苏江

【摘要】随着传统金融向新金融转变，线上业务风控已成为探索新金融发展模式的工作重点。如何适应新业务发展，做好线上信贷业务的风险防控，成为当前亟待研究的课题。本文分析了线上信贷业务的主要风险点及整体特征，通过充分运用机控、数控手段，探索建立智能反欺诈拒险、大数据模型排险、系统机控防险、可视化监测判险等智能风控体系提出了相应对策。

【关键词】线上信贷业务  风险防控

线上信贷业务是传统信贷与金融科技紧密结合的时代产物，其蓬勃兴起是整个金融行业大势所趋。近年来，各大商业银行线上业务发展迅速，大幅提升了银行服务实体经济能力，但由于线上信贷业务聚焦长尾市场、草根市场、大众市场，具有客户海量、数据海量、渠道多维、网络操作等明显的零售化业务特征，同时亦面临着网络数据欺诈、模型迭代、业务模式变革、全流程风险监控等诸多挑战，传统信贷风险管理模式已无法适应新业务发展要求，风险防控尚需不断探索和积累经验。

一、线上信贷业务面临主要风险点

为了应对线上业务所带来的风险，银行需要充分理解线上业务的特点以及其所带来的风险本质，才能构建一套适用的线上业务风险管理体系。

（1）数据欺诈风险：线上业务模式主要采用数据驱动方式，面临的首要挑战即为信息失真、数据造假等新型欺诈风险。

（2）模型迭代风险：线上业务客户群体形态各异，通过分别建立客户评级模型，运用大数据，进行客户区分和风险甄别。客户评级模型是风险防控的第一道关口，模型的迭代完善和优化升级起到关键作用。

（3）业务模式变革风险：目前商业银行线上业务按产品分别归属不同的条线进行业务管理，并依托不同系统完成，各业务系统数据割裂，存在“数据烟囱”和“信息孤岛”，同时，岗位职责、经营责任、管理动作需进一步明确。另外，线上线下业务服务衔接有待加强，线下拒贷的风险客户可能会通过线上流程绕道进入，规避信贷政策。

（4）道德风险：尽管目前线上信贷业务大部分由客户线上申请完成，但是仍然有部分业务信息需要人为操作，如客户经营情况、实际控制人认定、注册资本等信息决定着客户授信额度的多少或有无，这些关键信息人为操作，必然存在道德风险，因此商业银行内部从业者的道德水平及职业操守问题不容忽视。

（5）法律风险。这是目前线上客户违约后困扰商业银行诉讼的难点。有别于传统纸质合同签约，线上业务所有信息都以电子数据形式存在，采用的是实名认证，电子密码和数据电文形式建立合同关系。司法实践中电子合同的法律效力部分法院可能并不认可。

二、线上信贷业务整体风险管控模式的转变

由于风险本质发生了变化，银行需要转变以线性管控为核心的风险管理理念，以场景、客群、产品为出发点立体地认识风险并有针对性地设计新的管控模式。概括地说，风险管控将从传统链条式的管控模式转变为立体式的风险管控：

首先，在流程上，要区别于传统重贷中管理而轻前端获客的风控模式，对线上业务风险的把控需要把重心前置到获客阶段，并全盘考量后续决策、监控、催收等环节的流程设计逻辑，通过组织架构的调整，尤其是风控、IT、合规等职能在业务流程中的前置，来支持上述流程的立体化，同时应思考如何在线上客户接触的短时间内获取贷前审批、贷中监控和贷后管理的所有数据，并据此设计相关流程;其次，在决策上，不再依赖于传统的多道风险屏障，而需要用自动化的模型在短时间内精准勾画出多维度、立体的客户风险面貌，并适当采取灵活地试错机制，允许模型进行优化。

三、线上信贷业务风险防控措施

线上信贷业务风险防控必须充分运用金融科技和大数据分析，积极探索机控、数控、智控等手段，强化全流程管控，建立智能反欺诈拒险、大数据模型排险、系统机控防险等智能风控体系，确保风险“看得见、理得清、控得住”，保障业务健康高效发展。

（1）建立智能反欺诈模型。推进内外部风险数据共享，加强数据交叉验证，进而判断分析客户真实经营情况，对客户信息失真、关键数据异常等情形进行甄别诊断。根据主要欺诈场景特点，设置差别化管控规则，提炼反欺诈规则。

（2）运用大数据分析技术区分客户。积极运用银行内外部多渠道信息，多维度整合數据，打造客户全景视图。在此基础上，对线上业务依据不同场景，精准聚类画像，细分不同类型客户筛选模型，对客户实行差别化风险计量。另外，还要不断完善模型数据积累，推进模型优化升级，有效提高获客及风控能力。

（3）建立流程化的协同工作机制。适应线上业务贷前贷中高度融合、风控要求贯穿始终的特点，将线上业务风险防控的协同工作从行政化的旧模式迅速转变为流程化的新模式。风险管理、信贷管理、授信审批、资产保全等中后台部门应全程参与到线上产品开发中，做业务发展的“加速器”。通过与业务部门和IT部门密切配合，形成合力，共同研究完善业务流程风控设计，保障线上业务风险可控。

（4）树立风控前置理念。识别线上产品经营模式特点和风险特征，将风险控制从“单笔申报后”提至“产品开发前”，特别是提升客群及获客平台的风险识别能力。但是，作为商业银行，在风险管控中要强化经济成本思维，既不放松风险把关，也不一味强调风险而损失潜在市场。

（5）实行全流程系统监控、提升机控能力。梳理线上业务诸环节的风险点，聚焦关键风险，将行业管控、实际控制人认定、额度管控、自动审批、贷款支用等关键环节纳入系统管理，进行标准化自动化机控，减少人为干预，确保政策执行到位，降低操作风险和道德风险。

（6）提高可视化实时监测能力。要全力运用新的金融科技方法，将风险排查系统嵌入业务流程，通过“全天候、智能化”运行，打造以全流程自动控制的智慧风控体系，实现大数据的自动积累、模型的代际自动升级以及关键风险点的自动识别。

（7）加强IT建设和电子档案管理。线上业务发展依赖于IT建设，加强IT建设支撑整个互联网电子合同文本的有效合法性，包括建立标准的用户注册和身份识别体系，标准的签约体系，标准的合同文本体系等。在电子证据的保全方面，要充分运用新型网络技术，例如使用者手持身份证拍照、指纹识别、人脸识别、远程视频授信、语音确认、数字证书等技术措施确定借款人的真实身份，保留有效的电子证据。

参考文献：

[1]周贤.新形势下银行信贷风险管理问题研究[J].中国市场，2020（06）：14+65.