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基于大数据背景下的小微企业融资发展机遇探究

2017-03-09刘博敏

时代金融 2017年3期
关键词:征信大数据

【摘要】小微企业作为我国经济市场的主力军,其发展存在着许多亟待解决的问题。随着互联网金融的崛起,在我国大数据背景下,传统银行受到强烈的冲击,新的金融模式正在改变着我国小微企业信贷方式与环境。本文主要论述在大数据背景下小微企业的融资机遇问题,以阿里小贷为事例解析大数据的成功应用并分析其特点,最后对如何解决小微企业融资难的问题提出自己的看法。

【关键词】大数据 小微企业融资 征信

经济学家郎咸平教授提出:小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前在我国,小微企业数量众多,占全国企业总数超过七成,但是由于各种原因导致小微企业融资难问题显著,为了增强整个经济社会活力,我国小微企业亟待发展。2015年,国务院印发关于促进大数据发展行动纲要的通知,以国家政策支持我国大数据的发展。在此背景下,将大数据应用于解决小微企业融资难问题将会是解决问题的一条重要途径。

一、传统金融模式下小微企业信贷现状

我国小微企业具有规模小、数量多、分布广的特点,由于存在资源有限、公司结构不健全、信用程度低抗、风险能力差等许多自身缺陷,导致小微企业融资困难。在融资环境方面,政府缺少对小微企业的政策支持,没有制定出合适的发展战略、建立完整的金融市场体系。为了规避风险,金融机构的贷款对象大都是国有企业。再加上小微企業缺乏信用意识,使得融资企业无法判断小微企业的经营状况,很难对小微企业加以信任。有学者认为,由于小微企业贷款频率高、风险大、管理成本高等特点,银行传统的金融产品和服务模式无法满足小微企业的融资需要,金融创新步伐缓慢不能满足小微企业个性化融资需求(张庆丰,2012年)。目前,我国信贷约束机制也存在一定缺陷,信贷服务流程不畅、征信系统片面、监管监督不力……以上种种都导致了银行与小微企业间信息不对称。这是传统金融模式下小微企业融资难问题产生的根本原因。

改善我国的融资环境,解决小微企业融资难问题,除了从企业自身出发、健全完善政府政策监管、转变传统金融观念,在征信系统中推广应用大数据,可以缓解传统金融模式下小微企业的尴尬境地,减少信息不对称现象,使资本市场更加透明公平,为解决小微企业融资问题提供新的机遇。

二、大数据在金融业征信体系中的应用

(一)大数据的基本概念

在维基百科中对大数据的定义是“在信息技术中,大数据是指一些使用目前现有数据库管理工具或传统数据处理应用很难处理的大型而复杂的数据集。其挑战包括采集、管理、存储、搜索、共享、分析和可视化。”当今时代,大数据已经逐渐渗入到生活的每个角落,在科技、生活、军事、经济等领域发挥着越来越不可或缺的作用。其中,大数据对金融行业的影响更是显著。它以其“5V”(Volume、Variety、Velocity、Vitality、Value)的特点悄然改变着传统的金融模式。其价值主要表现在三个方面:一是通过海量数据挖掘发现经济运行的客观规律;二是根据客观规律预测经济未来发展前景;三是通过海量数据对报表进行二次分析找出其中的纰漏。大数据在经济领域的融合为经济分析工作者提供了很大的发挥空间和发展前景(丁振辉,2014年)。

(二)以阿里巴巴为例详解互联网大数据信贷的应用

大数据应用于网络小额贷款,可以凭借电商平台和互联网支付平台积累的交易和现金流数据,对借款人的资信状况进行在线审核以及合理的评估,在此基础上提供相应的贷款。

2010年6月阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立,阿里巴巴开始涉足于电子商务行业。阿里小贷是阿里巴巴推出的主要服务于小微客户群体的业务板块,通过平台、数据、金融三方结合,其旨在帮助小微企业解决小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求问题,用信用创造财富。阿里小贷是一种面向传统银行不能覆盖的客户源的金融创新,随着影响不断的扩大和技术升级,以阿里小贷为代表的互联网金融信贷模式现已成为改善小微企业融资环境、完善我国信贷市场体系、促进我国经济可持续发展的重要金融模式。

1.阿里小贷的商业模式分析。阿里小贷秉承以小为美的理念,帮助解决小微企业融资难问题。相比较于传统的信贷模式,以阿里小贷为代表的互联网信贷具有简单快捷、面向广泛、借贷方便。随借随还的优势。小微企业在借贷时无抵押担保,依靠商户在平台的交易流水的信用状况即可申请贷款。大部分的贷款无需线下核对即可放款,大大简化了人工程序。借贷的小微商户还款限期灵活,可以按日计息,可以直接归还到支付宝账户,节省了时间、提高了效率。

阿里小贷通过会员制服务与创业者产生紧密的合作关系,通过获得高额的贷款利息收入和源源不断的会员费,支持自身人力、系统建设成本,坏账损失以及支付给第三方机构的费用。

2.阿里巴巴征信环节中大数据的应用。阿里小贷客户主要来源于阿里巴巴B2B平台、淘宝商户和天猫商户。其发展的关键和核心优势就在于其拥有庞大的客户资源及数据,运用互联网大数据金融手段、基于云计算平台对客户信息进行先进的数据挖掘和处理,对客户信用水平和还款能力进行精准地把握。这些数据包括海量的人客户交易信息、客户信用、评价信息和客户现金流信息等。阿里巴巴以此来对小微企业做出信用评级,进行借贷和风控管理。

阿里巴巴积累的数据库,是阿里小贷最大的优势。除此之外,有许多重要的合作商户也对阿里小贷的征信提供了极大的帮助。阿里小贷同各类商户、商业银行以及第三方机构合作,有助于自身搜集更加全面、可靠的信息,丰富数据库信息资源,第三方机构还能有有效帮助核实客户的线下信息、对部分客户进行的线下审核。

3.阿里巴巴风控管理中大数据的应用。蚂蚁金服的大数据风控系统可以自动识别与管控风险并作出预警,期中包含共五六千条规则、60多个模型。在互联网大数据的应用下,通过云计算平台和各类IT技术构建信用和风控体系,搭建起蚂蚁金服的上层业务板块。

在贷款的商户提出贷款申请后,阿里小贷会根据企业电子商户经营数据和第三方认证数据,辨别企业经营状况和其偿债能力。在贷款中,阿里小贷会通过电商自有的数据分析平台实时监控商户的信用状况和现金流,为贷中提供风险预警。贷款后通过互联网监控企业经营状态和行为,确保后续平稳。

同时,阿里巴巴运用水文交易模型、滴管模型等模型可以通过这家企业的历史数据判断它的经营趋势、预测小微企业的后续经营状况,从而更好地授信于真正需要帮助的小微企业。

4.阿里小贷的信贷模式特点。随着信息科技的快速发展,电商平台聚集着大量的商户信息,其产生的网络信息资源大大丰富于传统的商业银行所掌握的信息数据。这就导致传统商业银行信息不对称现象严重,必须投入更多的人力物力和时间来对商户的行为交易进行监控,才能做出准确的判断,有效规避风险。而对于以阿里巴巴为代表的阿里金融模式来说,通过对商户日常的行为信息进行处理,形成了包含销售状况、商户信誉、现金流动等全方位的信息数据库,使得阿里金融对小微企业有全方位的评估和监控,减少了信息不对称的现象,节约了成本,提高了利润。

同时,阿里金融通过大量使用IT技术代替传统的人工核实方式,建立技术模型,在云计算平台上对收集的大数据进行深入分析,极大地节约了成本和时间,提高了效率和准确性,使得互联网金融迅速发展壮大。

但是,以阿里巴巴为代表的信贷模式还存在许多短板和缺陷。因为其信贷模式很难在其它领域进行大规模复制,很多传统金融机构操作起来十分困难,所以一味基于这种信贷模式并不能从根本上完全解决小微企业融资难的问题。从阿里巴巴自身而言,由于缺乏抵押物的保障,一旦发生风险,损失将会是巨大的。

因此,互联网大数据金融还需要不断创新技术,建立完整的新金融模式,以稳定的金融结构和最经济直接的方式解决小微企业融资难的问题。

三、如何运用大数据解决小微企业融资难的问题

要运用大数据金融的理论解决小微企业融资难的问题,要结合现实和互联网,通过云计算等方式,政府、金融机构、企业自身共建信贷体系。

政府应帮助金融机构共同建立面向小微企业完备的信贷体系。颁布相应的法律法规支持引导小微企业的发展,加强诚信建设建立征信规范。同时应加强对金融机构征信体制的管理、监督和支持,使多样化的征信机构蓬勃发展,推动公共数据资源的开放,解决信息不对称的现状。

金融机构应适当改变传统的金融观念,积极融入互联网大数据金融的热潮,拒绝垄断独裁。应加快创新建立合理的、科学的信用评级体系,力求全方位了解小微企业的发展状况,在顺利风控、保护隐私的同时可以帮助小微企业更好很快成长,从而解决小微企业融资难的问题,为我国的资本市场注入更多的生机活力。

小微企业应加强自身诚信意识,提高自律意识,加快产业创新,发掘自身的发展亮点,健全内控制度,提高可持续发展能力,从而提高自身信用评级,更易获得贷款。

四、互联网大数据金融进一步发展需要解决的问题

(一)大型传统金融机构数据不愿共享

传统的大型银行都具有自己独有的概率模型,其數据来源是央行征信中心或银行自身,是切实可信、与实际息息相关的“硬数据”。而比如像蚂蚁小贷这样做小贷业务、网商银行的互联网金融企业,对银行而言属于竞争者,因此不可能实现核心数据的共享。并且目前中国银行风险控制平稳,没有必要与互联网金融企业相互帮扶。由此可见,互联网金融机构与大型传统金融机构数据共享的机会微乎其微,想要进一步发展,还是需要通过技术创新掌握更核心更切实的数据,从而革新现代金融模式。

(二)市场不够成熟,金融机构数量虽多但力量较薄弱

虽然互联网金融行业十分火爆,但市场却还极不成熟。在征信方面,整个社会都缺乏完整的成熟的征信系统,一些小企业在技术上更是极为薄弱,根本无法保证资金安全和信息保密,也无法规避风险,不具有应对突发状况的能力。但因其低成本、高收益,许多经验不足、抱侥幸心理的投资者趋之若鹜,使得市场参与者素质和投资能力参差不齐,再加上我国目前针对网贷的法律匮乏,缺乏帮扶保护机制,这就导致了垮台、跑路等状况频出,使得投资人和接待者都血本无归、不堪一击。

(三)缺乏必要的监管

近年来,互联网金融行业在大力发展的同时也乱象丛生,许多P2P平台发生问题,可以完全信任的借贷机构较少。一些不法互联网金融企业在互联网平台上把大数据征信的先进技术当作诈骗手段使用,而互联网金融的快速发展又使它们的影响扩大。因此互联网金融监管是互联网大数据金融发展新挑战。网络监管可以通过大数据进行追踪信息和资金流向的查询,监管部门也可以利用第三方监督机构的力量,如网贷之家、360金融等以提高监管的效率。

最后应鼓励互联网金融机构自发成立自律组织,共同维护良好企业的利益,共同营造和谐、稳定、绿色的互联网金融环境。

参考文献

[1]张庆.小微企业融资难成因分析及对策研究[J].经济与管理.2012.

[2]丁振辉.大数据背景下的小微企业信用评级研究[J].征信.2014.

作者简介:刘博敏(1998-),女,汉族,山东人,就读于山东省潍坊一中,高中在读,研究方向:金融学。

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