摘要：在现阶段数字经济时代的大背景之下，开放银行的商业模式也应运而生，同时也让大数据时代第二波的金融科技潮流涌动，从而就会对传统商业银行的经营理念以及业务模式产生翻天覆地的变化，并且也为商业银行的战略转型升级带来了极大的机遇。本篇文章对开放银行的概念进行了简单的阐述，并对数字经济背景下开放银行在未来发展上的趋势进行了深入的分析。

关键词：开放银行;发展趋势;数字经济

一、开放银行的概念

IBM提出开放银行就是指银行将自身的核心业务以及服务借助抽象数字技术，为第三方提供API应用程序接口，使用户能够通过第三方的应用程序来对银行所开放出来的API进行无缝的对接，这样就可以方便用户对银行账户进行信息查询、支付以及转账等各种操作。其中主要的原理就是银行借助开放的、并且具有业务价值的API提供给第三方，当用户对第三方应用程序进行应用时，就可以对银行的核心业务以及服务做出实时的调动，进而就能够让用户在业务办理上的速度得到进一步的加快。所以，可以看出开放银行其实就是一种银行为第三方开放数据以及服务的银行新兴业务模式。同时在这种模式之下，还能够让银行与第三方之间实现有效的共享数据与服务及其对资源展开合理的调配，从而就可以为客户提供更加场景化以及便捷化的服务体验。

二、开放银行未来发展趋势

（一）以强化合作，资源共享，互利共赢作为导向

现阶段，随着经济模式与信息技术在不断的融合与发展，开放银行在未来的战略发展上必须要与各种金融科技公司展开全面的强化合作以及资源共享，从而实现互利共赢。无论是大型商业银行自身开发的开放平台，还是中小型商业银行借助合作或者是参与方式来发展平台经济，都会存在着各种问题。与金融科技公司相比，大型商业银行在对开放平台进行全面建设这一方面上还有着很大的劣势，且中小型商业银行在对资源共享这一方面上的合作力度也比较低。所以，商业银行必须要对思想观念进行全面的转变，不能把金融科技公司当成瓜分市场份额的敌人，而是要与其成为互利共赢的商业合作伙伴。

（二）社交网络族群化

在社交网络中的用户常常会因为性别、兴趣以及年龄等之间存在的差异而形成了不同的族群，对于不同的族群在偏好上也有所不同，致使信息在垂直人群当中的传播速度变得更快，所以在不同的族群之间就会使信息鸿沟逐渐的扩大。因此，开放银行在对未来的客户领域进行全面发展时，必须要对客户市场做出深入的细分，针对各种类型的客户群体来提供不同的金融服务。另外，由于社交网络逐渐朝着视频化的方向上发展，开放银行要在消费视频时代必须抢占更多的先机，这样不但能够达到获取更多客户的目的，还能够对有关的金融服务做出全面的推广。

（三）加速场景融合，创新金融生态

对于开放银行来说，就是将金融服务全面融入到千业万态的商业生态系统，从而就可以方便客户能够对金融服务进行实时的获取。为了能够让客户粘性全面的提升，开放银行必须要加快场景融合，对金融生态系统做出不断的创新。加大对开放银行平台附属产品的研发力度，借助大数据、互联网、人工智能以及云计算等各种技术来形成客户的画像数据，这样就可以为客户提供具有针对性、个性化以及差异化的金融服务，进而就能够满足客户的各种需求，使客户在体验效果上获得有效的提升，从而使客户的粘性得到增加。通过对客户提供特色的金融服务不但使其粘性得到增强，还能够让银行的核心竞争力得到有效的提升，让客户存量得到极大的提升。

（四）紧随科技发展，从API模式向SDK模式转变

开放银行要想做进一步的发展就离不开在互联网、物联网、区块链以及云计算等各种技术上的支持，所以，开放银行在技术上必须紧科技的发展，这同样也是科技引领开放银行的大势所趋。在API 模式当中，商业银行需要将金融服务通过API 形式提供给第三方平台，这样就可以实现良好的數据共享，这也是开放银行在早期发展的过程中一种普遍应用的方式。在SDK模式当中，将各种API 功能接口做出了有效的融合，将API 功能接口所有的逻辑关系做出了进一步的串联，对对外服务软件包展开全面的设计，这样就能够快速实现金融服务的无缝对接，进而就可以做到最小化成本以及最大化服务开放，并对客户的隐私安全展开了有效的保障。通过SDK来对对外金融服务进行包装，让客户可以在移动终端上更加方便地获取金融服务是未来开放银行在发展上的主流趋势。

（六）制定开放红线，强化风险管控

开放银行在对金融服务展开输出时，也将会面临着银行资产安全以及客户隐私泄露等各种隐患带来的威胁，让系统性的风险获得大大增加。因此，建立完善的事前授权、事中追踪以及事后修补的机制，是确保开放银行可持续发展的重要基石。同时也要对银行以及客户的隐私安全进行有效的保护，针对开放式的应用场景来展开安全的追踪保护，对内部在风险上的控制进行持续的强化，加强在风险排查以及安全评估上的频率，从而就能够更好的应对各种突发的风险事件。所以，制定开放银行在金融服务上的红线，对内部的控制展开全面的完善以及对风险上的管控做出进一步的强化，这些都是开放银行在未来风险控制领域发展上的重点内容。另外，在英国、欧盟、美国、澳大利亚以及中国香港等各个国家及其地区的监管层都公开了开放银行相关的监管标准或者是政策框架，随着近些年来我国的开放银行在发展上日渐成熟，对于开放银行的监管指引也得到了全面的落实。

三、结束语

综上所述，随着近些年来在科技上突飞猛进的发展，人们在生活方式上以及消费模式上都有了翻天覆地的变化。所以，商业银行必须紧随时代在发展上的步伐，要做到与时俱进，抓住开放银行在发展上的各种机遇。在银行4.0 时代中，必须将金融科技作为基石，全面构建全能型的银行，打造服务C端、B端以及G端的场景化金融服务体系，从而就能够实现战略转型升级。

参考文献：

[1]刘翠花，张斌.数字经济背景下开放银行未来发展趋势研究[J].海南金融，2020（01）：33-40.

[2]中新经纬.董希淼：“开放银行”时代，开放的不只是银行[EB/OL].[2019-01-04].http：//www.jwview.com/jingwei/html/01-04/205868.shtml.

[3]周琰.“开放银行”商业模式下中小商业银行战略转型研究[J].海南金融，2019（2）：3-8.

作者简介：

周翀，中国农行银行新余分行。