文 王莹

花呗接入征信？

近日，花呗部分用户接入央行征信系统成了热点消息。根据2020年7月28日消息，支付宝的花呗产品已有部分用户接入央行征信系统，全部用户将分批覆盖。消息一出，人们议论纷纷。支付宝作为常用的支付软件，其一举一动都会引起人们的极大关注，更不用说这次还涉及到个人征信问题，对此，人们对此充满了担忧——小贷是否会影响房贷？

花呗、白条上征信

近日，有支付宝用户反映称，收到了花呗服务升级的通知，显示内容包括：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次服务升级的内容中。在用户同意升级服务后，个人账户的基本信息、花呗额度及还款情况将会以月度为单位上报至央行征信系统，这意味着以后用户使用花呗的记录会体现在个人征信上。

目前，花呗纳入征信系统并未覆盖所有用户群体，而是在经过用户同意后逐步、分批次纳入。一个很明显的信号是，如果你的花呗产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，就说明你的信息已经接入征信系统。

据了解，办理花呗业务的小额贷款公司曾于2015年4月接入过征信系统，后来因为放贷主体发生变更，暂停了报送信贷业务信息，拟于近期恢复报送。

其实不仅是花呗接入征信，从去年开始，京东白条就已经开始分批接入央行征信。近年来，多款互联网金融产品陆续接入央行征信系统，虽然这些产品的作用相当于信用卡，但本质上是从小贷公司进行贷款。也就是说，从实质上来讲这类产品仍属于小额贷款，这也就不难解释为什么这些金融产品会陆续接入征信。

以花呗为例，花呗为商户垫付资金，商户发货给消费者，而花呗的钱来自于蚂蚁小贷公司，小贷公司的钱来自于银行贷款、自有资金等，在这其中，如果用户出现大面积违约的话，小贷公司的资金将面临极大的危机，造成整个产业链的动荡，因此征信在这整个环节中就显得尤为重要。

谈到征信，可能还有很多人不知道征信到底是什么。简单来说，央行征信系统是人民银行给每个人和每个企业建立的一个信用档案管理的系统，在这个系统中通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。在这其中，个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。可以说，个人征信是一个人的“经济身份证”。

在人们的日常生活中，影响征信的因素也有很多，包括信贷记录（过往的贷款情况）、公共记录（个人的行政处罚记录、法院强制执行记录、高铁“霸座”等被加入征信的不良行为）和查询记录（征信需要本人或本人授权才能查询，一般其他机构的查询次数过多，会被银行进行风险控制）三个方面，其中，对普通人来说更容易被影响的是在信贷记录方面。

知道了什么是个人征信，个人征信到底会对个人的生活造成什么影响呢？个人信用报告主要包括基本信息、信贷记录、非信贷交易记录、公共记录和查询记录五个部分。以上这些信息缺失或产生贷款费用逾期的话，都会潜在影响个人的信用，进而影响个人在银行申请贷款。除了贷款方面，征信的影响还体现在生活的方方面面，比如很多人因为欠钱不还成为“老赖”，被禁止购买飞机、轮船二等以上的舱位以及高铁和动车的一等座，被禁止入住星级酒店。更严重的，还会被限制炒股、买房，甚至出境等等。

因此，花呗、京东白条这些常用的互联网金融产品接入征信，用户最担心还是纳入征信后个人的使用情况是否会被银行盯上，会不会因为使用互联网金融产品而影响征信，成为办理贷款业务的“拦路虎”？

小贷会影响房贷？

未上征信之前，花呗逾期产生的影响主要有三个：第一，花呗逾期后花呗功能会直接被限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估，人工无法干预；第二，逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分；第三，逾期还款将产生相应的逾期费用。这些对用户的约束力并不强，因此有了“花呗消费完卸载支付宝，不提示就不用还”的梗。但花呗接入征信后，如果出现花呗逾期、拖欠不还等问题就会产生不良记录，并进入央行征信系统，影响个人征信，这就会对未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响，用户的逾期成本增加了不少。

影响房贷、车贷也是花呗接入征信后用户们最担心的问题。那到底在什么情况下会影响个人申请房贷、车贷呢？这就需要了解在申请房贷车贷时银行会做出哪些评估。以房贷为例，一般来说，商业银行在审核贷款人资质时会对申请人的个人征信记录、银行流水情况、购房记录等进行评估。在这其中，关于征信的审核一般是指银行会根据贷款人过往的贷款消费记录查询借贷人5年之内的征信记录是否良好，从而评估贷款资质和决定贷款额度。银行办理房贷对申请人基本的征信要求就是：个人征信良好，没有不良记录。如果近期出现了贷款、信用卡逾期，虽然申请房贷不一定会被拒，但是通过率和贷款利率是会有影响的。而且每个银行对征信的要求是不一样的，以中国建设银行为例，其要求是：1.如果申请人有贷款连续3次逾期，或者累计6次逾期的，就无法申请房贷；2.如果申请人贷款或信用卡逾期时间超过90天的，也无法申请房贷；3.征信上显示有正在逾期的贷款或信用卡的，无法申请房贷。

关于花呗、京东白条上征信是否会影响房贷，一些商业银行贷款中心的负责人表示，银行不会因为贷款申请者使用了花呗等互联网金融产品而拒绝为其办理贷款，但会根据申请者的花呗使用纪录、是否按时还款、逾期情况等对申请者做考量。“银行在办理贷款时会对申请者做出综合考量，只要不是故意、连续地发生逾期，使用花呗等产品后也能按时正常还款，一般不会对申请者向银行申请贷款造成影响。”一位相关人士表示。

而关于这个问题，支付宝花呗客服表示：“如果花呗从未逾期，那么这也是向个人征信上传良好记录，不会对征信产生影响。”也就是说，只要能在规定的期限内还清欠款，并不会对个人征信产生较大的影响。京东客服也表示，京东白条的征信上报会按月账单的模式进行，并不会每一笔消费都会显示，而是每月按账单更新负债情况显示为一笔，只要保持良好的信用记录是不会影响个人征信的。

由此可见，花呗、京东白条等上征信除了对用户的约束力更大以外，在不欠款、不逾期的情况下对房贷、车贷的影响是很小的。

但在房贷业务紧缩的当下，各个银行对个人征信提出了更高要求，即使用户未出现逾期记录，借贷次数过多、金额过大也会影响银行最终的授信额度，也可能会被银行拒绝贷款。部分银行从业人士也认为，银行对互联网贷款行为的认知转变还有一个过程，经常使用借呗、花呗、京东白条等小额信贷产品是一种相对“缺钱”的表现，因此在放贷时候的考虑会相对更多，在一定程度上会影响放贷速度和放贷金额。

也就是说，在花呗上传征信情况和银行态度尚不明确的当下，如果未来5年内有申请房贷、车贷的需求，对花呗的使用需要更加谨慎。

超前消费，消费的是个人信用

当前，超前消费成为很多人的一种生活方式，“花明天的钱，圆今天的梦”在许多年轻人的身上体现得淋漓尽致。随着电商平台业务在金融服务领域的延伸，在传统的银行信用卡之外，阿里巴巴集团旗下的花呗、借呗，京东金融推出的京东白条等服务以其便捷、容易申请等优点逐渐成为消费者的信贷选择之一，让越来越多的人产生了依赖。但超前消费在本质上消费的是个人的信用。然而信用支付不是法外之地，对于借钱消费，有人秉着“有借有还，再借不难”的原则，有人要拖到还款日的零点前结清欠款，但最让人无奈的还是有人习惯性不还钱。

对于那些喜欢拖款或欠款的用户而言，个人信息送至央行征信平台显然不是一个好消息。面对突如其来的变化，有人扬言要关闭花呗，用其他的支付工具代替。但是，花呗并不是唯一一家报送相关信息至央行征信平台的。当前，互联网金融产品接入征信已经是大势所趋。“征信体系的建设和完善的一个重要任务就是对现有的信贷业务进行全覆盖地采集，所以未来互联网借贷接入央行征信是大势所趋。”中国并购公会常务副主任刘新海曾表示。所以以后要想使用互联网金融产品，征信是躲不过去的。如果在超前消费后没有一定的还款能力，那么透支的就是个人的信用。

随着社会经济的发展，经济体系已经由传统经济向信用经济方向发展。信用社会的建设离不开个人征信体系的完善和发展。在互联网时代，大数据时代的到来使个人征信信息的获取变得快捷、便利，我国信用社会建设需要完善个人征信体系，这一方面降低了交易信息的不对称性；另一方面降低了交易费用，因此互联网金融产品接入征信十分必要。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：从个人的角度来看，接入央行征信后，其借贷总额、违约记录等都能查询，因此会增加对个人行为的约束力，但这种约束也是好事，能合理地确定个人信贷额度，避免过度借贷，对规范整个社会信用体系是有好处的。

因此，在互联网时代，要想不影响房贷、车贷，关键还在于维护个人信用。这就要求人们在使用花呗等互联网金融产品时，要按时还款，保证良好的信用记录，不让自己的征信有“污点”，这样不论是对自己、对家人还是对社会都是百利而无一害的。可以说，此次的花呗接入征信给人们传递了一个信号：鼓励超前消费，但不鼓励超能力消费。

互联网借贷接入征信是把双刃剑，信用好的，相当于累计信用记录，在一定程度上有利于贷款审批；影响最大的还是那些信用不太好的人，但到底是否会影响以后的大额贷款还是要看各家银行的信用评分模型和审批规则对这种借贷如何界定。但无论如何，保持良好的信用都是在经济社会获得更好发展的根本。