资者仍需自行研究其所投项目的风险。基于我国人口众多、经济结构复杂、征信体系构建成本高等现状，必须利用大数据完善征信系统建设，为维护金融安全增加一道保护屏障。

3.2 运用大数据，规避投资风险

传统的互联网金融模式与现代化的互联网金融模式有很大的不同，传统的互联网金融模式通常依靠投资经理的个人经验，信息掌握也不充分，这样往往就不能对各种经营变量作出准确预判，如此一来，企业的投资风险就比较高。那么相较而言，现代化的互联网金融模式就比较客观、公正、科学，因为现代化的互联网金融企业会通过大数据分析比对，有效整合数据资源，尽可能消除信息不对称，分析研判投资时可能出现的意外情况，形成预案，最大化规避可能出现的风险，最大限度减少可能引起的损失。互联网金融受众面极广，又以“长尾”客户为主，大多投资者风险承受能力较弱，一方面客户应注重收益与风险双方面的衡量，加强风险意识培养;另一方面也应加强平台规范运营，有效规避投资风险。

3.3 运用大数据，加强金融监管

互联网金融平台是互联网时代新的金融业态，是重要的金融交易载体，是一个风险集散地，而针对这种新兴业态的监管措施还有待完善。国家明确，互联网金融平台即网络借贷信息中介机构是为网络借贷交易提供信息中介服务的载体，这个载体是出现金融风险的聚集地，互联网金融平台要制定有效的监督机制，以此来防范金融风险的产生。在传统的互联网金融平台中，很多企业利用员工的相互合作以及某些科技手段来采取投机取巧的行为，由于这些行为很隐秘，监管部门很难监督到位，这也就间接提升了风险性。为了避免这种现象的产生，互联网金融平台的运营机构应当积极作为，在政府监管部门的指导下，建立一套完整的防范金融风险的措施。运营机构要加强员工培训，让他们明确自身的责任，并强调不要触碰“红线”，严格执行信息供需双方的准入审核有关规定，甄别客户身份之后，为客户提供合规的金融服务。互联网金融平台应加强与政府部门的沟通，对出现问题的企业项目应及时采取有效措施，保护投资者权益，防止引发系统性风险。政府部门稳妥有序开展互联网金融风险清理整治工作，应运用大数据手段，加强对互联网金融平台的监督，规范互联网金融平台的业务活动，促进行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求。

4 结语

综上所述，互联网金融机构要综合运用大数据手段，客观分析现状，加强与政府职能部门的沟通，配合监管，不合规机构要制定整改计划，确定整改期限，化解风险矛盾隐患。政府应建立长效机制，通过各种方式向公众开展互联网金融风险的宣传教育和风险提示工作，对互联网金融企业要分类施策，对发生的违规经营等风险性问题及时采取措营造良好的金融秩序，切实保护广大群众的切身利益，维护社会和谐稳定，推动互联网金融行业的健康发展。

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