李茜茜 骆演琳

摘要：近年来，消费信贷业务已经成为商业银行获取利润收入的重要渠道，与其他贷款相比，其较低的不良贷款率使其愈发受到广东省各商业银行的重视。然而，在消费信贷业务快速发展的同时，其在风险管理中的问题也逐步暴露出来，这对广东省商业银行消费信贷业务的进一步发展造成了较大阻碍。本文以广东省为例，针对其商业银行消费信贷业务的现状及其在风险管理中存在的问题提出相应建议，以期促进广东省商业银行消费信贷业务的健康发展。

关键词：广东省;商业银行;消费信贷;风险管理

消费信贷的出现就是为了弥补消费者因现期资金不足而无法实现自己的即期消费需求而出现的一种信贷手段。消费信贷不仅能够促进消费需求、拉动经济发展，也是商业银行改良资产结构、造就新的利润收益突破点和有效降低不良贷款风险的良性业务。近些年来，针对消费信贷业务市场需求，广东省各商业银行顺势相继推出了多样化多层次多方位的消费信贷品种，形成了丰富的业务体系，业绩也随之日益上升。但基于我国现时仍没有完善成熟的相关配套机制辅助消费信贷的发展，尚未构建起完备的消费者个人信用制度，加之广东省商业银行消费信贷业务蕴含借款者类型杂、领域泛、限定时间久，且风险管理机制尚不健全，使得商业银行消费贷款的风险管理难度较大，因而在许多方面上给商业银行风险管理造成阻力，可见消费信贷风险管理问题依旧是广东省商业银行需要应对的重点突破领域，这对促进消费信贷健康发展与改善消费信贷风险管理现状具有现实性意义。

1.广东省商业银行消费信贷业务风险管理存在的问题

1.1商业银行内部风险管理意识薄弱

近年来，广东省商业银行消费信贷业务发展势头大好，在产品体系、业务规模、经营管理上都表现骄人。但是，广东省商业银行对风险管理欠缺透彻的认识，银行自身在风险操控管理方面的意识仍显薄弱。虽然其在以往风险管理的方向上已有了一些理论概念、价值导向、行为规则和准则规范作为指导，但这些却没有真正升华到广东省商业银行风险管理文化上，缺乏对风险管理文化的重视，使得广东省商业银行自身风险管理意识薄弱。

1.2商业银行风险管理体系尚不完善

1.2.1风险组织架构不成熟

由于受制约于工作人员的主观意识和模糊繁杂的内部组织架构，风险辨识速度化与质量化不高。在进行风险辨识时，基于内部人员之间风险传输半径过长、传导机制的不完善，大大拉长了风险辨识所需时间且降低了风险辨识的准确性。

1.2.2消费信贷风险评价不健全

消费信贷风险评价不健全主要表现为信用评估系统不够健全完备、信用评级制度仍未健全以及个人信用体系的不健全。因为广东省大部分商业银行的信用评估体系尚未健全，且评估依据的信息途径主要来源于借款者自己所提供的个人相关资料信息，其真实性与准确性难以得到有效保证，因对借款者信用评估不准确而向其发放贷款，极易造成银行出现不良资产危机，这对广东省商业银行对消费信贷进行风险管理来说是一个难题。目前，虽然广东省各商业银行均设有自己独立的信用评分系统，但内涵却不相同。虽然中国人民银行通过征信系统列出了信用的相关信息，却并没有提供具体的信用信息评分分析，这会使得不同的商业银行有可能对同一借款人有着不同的评分结果。由于信息的不对称存在于商业银行与借款人之间，使得银行不能很及时准确地了解到借款人的收入变化、资产负债状态，以及道德品行和是否存在失信问题等情况，进而影响到消费信贷风险管理的流程控制。

2.对广东省商业银行消费信贷业务风险管理的建议

2.1健全风险管理制度文化

制度的设立是健全风险管理文化的支撑，应从制度上保证风险管理文化的形成与成熟，为此，要完善消费信贷业务的规章制度和管理体制。其一，积极推行消费信贷风险问责机制，一旦出现风险，立即调查清楚风险的源头、成因与现状， 尤其是对马虎冒失、操作失误导致的消费信贷风险要进行由上至下的层层问责，最后把经验教训梳理总结起来，以增强自身风险管理意识，进而使得银行往后可以就其经验教训来更加明了地识别风险。其二，加强规章制度的改革，及时清理不符合时势的、有纰漏的规章制度，这样不仅能够使规章制度流于形式，而且可以为消费信贷发展提供坚强、有力的后盾。

2.2建立商业银行内部的消费信贷风险预报机制

一方面，对借款者的个人信息展开多源头调查和监测，不只是接收借款人提供的信息，更重要的是对借款人信息进行主动的查询验证，必要时要求借款人提供银行所需资料，提高银行贷前风险管理审查水平。另一方面，最大限度地汇集其他商业银行有关消费信贷的统计数据，进行客户信用评级与信贷预报联动机制，促使信用风险互享数据库和借款人全方位评分系统，更清晰准确地度量消费信贷风险，制定出广东省商业银行消费信贷业务审批的客观标准，进一步提高消费信贷风险辨识的准确性与及时性。

3.结论

商业银行应妥善处理消费信贷业务风险管理存在的问题应结合市场大环境和各商业银行自身情况，因时、因地制宜，针对具体问题用科学专业的态度耐心研究解决方案，更好地促进消费信贷业务风险管理的完善与成熟，提高广东省商业银行消费信贷业务风险管理的水平与能力，最大限度地减少消费信贷风险，降低商业银行的损失，增加利润收入，推动消费信贷业务的加速发展。

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作者简介：李茜茜（1993.5-），女，汉，籍贯吉林省长春市，学历硕士、研究生，研究方向：银行与金融。