张洁

摘要：在我国新阶段的银行发展过程中，其形态结构的变化即是市场环境的影响，同时也是商业银行自身经营发展的选择。而商业银行作为企业的融资渠道，企业在经营过程中对于商业银行信贷业务的依赖性使得整个商业银行的信贷业务为各个经济主体所关注。当前商业银行信贷业务的发展过程中，其信贷产业结构效应仍然存在一定的问题，因此本文在归纳商业银行信贷业务存在问题的基础上，探究商业银行信贷结构的优化策略，以期促进商业银行信贷业务的进一步发展。

关键词：商业银行;信贷业务;创新

引言：

通常情况下，商业银行信贷业务的开展主要根据贷款客户信用水平的差异来采用不同的贷款产品类型以满足客户贷款的需求。信用贷款作为常见的贷款方式，主要指的是借款人以自身信誉取贷款的方式，该种贷款业务开展过程中，借款人不需要进行担保。而该类型信用贷款产品主要是银行根据自身对于企业信息的掌握来判定企业的还款能力最终做出是否贷款的决定。第二类抵押担保贷款主要是通过对于企业部分财产的控制来满足企业的资金需求，而在该种信贷模式下担保行为的存在使得商业银行对于贷款企业信息透明度的要求得以降低。在不同的信贷类型下，商业银行信贷工作的开展都要在控制风险的前提下尽可能的提高贷款的利息收入。

一、商业银行信贷业务存在的问题

在商业银行开展信贷业务的过程中，由于不同商业银行信贷产业结构效应不同，其在经营的过程中所面临的实际业务问题也不相同，大致可以分为以下几类：

（一）信贷区域行业集中度过高

对于商业银行信贷业务的开展来说，其在整个工作的推进过程中主要依赖于银行所设置的区域。但与此同时，正是由于商业银行信贷业务对于区域经济的重要作用，其在业务的发展过程中集中度过高的问题会导致经济发展不平衡，同时在其信贷业务的推广过程中，行业集中度过高的问题也会导致部分行业在发展的过程中更易遭受到资金问题。在商业银行信贷业务的开展过程中地域与行业间的差异仍是不可避免的业务发展问题，同时由于该种业务形式所造成的经济社会发展不平衡，也是基本的经济问题。

（二）信贷产品与客户结构失衡

市场环境背景下，产品与服务的多样化与创新是保障企业核心竞争力的重要因素，产品与服务的同質会影响企业的发展，同时也会威胁到行业的稳定。对于商业银行信贷业务的开展来说，日益激烈的市场竞争局面使得整个的行业背景下，出现了信贷产品结构单一的实际问题，同时不同商业银行间信贷产品的过度趋同使得商业银行信贷业务的开展无法满足小微企业的融资需求。

（三）信贷所有制结构不合理

在商业银行的资源配置过程中，通常都是以大型国有商业银行为主导，虽然当前城市及农村商业银行获得了快速的发展，但信贷资源配置总份额仍然较为有限，而该种银行信贷格局的形成制约着整个金融市场发展的稳定性，同时由于垄断性的信贷配给也会对整个市场长期的经济发展带来不利的影响。

二、商业银行信贷业务的发展措施

当前商业银行信贷业务中存在的问题既有历史性的问题，同时也有市场竞争背景下企业发展的问题。从实际的商业银行信贷业务开展而言，信贷结构作为一个动态化的概念，既要进行日常的调整，同时也要进行有效的方向把握。面对当前商业银行信贷业务开展过程中存在的问题，可以通过以下几个方面提高其信贷业务的开展质量。

（一）明确自身定位

对于商业银行而言，不同的商业银行有着自身的独特优势。在发展过程中，需要注重的方向和定位也不尽相同，而在银行信贷业务的开展过程中，其信贷结构的调整与优化要在明确自身定位的基础上，充分发挥自身的优势。只有准确定位才能真正的认清努力的方向，才不会做无用功。

商业银行对于自身定位的明确，需要结合多方面的因素来考虑。首先要分析银行所处的环境，通过对于当前商业银行经营管理能力的判定来确定在其发展过程中影响发展质量的关键因素。通过对于其自身定位与优势的明确，确保在不同的商业活动中自身的优势发挥，避免在信贷业务的开展过程中出现盲目跟风的情况。每个商业银行自身信贷业务的开展都必须结合自身实际，而非盲目照抄照搬。符合自己发展需求的，和自身定位一致的才可开展相应的信贷业务。

同时在当前经济市场的背景下，宏观经济金融形势的变化也影响商业银行的优势和定位，因此在其明确自身的基础上，既要考量自身的实力，同时也要分析外部的环境，明确不同时间段商业银行独特的优势。在明确定位的基础上，调整与优化信贷业务，整合信贷资源，促进商业银行信贷业务的进一步发展。

每一个商业银行自身的实力都有悬殊，擅长的领域也有差异，每一个银行都有属于自己的独特的优势，这也是其长期立足和竞争的根本。因此，在信贷业务的开展和调整的过程中，必须结合自身实力，结合自身定位，制定切实可行的信贷业务调整。目的在于更加高效的进行信贷业务创新，充分利用信贷资源，开展信贷业务，进而实现整个银行信贷业务升级，促进银行综合实力的提升。

（二）支持新兴产业与小微企业发展

在中国商业银行的发展过程中，其信贷资源的配比有着实际的社会背景，而信贷资源配备所面临的宏观经济金融形势，也要根据经济发展方式的转变，进行信贷结构的调整。

在当前战略性新兴产业的提出与发展背景下，其商业银行信贷业务的开展也要符合国民经济发展的未来方向，通过对商业银行信贷结构的优化使其在信贷业务的发展过程中符合国家的经济发展方向。但由于战略性的新兴企业有着行业发展的特殊性，为了有效的降低在信贷业务推广过程中的风险水平，可以通过国家扶持性政策的应用以及服务对接的实现进行风险的分担，确保商业银行信贷结构调整的有效性。

新兴产业和小微企业发展非常快，是政府的重点扶持对象，很多的政策都偏向其发展。银行也应顺应大环境的发展需要，助推其发展。这也是助推银行本身信贷业务发展的需求，顺势而为。国家政策的支持在一定程度上减少了新兴产业和小微企业的经营风险，政策的保驾护航让其发展更加快速，此时对其进行信贷业务的调整能够帮助这些企业快速成长起来。对于银行而言，无疑是利润最大化的选择。

（三）提供差异化服务

面对当前信贷业务发展过程中的产品同质化问题，其整个行业的信贷业务发展要通过信贷业务的创新与转型升级进行信贷结构的调整。在信贷业务的创新与转型升级过程中，商业银行既要对信贷的产品进行更新，同时也要对于信贷业务管理模式进行不断的改革。

通过创新信贷业务的创新，确保在经济发展的新常态下，商业银行信贷业务的发展可以切实满足商业银行经济效益增长的需求。在市场环境的变化下，互联网的冲击、金融形势的变化都使得商业银行自身的发展要关注业务的创新，促进整个银行的转型升级，通过对于当前商业银行信贷产品同质化局面的打破，积累信贷业务发展经验的同时实现银行与企业的合作与互利共赢。

三、结束语

在商业银行的发展过程中，信贷产品业务模式的创新可以促进商业银行核心竞争力的增长，在当前市场竞争背景下，为了提高信贷市场的整体效率要通过对于商业银行信贷业务发展现状的分析，主动的探究信贷产品的创新角度。

面对当前商业银行开展过程中存在的区域集中度高，产品与客户结构失衡，所有制结构不合理的实际问题，商业银行信贷业务的开展要通过对自身的明确定位，在国家的经济政策下支持新兴产业，小微企业的发展与差异化的服务，促进整个信贷产品结构的转型升级，提高信贷业务开展的质量。

参考文献：

[1]张敏华.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].山西农经，2018，No.227（11）：88.

[2]郭敏.新常态下商业银行信贷风险管理问题研究[J].价值工程，2018.