武晓敏

摘 要：本文从社会保障支付不足，健康风险积聚以及寿命延长分析老年抚养比对人身保险市场的影响机理，又从保障子女生活，可缓解父母养老问题以及购买能力下降三个层面分析了少儿抚养比上升对人身保险市场的影响机理，综合考量了人口结构对人身保险市场影响机理。

关键词：老年抚养比;少儿抚养比;人身保险

一、老年抚养比对人身保险影响机制

我国已经处于老龄化社会，老年抚养比不断上升，老年抚养比对人身保险具有重要的影响，其影响机制如下。

（一）社会保障制度支付不足，促进人身保险购买

我国社会保障制度存在支付不足的问题，已经无法承担养老的重任。在我国经济不断发展的前提下，其科学技术与生产力也在不断进步。在这利好的大环境下，人们生活质量越来越好，生活条件得到改善，寿命也在不断延长，老年人为在退休后度过一个安心健康的晚年生活就需要储备一笔金额较大的生活保障金。在我国人口规模巨大这一国情下，我国老龄化问题也更加严重，如果在此趋势下我国养老体系仍不做出调整，我国未来将会出现巨大的养老金缺口。面对我国日益增加的老龄化群体，从我国社会保障制度的现实情况来看，社会养老保险面临支付不足的问题，已经无法满足人们日益增长的需要，也将无法承担养老的重任。老龄化问题日益严重，老年抚养比不断上升，消费者将会加大对人身保险中兼具保障、储蓄和投资于一身的储蓄型寿险和年金保险的投入，以弥补社会保险制度支付不足的问题，使自己的老年生活得到保障，并且缓解子女沉重的养老压力。

（二）健康问题积聚，加强人身保险需求

老龄化社会面临的不只是养老问题，还有健康问题。老年人是积聚更多健康风险的群体，比其他年龄阶段面临更多健康问题，也就意味着将会比其他人承担更多的医疗花费。卫生部数据显示，我國按照城市总人口所测算的平均患病率为23.7%。但是，在这一数据背后如果我们将研究对象设定为老年人，那么则会发现其患病率高达60.2%。老年人口患病率是总人口患病率的2.54倍，二者差距显而易见。在农村也不例外，这两类数据呈现同样趋势。老年人口的患病率为22.6%，农村总人口测算的平均患病率为7.4%，老年人患病率是总人口患病率的3.05倍。可见不管在哪里生活，老年人口都是病发高群体。同时由于老年人自身身体机能的下降，往往发病后面临的都是高额的医药费，给家庭带来沉重的医疗负担，甚至有可能出现因病反贫以及因病致贫的现象，这就加大了人们对健康保险的需求。随着老龄化问题越来越严重，壮年甚至中年居民，对未来所面临的养老以及医疗问题有了越来越清晰的认识，对风险的感知程度越来越强。这类群体为了避免将来给家庭带来医疗和养老负担，同时也为自己的老年生活做准备，也就对人身保险的需求越来越强烈，给其接下来的发展带来了机遇。

（三）寿命延长，冲击人身保险市场

由于人们寿命的延长，以死亡为给付条件的寿险产品将会受到冲击。老龄化阶段在促进人身保险市场发展的同时，也给其带来了一系列考验。日益严重的老龄化，使得人们越来越注重自己年老生活的保障。因此，越发重视年金险和健康险，这促进了人身险产品的发展。但是，由于人们寿命的延长，人们考虑到以死亡为给付条件的保险产品其给付时间过晚，要在很久以后才能得到给付，以及通货膨胀过于严重等，对上述几种情况综合考虑，人们可能会放弃购买此类给付条件的人身险产品。因此，对于以死亡为给付条件的人身险来说将会是一重大考验。同时，由于老龄化导致“人口红利”的消失，抚养压力过重，从而降低居民可支配收入等产生一系列的经济影响，以致降低人身保险的消费。最后，还可能因为人身保险条款自身的限制，为防止逆向选择的发生以及保障保险公司自身的利益，保险条款中年龄这一限制，很可能使得老年人成为拒保人群，即使我国老年人口不断增加可能也无益于人身保险的发展。

二、少儿抚养比对人身保险影响机制

由于计划生育政策的影响，现阶段青年人口不断下降，同时由于二胎政政策的放开，出生率也表现出略微上升，在二者双重影响下，使得我国少儿抚养比呈现上升趋势，少儿抚养比对人身保险具有重要的影响，其影响机制如下。

（一）保障子女生活需要，加大了人身保险需求

少儿抚养比上升，意味着用于子女的花费会上升，父母出于此考虑会加大对人身保险的需求。父母为使得子女未来的生活有保证，不仅会给自己购买人身保险产品，同时也会给子女购买，以保证可以应对未来未知的人身风险。如若未来自己真的发生意外丧失工作及生活能力，家庭和孩子的生活也就随之都失去了保障，人身保险可以使得自己的家庭和孩子生活有一定保证，不会受到双重打击。同时，人身保险不只为投保人提供保障，可能还会对被抚养人提供一定保障。为子女提供教育基金等福利，使其享受一定利益，父母考虑到作为被抚养人的孩子所享受的利益，消费者出于此角度可能会加大对人身保险的需求。

（二）缓解养老问题，减少了人身保险需求

少儿抚养比上升，人们可能认为自己子女将来可以解决自己的养老问题，从而减少对人身保险的需求。父母考虑到自己未来的养老问题会有更多子女承担，使得其子女面临的压力较之前都有所下降。认为子女就可以使得自己的未来养老问题得到解决，从而会降低居民购买寿险产品，以致会阻碍人身保险市场的发展。

（三）购买能力下降，削弱人身保险购买能力

少儿抚养比的上升，使居民面临的抚养压力过重，无法负担人身保险的费用。少儿抚养比的上升，意味着人们将会有更多的资金用在抚养子女身上，已经没有多余的资金去购买人身保险产品，从而阻碍人身保险市场的发展。

综上所述，通过分析人口年龄结构对人身保险市场的影响机理可知，老年抚养比和少儿抚养比的上升对人身保险市场的发展既有机遇也有挑战。因此，我们应该充分利用年龄结构对人身保险市场带来的机遇，进一步促进我国人身保险市场发展。

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