粟雨诗

摘要：伴随着我国改革开放的进程，我国的商业银行也逐年增多，基于这些现象，现代银行制度在我国市场上应该逐步建立。新的金融风险管理体制不断冲击我国原有的金融风险管理体制，逐步暴露了银行的金融风险管理问题。随着全球经济的快速发展，银行之间的竞争越来越激烈，银行内部的风险因素，特别是金融风险也越来越高。在对外国银行金融风险原因的分析的基础上，进行风险对策研究，确保安全的持续增长，提高银行经受风险的能力，实现财务目标，提高经济效率，确保银行业务顺利运作。在马克思主义理论中，工业资本循环是资本、生产资本和市场资本主义的有机连续。所有的金融资源都必须在三大资本之间选择一个正确的比例以避免金融风险。本文从银行运营金融风险的概念出发，分析了银行运营金融风险形成的基本特征、分类和原因，并提出了相应的对策。

关键词：银行供应链 金融业务风险 风险防范

1.银行金融风险的概念及内容

銀行的银行运营金融风险，从广义上讲，银行运营金融风险主要是由内部因素和外部因素形成，除此之外还有一些我们不能掌控的因素或是我们无法预见的因素形成的，和造成经济损失的结果。这些因素在银行的所有财务活动中使金融系统的运作偏离预定的目标。银行的运行管理包括对客户进行金融服务，为银行股东提供更高的收益，同时加强对银行经营风险的管理。一家银行的银行运营金融风险是指狭义的利润来获得资金的财务杠杆负债破产案件或每股盈利的大幅变动带来的风险机会融资风险、银行运营金融风险、投资风险、资产追回、现金流、利益共享风险和银行运营金融风险，外汇风险和资本运营风险等。自从我国加入世贸组织之后，银行的财务管理制度也慢慢变得完善，银行运营金融风险的种类也有了新的类型。银行财务经营的结果可以用两种方式来表示：一是通过财务活动的结果获得一定的回报;二是通过银行的财务状况、偿债能力和盈利能力。在市场经济条件下，银行运营金融风险客观地存在于每一个银行中，每一个银行都会受到政治、经济、文化等问题的影响。

2.金融风险的分类

在竞争激烈的市场上，银行必须通过识别、预测、防止和管理它们所面临的风险来加强自己的风险管理。银行的金融风险分为政治、法律、外部（如市场竞争风险）和内部风险，其中融资活动是引发金融风险的重要原因。对银行来说，外部银行是无法控制的，只有更好地管理国内金融风险，才能有效地促进银行的快速发展。在商业冒险中，必须考虑到这种风险，银行环境必须改变，银行环境必须改变，银行必须接受风险。因此，在正常经营过程中，银行必须面对和管理不同的金融风险。只有通过这种风险、预防和控制，银行才能迅速发展，金融控股才具有重要的成分和完整性。我们必须有效地识别、评估、控制、预防和应对金融风险的科学方法、全面金融风险管理、最大限度地利用银行，有效地识别、控制、预防和应对金融风险。

3.银行供应链金融业务风险

3.1贷款风险

个人房屋抵押贷款的由于还款是个人，所以还款的来源不稳定，波动性也较大。还款来源主要是个人的工作或者是家庭财产收入，容易受到市场经济的波动就比如说此次的疫情影响，有部分人员因为一两个月没有上班，家里又没有其他经济来源，尤其是年轻人买房，在这个疫情期间本来都没有存款再加上没有工作收入，所以就很容易发生到期不能偿债的违约风险。而银行在成交金融服务时为了获得佣金就不会替客户考虑个人贷款有可能会带来的违约风险，只会鼓励客户买房，没有一个优质的建议和规划。如果社会征信体系不健全不严格，会出现更大的风险。如果银行贷款没有按时贷下来，购房者都会面临和卖房者签订的买卖合同的违约风险，就会赔偿违约金，这对于购房者来说就是一个很大的损失，而对中介来说并没有什么损失。另外一方面对于贷款人来说，在自己平时收入不稳定期间，银行过高的利率会造成贷款人很大的还款压力，容易产生不能按时还款的现象，在一定程度上也给商业银行带来了风险。

3.2资金监管过程中产生的风险

金融服务中需要对资金进行合理的监管，保证交易资金，中介费用等相关支出收入得到更好的保障。目前，在很多国家，对金融服务的监管没有良好的意识。例如在二手房屋的交易过程中很多交易双方都会选择让房屋中介机构对资金进行监管。在中介公司进行资金监管过程中，也会出现更多的问题。由于相关单位涉及方面交广，没有良好的管理方法会导致资金监管风险提高。中介服务机构的资金监管体系没有得到更好的实施，对入款，出款等没有良好的监管会导致资金的随意性，由此不断提高金融服务的风险。还有就是小中介公司的工作人员私自挪用资金现象严重。在发达国家，不允许房地产经纪人经手资金，降低了资金监管的风险。在中国香港地区，有关房屋买卖都依托律师进行，为整个金融服务提供法律保障，提高了金融服务的质量。

3.3市场经济发展中的风险

银行在市场经济的发展中存在一定的风险，由于外部存在的一些原因等，这些因素影响着银行的财务管理工作。宏观经济环境的变化很难准确预测，外部环境的多样性会给银行带来机会或威胁，给银行带来财务困难。利率水平与汇率水平的影响。一般来说，利率对交易的影响取决于融资方式的选择：短期债务与长期债务相结合。银行的金融风险往往受到外汇价格波动的影响，直接影响银行的投资回报。如果发票货币和支付货币之间的选择不正确，如果以单一汇率结算，汇率损失可能会产生负面影响。许多银行不可避免地参与跨境外汇结算业务，增加了外汇和外汇风险。越来越多的金融机构进入中国市场和中国银行有更多的手段，并在获得资金，这无疑将加强其与国际资本市场的联系将进一步促进银行汇率风险的影响。

4.完善信贷管理机制和信贷法律法规

4.1贷款前实行查询制

贷款人需要在贷款前向银行进行咨询，确保了解相关的法律，对整个贷款进行充分的了解，对业务的办理也有一定的了解，明确违约责任。贷款时，银行需要进行科学严谨的审核，对购房人的信用进行了解。在审查时，需要对借款人的偿还能力，经济情况进行了解，根据市场的情况发放贷款。银行专门设立一个贷款审批部门，对每一位贷款人的信息进行严格且阵势有效的处理，确保每一份资料都是真实有效的，如后期交易因为资料真实性出现任何问题银行都是有责任和义务承担此行为带来的一切后果的。

4.2发展个人住房抵押贷款风险转移机制

①建立个人住房抵押贷款的保险机制，银行建立金融服务机构，提供保险产品来杜绝因为个人原因而导致的风险，降低个人住房抵押贷款的风险。保险费用的形成主要依托于住房贷款，保险金的来源稳定，时间周期长，可以保证双方的利益。银行通过进行个人住房抵押贷款的保险机制来降低借款人分散抵押贷款业务的风险。

②加快完善个人征信体系，完善运作机制，促使我国商业银行发展不平衡的原因是个人征信体系不完善。由此，银行房地产中介，在进行服务时，需要建立个人征信体系，完善运作机制，对个人的信用等进行科学合理的评估。在交易时，需要建立征信体系，减少服务风险。由此，可以提高对个人信用的了解，减少假按揭的现象，减少自身银行的风险，也同时为银行提供了便利。服务中介，需要对借款人进行评估，建立评价机制，了解顾客的需求，以及保证双方的利益，以控制风险，提高工作效率，合理配置人力资源，优化服务质量。

③对贷款人进行规章制度的分析，银行规避因为个人原因而产生的风險，需要加强对贷款人的意识宣传，对顾客进行相关法律的讲解，例如，《城市房地产管理法》、《担保法》、《保险法》、《商业银行法》、《个人住房担保贷款管理办法》等相关法律法规，便于购房人了解制度环境，保障自身的利益的同时确保金融服务机构的效益。按照法律规章的规定，对市场环境进行了严格的规划，消费者需要明确自身需求，明确信贷方面的各种规定。银行可以根据市场以及金融服务中所出现的问题，结合规章制度对购房人进行意识讲解。在此基础上，银行需要明确自身发展需求，根据法律建立自身破产制度，保证金融服务过程中有良好的法律保障。

4.3建立完善的资金监管制度

（1）健全制度，有章可循。

在银行经营中，需要加强对资金的管理，建立完善的资金制度资金监管的必要性等方面的具体实施办法，严格确保公司在进行贷款交易时可以有效的规避风险。另外，在金融服务时要求相关人员按照制度进行服务，严格要求相关人员的工作，对违反规定的行为进行查处，保证资金监管的合法。定期对资金监管进行评价调整，保证资金的管理顺应经济市场的发展。

（2）加强领导，监管有力

在强化资金监管的过程中，需要进行责任制分配，对各单位的工作目标进行明确规划，考核相关人员的成绩，对不能按时完成目标的人员进行责任追究，完善整个监管过程。其次加强反腐工作，确保管理人员在整个工作过程中保证廉洁。完善监管制度，对经理等各级领导进行定期审核，关注公司的资金发展。采用严格的审计，对各个人员，各个环节进行强有力的监管，提高工作人员的自觉性，强化工作人员的法律道德意识。

5.结语

在互联网时代下，经济得到了飞速的发展，对银行金融服务管理工作产生影响。而在金融服务管理工作中，需要对工作人员综合素质进行培养管理。在金融服务管理中需要转变传统的思维，积极创新，不断加强对对银行内部的管理，降低银行的经营风险。

参考文献：

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[2]时晓;张毕西.基于模糊评价的供应链风险评估[J];科技咨询导报;2006年09期

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