黄凤云

摘 要：改革开放后，商业银行的发展在中国金融业中起着举足轻重的作用，推动中国金融走上迅速发展的快车道。新形势下，商业银行出现了新的发展趋势，主要表现为四大趋势与两大脱媒。本文通过查找相关资料和数据，从商业银行的发展现状出发，结合社会实践，运用波特的五力模型研究商业银行的发展趋势，并提出对策与建议。今后，商业银行应抓住机遇，不断对其经营模式和经营机制进行创新，提升核心竞争力，以充分发挥推动社会经济发展的作用。

关键词：金融;商业银行;发展趋势

一、商业银行的相关概念界定

萨缪尔森在《经济学》中将商业银行定义：“商业银行是企业的银行，是银行货币的主要提供者。”货币金融学中，商业银行（commercial banks）是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行的性质：经营对象是特殊商品——货币资金;活动范围是信用领域，而非生产、流通领域;具有创造存款货币功能。

李克强总理指出：“金融和实体经济应该互为依托、相互促进、相辅相成。” 商业银行是特殊的金融企业，可作为推动金融行业与实体经济发展的催化剂。商业银行既可通过信贷关系利用货币创造乘数创造大量的货币，又能带动国民经济的发展，对中国金融的发展有历史性的意义。

二 商业银行的发展趋势

新时期，研究商业银行的发展趋势有重要的现实意义。本文立足于商业银行的发展现状，通过联系实际，结合社会实践，并且查阅相关的资料，从微观层面运用波特的五力模型研究商业银行的发展趋势。

（一）商业银行的发展现状

商业银行的发展现状主要表现为“两化”。一是基层化，为了更好地解决三农问题，金融监管机构会对相应地区金融企业的设立与业务办理给予优惠政策，推动其向基层化发展。二是国际化，在经济全球化大背景下，世界各国的经济交流日益密切，商业银行要同时应对国际与国内市场的双重竞争，因而出现了跨国经营的趋势。

实践出真知，通过中国工商银行和中国银行的两次实习经历，进一步证明：商业银行的发展倾向智能化和趋同化。一方面，商业银行的业务办理越来越向智能化方向发展，而未来对于高科技的依赖度会不断增加。银行职员提到：“商业银行95%的服务都能通过智能柜员机、手机银行或该行的微信公众号在线上进行，只有百分之几的业务需要在线下进行。”比如办卡并激活、人民币汇款、修改信息、更换E-token和开通手机银行等业务都可在线上完成。

另一方面，商业银行为了占据更多的市场份额，会模仿其他银行的业务，使其在战略、产品、服务以及机构等方面出现趋同化的态势。结合实际情况，去年国家大力推动实现ETC的使用率达到90%，交通局把ETC的安装任务交给商业银行。2019年在中国银行实习期间，参与了驻点和非驻点宣传ETC活动，发现当时很多银行都想方设法地宣传本行的ETC业务，分配给银行员工相应的任务量，给予相关优惠政策吸引客户。其中，大多数银行职员以牺牲休息时间为机会成本，竭尽全力完成任务。

（二）波特的五力模型

产业经济学中，波特的五力模型用于微观环境评估，五种竞争作用力（competitive force）是：买方讨价还价能力、卖方讨价还价能力、潜在进入威胁、替代威胁与行业内竞争者现在的竞争能力。

第一、根据金融学，商业银行的购买者可视为货币需求者即贷款人。从长期来看，我国商业银行对贷款人垄断性很强。商业银行必须按照《商业银行法》和央行的相关规定确定存款利率和发放贷款，故商业银行属于标准化产业，买方的讨价还价能力几乎为零。

第二、同样地，商业银行的供应商可视为货币供给者即存款人。由于历史原因，中国商业银行对存款人垄断性也很强，但是随着我国GDP的增加，存款人对金融产品与服务的需求多样化，且获取信息的渠道不断拓宽，卖方有一定的讨价还价能力。

第三、法律规定，商业银行的设立、分立与合并，都必须经过国务院银行业监督管理机构审查批准，且创立商业银行需大量的资本。商业银行的进入壁垒主要是结构性进入壁垒，包括法规政策壁垒和必要资本量壁垒，商业银行潜在进入者的竞争力较小。

第四、商业银行的替代威胁为著名的“两大脱媒”。“资本性脱媒”指银行间接融资占主导地位的现象正在改变，依靠传统的存贷业务难以促进其发展。“技术性脱媒”是IT业会占领商业银行支付的领域，我国的典型实例即为马云旗下的“支付宝”，商业银行替代品的威胁不断增大。

第五、行业内的竞争力一般通过行业集中度和产品差异化来衡量。根据中国银行业监督委员会网站发布的官方数据显示，我国六大国有商业银行的CR均超过50%，属于典型的寡头垄断。然而，随着金融管制的放松，其他银行有一定的竞争力。当前，商业银行同质化现象严重，传统产品及相关业务在总收入的占比大于80%，商业银行之间的竞争愈加明显，净利润下降，金融风险增加。

三、商业银行未来发展的对策与建议

受改革开放和加入WTO的影响，我国商业银行未来发展趋势体现在四方面。一是信息化生存的趋势。随着货币的不断数字化，商业银行在有一定经营实体和支付终端的基础上，以后更多的业务都会转向虚拟经营。二是综合化经营的趋势。混业经营与集团经营是商业银行发展的大势所趋，利于精简机构，有效缩减开支，形成规模效应。三是资本市场化的趋势。资本市场的发展，有助于拓宽业务范围和增加资金来源，以优化商业银行的结构。四是发展国际化的趋势。经济全球化深入推进，在跨国经营中，商业银行要充分利用两个市场两种资源，提高其核心竞争力。

综上所述，不论商业银行未来的发展趋势如何，都要顺应时代前进的步伐，紧跟国民经济发展的节奏，满足客户日益增长的需求。招商银行行长马蔚华表明：“商业银行转型的唯一途径是金融创新。”所以，商业银行要不断对其经营模式和经营机制进行创新，改善商业银行治理结构，促进金融产业改革发展，从而推动社会经济的发展。

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