摘要：随着中国经济的迅速发展，人们的生活水平也不断提高，生活节奏也越来越快。因此，为了适应经济的快速发展，更好的满足人们对消费的需求，微粒贷这样的小额度的贷款应运而生，而且越来越受到人们的青睐。通过市场调研对腾讯微众银行微粒贷业务进行研究，指出存在的问题，希望腾讯微众银行在未来能够对小额度融资的金融支持顺利进行，形成良性循环，实现双赢模式。

关键词：微粒贷;征信;小额度贷款

微众银行的成立是互联网金融业务探索的标志性事件。近年来，互联网金融发展如火如荼，但专注于互联网银行业务的，微众银行是第一家。互联网金融是将互联网与传统金融有机结合，而不是二者的简单组合。微众银行的设立为互联网金融业的发展提供了更加广阔的空间。在这个账户为王的互联网金融时代，微众银行支持者甚多。大股东腾讯公司掌握了丰富的微信和QQ客户资源，为微众银行未来发展奠定了基础。更好地为客户提供服务，为客户提供舒适的金融服务体验，微众银行与客户的双赢也将会水到渠成。

互联网银行依托网络平台，具有较之商业银行无法比拟的低成本优势。它没有柜台，没有信贷员，只有APP平台，更加没有层级管理的冗员。该银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务，注重移动客户端。微众银行以普惠金融为目标，致力于服务自由职业者、工薪阶层、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

一、腾讯微粒贷开展小额度融资业务的优势

关于“微粒贷它开展小额度融资的优势”这一问题，通过笔者100名调查者的参与，调查数据显示：无抵押无担保随借随还数据显示为65%;不会局限于地域数据显示为69%;较之普通银行减少了排队等候的时间数据显示为76%;风险较小数据显示为42%。可参考图1-1。

分析可知，微粒贷它开展小额度融资的积极因素显然大家赞同无抵押无担保随借随还，不会局限于地域，减少了排对等候的时间，对于风险较小大家显然不认同，这当然与其业务在网络上进行也有着密不可分的关系。以下进行前三方面的分析。

（一）无需排队等候

借助于网络来开展业务的微粒贷，基本已经脱离了物理网点。上网搜索“微众银行”，点开网页后，出现的是一个二维码，而不是公司网页，微信扫一掃后，手机上出现微众银行官网。因此也不难看出，微众银行实际就是一家基于手机端的移动互联网银行。从微众银行的官网或许可以传递出些许信号。按照里面的内容显示，微众银行的手机储蓄、支付、投资、同行业合作等一系列的业务都会随之铺展开来。微众银行内部人员也告诉记者，“微众银行主要会借力手机客户端”。

（二）不会局限于地域

借助于网络开展的业务无需人工排队，节省了人大量的时间，此外，微粒贷的网络业务在范围上也将是不限于地域的。作为一家基于手机客户端的互联网银行，没有物理网点和柜台，获取客户、风险控制、服务等将在线上完成，全面实现无纸化交易。以往使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过网络进行传送。

（三）经营成本低廉

由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略，网上银行极大的降低了银行服务的成本;降低客户成本;更大范围内实现规模经济。

二、腾讯微粒贷融资业务存在的问题

腾讯目前持有微众银行30%股权，而微众银行的主要业务为微粒贷。根据微众银行本身有年报披露，2018年实现收入100.3亿元，即使按照70%的收入都是来自微信导流，这块业务的收入体量也仅35亿元，2019年的增长空间也相对有限。腾讯的社交网络业务虽然是做了许多年，尤其是在社交APP方面尤为突出。其刚刚接手的这个新的项目，虽然是以腾讯强有力的背景在支撑着，但仍然存在着一些问题。

（一）微众银行没有物理网点

关于“微粒贷未来能不能突破物理网点的限制又将如何做”这一问题，首先从数据来看69%的受调查者认为能，但要不断升级自己的科技手段以及不断完善自己的业务。而苏化语也在“微粒贷”仍需依赖传统金融”中提到倘若要从“内测”走向“公测”乃至走上市场，腾讯就必须要同传统金融机构联手了。微众银行没有物理网点，在远程开户政策尚未正式放开的情况下，想要铺开业务，就只能借助传统银行的力量。那么当前的话，腾讯微众银行微粒贷业务的开展仍需要在物理网点这一方面加强业务水平[10]。

（二）征信系统不完善

通过市场调查，受调查着表示：微粒贷的数据来源，83%的人选择QQ平台;79%的人选择微信平台;70%的人选择支付宝、财付通等理财平台;46%的人选择微博。从数据看到，腾讯微众银行微粒贷业务的的征信方式，大家普遍认为是通过QQ、支付宝、财付通、微博等众多平台相结合来收集数据的，那么对于微粒贷的客户来说，数据收集就会仅仅局限这些网络的渠道，那么就会造成与实际的偏差，为业务带来一定的失误。

整个借贷过程实际上是在QQ钱包中完成的，严格说来跟微众银行并不是一回事;微粒贷目前还没有真正实现远程开户。诚然，腾讯是社交巨头，他们从QQ、QQ空间、QQ游戏和微信里已经获取了大量的用户数据。但业内人士都知道，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求。

（三）使用体验不高

腾讯最初是以搞社交通讯起家的，公司推出的金融产品功能相对搞金融的支付宝业务而言本身就失去竞争优势，还有就是属性问题，腾讯与银行合作后，风控这个方面特别严格，在微粒贷刚推向市场的时候，只能是靠着用户在腾讯系的良好信用，而且还需要经过银行方面的再次严格审核，这两个方面都通过后才能实现开通该功能。这样繁琐的操作，使得发布四年的微粒贷产品，能够真正使用的用户也是寥寥无几，而且用户消费体验满意度也不高。

三、完善腾讯微粒贷融资业务的几点建议

（一）实现远程开户

微众银行没有物理网点，在远程开户政策尚未正式放开的情况下，想要铺开业务，当前就只能借助传统银行的力量。因此，腾讯微众银行微粒贷业务的开展仍需要在物理网点这一方面加强业务水平，早日实现远程开户。为客户带来更大便利，以及为自身的品牌打造更加完美的形象。

（二）建立健全的信用体系

通过数据分析可得，腾讯微众银行的数据绝大部分都是通过社交渠道收集來的，那么这些数据的真实性是否到了完全可以信任的程度。如果只是出现一点小小的错误，那么后果就有可能是无限大的。数据来源应该是多方面的，从各个角度去考察客户的信用度，建立健全信用制度。

（三）扩大测试范围提高用户体验

微众银行是以PC端作为导流，走移动端路线。2014年12月12日银监会批准深圳前海微众银行开业。国内首批受邀客户数目约为5万据了解，微粒贷是通过“白名单”机制筛选出首批最符合微粒贷客户定位用户（财付通已绑卡）。刚上线的微粒贷目前正在小范围内测，受邀对象一般为微众和腾讯内部人员，微粒贷将向他们单向邀约开放接口。为了提高市场份额和用户体验，腾讯微信的微粒贷也适当放低账户的开通标准，不再需要通过腾讯的用户资格审查，这样就可以在微信普通用户朋友之间互相邀请开通，提高微粒贷授权额度，用户首次使用给予一定时间的免息福利，另外还可以使用微粒贷的用户随机发放免息卷，吸引部分急需资金周转的用户，进一步抢占市场。

四、结束语

近些年，不少传统商业银行也开始更加注重微众银行的发展，银行将更多的业务放在互联网上已经成为大势所趋，那么微众银行的发展未来前景也将一片光明。微众银行在未来一定会做到两点：首先，谋求与传统银行共同发展实现共赢。微众银行没有物理网点，在远程开户政策尚未正式放开的情况下，想要铺开业务，当前就只能借助传统银行的力量;其次，谋求与传统银行的共同发展，实现共赢。在不久的未来绝对不是没有可能的在未来进一步加深与客户的合作。

参考文献：

[1]姚利磊.微众银行强化金融服务保障[J].英才，2020（03）：93.

[2]张红.“微粒贷”的真相[J].江淮法治，2018（07）：32-33.

作者简介：

韩煜，1998年9月，男，汉，甘肃天水，青岛工学院经济管理学院，2017级金融工程（1）班。