王铭洁 高菀璐 杨杰

摘要：论文聚焦互联网金融支持农村产业融合相关问题，基于安徽省宿州市、合肥市的调研资料，阐述了互联网支持农村产业融合的现状，重点分析了我国互联网金融支持中存在的问题，最后从创新平台运营模式、推动互联网金融信用体系建设、提高认知等方面提出建议。

关键词：农村一二三产业融合  互联网金融  农业产业联合体

一、研究背景

2019年中央一号文件立足三农发展的新态势，鼓励农村一二三产业融合发展。在“三农”问题亟待解决的当下，农村产业融合是构建现代农业产业体系、推动乡村产业振兴、促进农民增收致富的重要举措。而联合体是农业纵向产业融合的高级形态[1]。农业产业化联合体是指龙头企业、农民合作社和家庭农场等新型农业经营主体以分工协作为前提，以规模经营为依托，以利益联结为纽带的一体化农业经营组织联盟。自2015年安徽省贯彻中央一号文件提出要加快培育农业产业化联合体以来，省内已有2000多家现代联合体，截至2019年10月已有564家省级示范联合体。实践经验表明，联合体建设对推动农民持续增收、带动农民就业、增加农业产业链附加值具有重要意义。但是目前农村产业融合发展层次较低，总体上还处于初级阶段，农村各产业之间融合度不高、融合水平低、产业融合存在要素瓶颈约束。推动农村一二三产业融合是综合性的工程，需要多方面因素的支持，而金融作为经济的血脉在其中起着关键意义。

但当前农村传统的银行信贷途径并不能满足联合体各主体的金融需求，农村金融服务能力弱。首先，由于缺乏抵押物、农村担保机制不完善，使得银行信贷的可获得性不高;其次，在产业融合过程中，存在金融支持不平衡现象，中小农业产业化联合体在融资中处于弱势地位;最后，传统金融支持产品种类少、服务弱。不同产业融合主体在不同的发展阶段对于资金的需求呈现多样化特征，传统的银行信贷途径难以满足个性化、差异化的资金需求。

当前银行信贷途径的不通畅使农业产业联合体的融资需求无法得到满足，进而制约联合体有价值项目的投资和规模的再扩大。互联网金融凭借信息技术优势，有利于提高互联网农户融资的可得性[2]。互联网金融是一个综合性概念，涵盖互联网技术和互联网精神影响下，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式[3]。从融资角度来看，互联网金融的特征契合了农村产业融合主体的融资需求，依靠大数据技术抓取碎片化信息降低信息不对称程度，降低融资成本，使得金融服务时间和空间维度得以增强。

二、文献综述

自2015年中央一号文件提出深度挖掘农业增收潜力，推动农村一二三产业融合以来，国内学者基于实践经验总结对农村产业融合的内涵、模式、利益联结机制、意义、评价体系等理论进行了研究。少部分学者围绕金融支持农村产业融合进行了初步的探讨：

谷壮海（2017）分析了柳州市农村产业融合金融嵌入的现状，并基于实证研究得出城市涉農贷款和农业保险对农村三次产业融合发展有直接作用[4];孟秋菊（2018）探讨了农村产业融合的金融困境，并对其背后的原因进行分析[5];汪思冰（2017）以苏州市发展实践为例，深入剖析金融支持农村产业融合过程中出现的配套政策具体操作不明、直接融资规模小、间接融资的信贷供给不足等问题[6]。张红宇（2015）基于东亚国家金融支持农村产业融合发展的做法，为我国金融支持农村一二三产业融合提出了总体思路和措施建议，认为要推动产业链金融模式、银政保多位一体模式、政策性发展基金模式、内部信用合作模式和互联网金融模式等多种金融模式共同发展[7];龙磬瑶（2019）采用面上和重点调查相结合的方法，分析湖南省农村产业融合过程中金融支持存在的问题，并提出了健全金融支持的配套机制、机构和产品体系等建议[8]。朱迎、刘海二、高见（2015）从基本金融服务、融资的可获得性及农村金融基础设施的完善三个角度进行分析，得出互联网金融有助于实现农村金融普惠的结论[2]。

综上所述，在金融支持农村产业融合的研究方面，学者们基于农村产业融合的金融嵌入发展实践，对我国在金融支持农村产业融合方面的问题及背后的原因进行分析，并提出总体思路和措施建议。而专门针对互联网金融在农村三产融合中的支持研究尚处于起步阶段，研究者只是在农村三产融合的政策建议中提出加强互联网金融的支持作用的设想，但学者们只是有所提及，存在的最大不足在于缺乏专门性和系统性的研究，没有形成完整的政策创设建议。

三、互联网金融支持农村产业融合现状分析

（一）样本概述

基于研究目的，团队分别从安徽省皖北、皖中选择具有代表性的宿州市和合肥市为调研地点，通过实地走访农业产业联合体等方式，开展了问卷调查与访谈活动。由于调查发现产业联合体各成员布局分散、数量繁多，农民合作社和家庭农场在其中扮演的角色相同且只专注于原材料的生产，对联合体的运作和管理参与程度小，因此本次调研对象着重为联合体中的龙头企业。此次活动收回针对联合体龙头企业的有效问卷30份，并与各企业管理人员与财务人员进行了深入的交流，其调查结果如下文所述。

（二）融资现状分析

由图1可知，目前龙头企业78.95%的融资来源于银行或信用社贷款，政府政策补贴和内部自筹两种方式各占10.53%，几乎没有被调查企业将互联网金融融资平台作为融资主要渠道。这表明企业融资仍然以传统方式为主，银行在农村金融市场体系中仍占据主导地位。互联网金融尚未在农村产业融合方面发挥充分作用，农村金融市场的活力需要进一步激发。

这表明同时，数据显示，企业在融资时最看重贷金成本，占比达44.44%，而手续的简便程度与资金获得速度也是考虑的重要因素，令人惊讶的是，龙头企业对贷金额度的要求相对并不看重，仅占比16.67%。由此可见，大部分被调查企业自身发展规模不大，对贷金额度没有过高的需求，而资金获得成本与速度是影响被调查企业生存和发展的重要因素，这也从侧面说明目前企业融资成本高、融资速度慢。

由于银行及信用社是目前龙头企业融资的主要渠道，因此团队着重对目前银行贷款的难易程度和资金需求满足程度展开了进一步的调查研究。结果显示68.75%的被调查企业认为目前银行贷款虽然能够贷到但是相对困难，分别有6.25%和25.00%的被调查企业认为很难或者比较容易，没有企业认为贷款容易。从图2我们还可以看出，银行贷款尚未完全满足所有龙头企业对资金的需求，有50.00%的被调查企业认为只能部分满足，另有12.50%的企业表示无法满足。数据表明大量农村产业融合主体无法得到足额贷款，其资金需求未能得到满足或充分得到满足。在访谈中，有部分企业表示政府对其发展并未有充分的支持和补助，其政策倾斜没有完全落到实处，企业在银行贷款的难度也是在有一定规模之后才逐渐变得轻松，中小企业融资贷款难的问题尚未得到充分解决。

（三）互联网介入及接受程度分析

在了解联合体的融资现状的基础上，基于研究目的，团队对目前互联网金融介入联合体的程度和企业对互联网金融的看法进行了问卷调查与访谈。图三显示，大部分企业对互联网金融有一定的认识，但还有12.50%的调查者对其毫不熟悉。同时调查表明，目前企业对互联网金融这一新的融资模式仍然处于观望的状态之中，75.00%的被调查企业在问卷中表示在未来可以接受和尝试，仅有25.00%则不太能接受。在访谈中，笔者也发现企业经营者对互联网金融存在着不信任的心理，认为通过互联网融资平台进行融资存在很大的不确定性和风险，这一心理使许多经营管理人员不敢尝试甚至不愿意去了解这一模式。但是，调查者仍然普遍认同互联网金融相对便捷等优点，认为其能够在未来驱动银行的经营管理模式的改进与升级，丰富融资渠道，为中小企业提供资金动力。

由于P2P网贷平台是目前互联网金融的重要运行模式，因此开展此方面的调研有助于进一步了解被调查企业对互联网金融不同分支的了解程度及其偏好。由图三我们可以看出，目前企业对P2P网贷平台的了解并不全面，16.00%的被调查企业不知道该平台，另有31.25%的被调查企业完全不熟悉平台的操作流程，仅6.25%的企业十分了解并有过尝试。在访谈中，一位熟悉平台操作流程，目前也在其中以个人名义贷款的企业管理人员指出互联网金融看似便捷、能够节约交易成本，但实际上操作流程以及手续并不清晰透明，其收费复杂，贷款成本没有达到预期的标准。

四、现存问题及成因分析

（一）对互联网金融的认知不足

互联网金融是建立在新一代信息技术上的创造性产物，其模式与概念对于许多偏远地区的居民来说很难理解和信任。据调查显示，部分居民甚至将网上借贷与诈骗联系在一起。由于其自身受教育程度较低、年龄段较高，许多龙头企业的管理人员对于互联网金融没有过太深的了解，不熟悉其操作的流程和步骤，也不了解其内部的运营机制，无法有效甄别目前质量参差的平台机构。另外，互联网金融固有的风险性、行业监管宽松、目前負面新闻层出不穷以及社会的众说纷纭都加重了人们的心理负担，谨慎的决策者不愿意冒过大风险，对互联网金融这一新的融资渠道采取了一刀切的观望态度，因为他们的行为是要对身后的几十人甚至几百人负责的。

（二）平台模式不够成熟

互联网金融在中国扎根时间短，尚未实现成熟的平台模式，也尚未实施成熟的监管方案。首先，互联网金融虽然很好的结合了互联网与金融优点，提高了融资效率、打破银行垄断，但是也放大了互联网风险和金融信用风险。再加上行业的特性、从业机构本身的逐利性，决定了一家合格的平台必须由富有较深金融背景的金融高管团队来运营，必须要有较高的资质，必须能够熟练处理风险问题与运营问题，然而目前许多行业内机构是缺乏这种资质的，每年都有几十家平台因多种问题倒闭。其次，目前平台内部信息不透明、手续复杂、收费繁琐，这增加了中小企业决策困难，提高了融资的资金成本和时间成本，没有充分发挥促进融资和资源配置的作用。

（三）信用体系尚未完善

互联网金融作为一个新兴领域，在中国得到快速的发展。互联网金融掌握大量的交易资料和数据信息，其面临的安全风险和信息技术风险也更加的突出，对信息安全也提出了更高的要求。由于没有现成的信用法规和征信机构提供约束，导致这一领域的金融风险也逐渐累积，P2P领域的频繁暴雷就是前期风险积聚的结果。因此，制约互联网金融健康发展的关键瓶颈是征信体系的建立和完善，也是其面临的最大的难题。

五、措施建议

互联网金融平台模式亟待完善，中国复杂的国情、市场的竞争与互联网金融本身的复杂机制决定了其在发挥平台优势，支持农业产业融合上还有很长的路要走。笔者针对联合体的特点，对互联网金融支持农业产业融合提出以下建议。

（一）推动互联网金融领域信用体系建设

首先，将互联网金融机构接入征信系统。目前，央行征信中心的信用数据绝大多数来自于传统商业银行，帮助商业银行间共享信用数据，对借款人的信贷风险进行评估分析。目前互联网金融机构尚未与人民银行征信系统连接，也尚未建立一个覆盖全社会的互联网金融数据库，则这会导致互联网金融公司之间的借贷信息并不共享，可能出现一家企业在多个平台重复借款的可能，多头贷款使得信贷资金的使用状况无法得到有效的监督。因此，应全面采集互联网金融机构信息，传递给央行征信中心，实现数据实时更新共享;在关联过程中，应统一信息采集标准、完善接口规范，将信息与信息相互印证、互相补充，丰富征信数据库，公正客观评价个人和企业的信用风险状况。

其次，建立互联网金融平台信用风险识别方法。利用大数据、云计算等金融科技，进行数据挖掘、数据分析和数据处理，从电商平台、社交网络等平台上抓取与该企业有关的碎片化信息，将企业贷款意图、还贷意愿等主观信息客观化，并将分散的信息集中化并建立信息资源库。在此基础上结合传统的信用风险模型，依托金融科技创新风险模式，建立新的信用风险打分系统和信贷审核机制。

（二）创新平台运营模式

受农业、农村、农民的特点和法律法规不完善的制约，农村地区的信贷风险较高。互联网金融平台可以依托信息技术，因地制宜创新平台运营模式，解决联合体中小微企业（家庭农场）融资难问题。

在农业产业联合体内，一个龙头企业和数个家庭农场通过农业合作社稳定地联结，产生有据可查的上下游交易数据。通过数据挖掘、收集、分析和交叉验证，能够掌握上游的各农户的物流、商流、资金流和信息流，借助互联网金融平台为其量身匹配基于真实交易的小额融资。从而解决传统信贷中信息不对称的弊端，减轻农村地区的信贷风险。

另外，翼龙贷平台采用的线上平台和线下加盟商联合的方式也适合农业产业化联合体融资。由于地理距离相隔较远，网络借贷平台对于企业的信息不甚了解，由此产生的信息不对称加剧信贷风险。借助农业产业联合体的优势可以缓解信贷风险难题。农业产业联合体中每一个农业合作社对于其管理的农户相对熟悉，可以充当线下加盟商的角色，负责向平台推介项目、贷后管理、债权回收等事项，

发挥农村熟人的作用降低信息不对称程度。

（三）提高联合体上下对互联网金融认知

首先，利用媒介手段向农户宣传互联网金融及其风险防范相关知识，媒介手段包括电视、广播等大众传媒，加强农户的金融风险的防范意识;其次，应组织专业人士对联合体中龙头企业的相关人员，针对性地展开互联网金融平台的借贷流程、操作过程、风险甄别等培训。并鼓励龙头企业的相关人员在与合作社的日常沟通协商中，结合本企业互联网金融平台融资的使用情况，向其介绍业务流程和操作。从上到下加强联合体对互联网金融平台的认知，减少排斥心理。最后，在互联网金融平台在农村推广使用中，加强农村地区人民的信用意识这一点也不容忽视。受自身专业技能和信用意识淡薄的制约，部分企业的财务制度不健全有做假账现象。因此，要在农村地区大范围的开展守信教育，全面提高联合体各主体的诚信意识，营造诚实守信的社会氛围。

参考文献：

[1]王志刚，于滨铜.农业产业化联合体概念内涵、组织边界与增效机制：安徽案例举证[J].中国农村经济，2019（02）：60-80.

[2]朱迎，劉海二，高见.互联网金融有助于实现农村金融普惠[J].新金融，2015（02）：60-63.

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[4]谷壮海，郑振宇，王恒，陈文杰，王苗，蒋翠云，吴舒飏.农村三次产业融合发展中金融嵌入实证分析——基于柳州案例[J].区域金融研究，2017（07）：12-20.

[5]孟秋菊.农村产业融合的内涵研究[J].四川理工学院学报（社会科学版），2018，33（02）：76-83.

[6]汪思冰.金融支持农村产业融合发展问题研究——以苏州为例[J].商业经济研究，2017（23）：174-175+192.

[7]张红宇.金融支持农村一二三产业融合发展问题研究[J].新金融评论，2015（06）：148-160.

[8]龙馨瑶.乡村振兴战略背景下湖南省农村一二三产业融合的金融支持措施[D].中南林业科技大学，2019.

作者单位：安徽大学经济学院