李浩源

摘要：我国经济腾飞的过程中，中小企业虽然起步较晚，却在经济发展中占据重要地位，虽然中小企业一直面临融资难的问题，但各级政府组织都在为解决中小企业融资难的问题而努力，产业集群的规模优势对于中小企业获得政府资金支持、获得银行贷款、推动中小企业转型有着明显优势，通过产业集群，中小企业融资困境相较以前“单打独斗”的情况已经好了很多，但是由于中小企业自身的问题以及外部环境仍有不利因素的影响，中小企业融资难的困境依旧没有得到根本性的缓解，本文通过对当前产业集群融资存在的问题进行分析，认为需要多层次的帮助和扶持才能更有效地进行融资，满足资金需求的结论。

关键词：中小企业;产业集群;融资

1.当前我国中小企业产业集群发展现状

在我国改革开放之后，中小企业集群的发展大大加速，我国各个地方都形成了不同种类的产业集群。从全国看，产业集群最先在经济发展程度高的地区出现，例如浙江、江苏、广东。随着经济开放程度越来越深入，产业集群在中西部很多地方逐渐显露和发展起来。从发展的角度来看，我们的中小企业集群发展是不完善的，多数产业集聚内的企业的规模比较小，各个企业在产业链上功能比较单一，主要为传统制造行业，借助低廉的劳动力获取优势。集群行业主要集中在纺织、汽车、电子信息等几大行业中。但是从经济发展速度较快的城市看，产业集群在当地发展呈现良好的态势，浙江用建设特色园区的方式发展产业集群，以温州、台州为起点，向周围的城市扩散，建成了许多独具特色，专业化明显的产业集群。

2.产业集群体系下中小企业融资存在的问题

2.1内在层面分析

2..1.1中小企业自身问题

目前，中小企业最主要的融资方式还是向银行申请贷款，银行贷款门槛相对较低，信息获取方式较其他外源融资渠道便利。但是对于银行来说，因为中小企业类型多为劳动密集型企业，规模小，缺乏技术含量和创新技术，企业内部制度不完善，持续经营能力不足，经营风险偏大，信息不透明度不够高;并且中小企业积累不足，缺乏担保物;企业内部组织不规范，财务管理缺乏完善的机制，资金、债务管理和承担风险等方面能力不足，加上没有可供银行参考的企业信贷纪录，导致自身信用度不足。银行基于信息对称的原则以及考虑到放贷后的道德风险有不可预测性，虽然可能产生“惜贷”，但银行还是更加倾向于逆向选择。

2.1.2产业集群没有充分发挥降低融资成本的作用

集群内的中小企业还款能力因为风险共担，还款风险比单体的中小企业低。但同时，由于中小企业多为第二产业，吸纳科技创新型人才的能力不足，导致創新能力不足，企业之间同质化问题严重，企业之间竞争大，资源整合难度大，难以提升集群整体的竞争优势;向银行融资的时候会被要求提供担保物，提供担保物的过程复杂繁琐;无论是登记抵押担保物、评估担保物价值还是进行财务审计，都需要一定的费用支出，这些次要但是冗杂的费用提高了融资成本。

2.1.3产业集群内部发展方向不合理

第一，产业集群除了中小企业主动“抱团”形成集聚之外，还有政府推动形成的原因，有些产业集群内部的企业之间并没有围绕一条产业链相互分工合作，在空间上存在断链，即使形成了产业集群，也无法进行协同合作。产业集群的企业普遍处于第二产业，且劳动力密集型、资源密集型企业占比大，缺乏技术型的企业，产业结构上不合理。第二，产业集群内企业各自注重自身发展，没能建立起完善的服务体系，导致发展过程中产生研发、宣传等方面的发展滞后;与外部联系缺乏中介组织，内部发展需求难以向外部传递，造成融资需求传递不及时，外部环境无法根据集群内部发展的变化而及时调整信贷政策。

2.2外在层面分析

2.2.1信用担保体系不完善

我国《融资性担保机构管理暂行办法》规定，担保的信用放大倍数不超过其净资产的10倍。这个规定限制了资产规模较小的中小企业的融资数，并且因为中小企业尚且位于发展阶段，还没有累积成良好的信用评判，导致机构融资无法发挥信用担保的杠杆作用。信用评估机构对中小企业的评估因为范围过于宽广，导致融资效率很低。我国对担保行业的监管职责并不明确，不同地区的政府和监管部门在职能上存在交叉的部分，影响了管理的效率。

2.2.2银行信贷管理体制不健全

商业银行在发放信贷的时候，首先会趋向大中型国有企业，基于前期国家金融体制改革，各商业银行加强了其财务风险管理、许可制度和资信评估，框架内建立的规则为大中型企业服务，确保信贷资金流向国有大中型企业，加上商业银行的商业网点逐渐向大城市集中，银行信贷资金有明显地向一二线城市、大型企业、大规模行业集中的趋势。

而集群的中小企业由于服务体系起步晚，缺少基础的信贷服务体系，征信体系不健全使商业银行与集群的中小企业之间信息不对称，即使集群下的中小企业已经提高了信息的透明度，但由于与银行等金融机构缺乏长期稳定的合作关系，考虑到中小企业的贷款频率高、低金额和时间急，银行贷款相对昂贵，即使中小企业以产业集群形式申请贷款，银行等金融机构会是会侧重于向中大企业提供贷款，而不是向集群中小企业提供贷款。

2.2.3产业结构和法律法规不合理

一是中小企业起步晚，且大都为第二产业，与第三产业相比，产业结构老旧，活力不足，要适应当前经济形势的变化进行转型升级，焕发出新的生命力，调整产业结构才能提高竞争力，提高融资的吸引力。集群下中小企业产业升级的步伐还是比较慢，企业之间的磨合期也比较长，很难一时之间完成转型。二是即使形成了产业集群，因为中小企业的所有制结构不如大型国企那么简单，因此我国的相关法律法规仍然难以适用于中小企业。又因为现有的法律法规多数是针对大型企业的状况制定，例如上述提到的担保体系，集群内中小企业就难以达到其融资担保条件的要求。

3.产业集群背景下中小企业融资的对策与建议

3.1完善产业集群内部管理机制

借鉴国外成功的集群管理机制，比如意大利的中小企业产业集群自下而上的特点，通过自发形成再然后借助市场主导、政策补助，调整内部产业结构，推动企业转型。结合我国中小企业的条件，利用产业集群的联动能力，整合自身资源，合理配置资源。同时可以借助同行的力量，向产业的龙头企业寻求合作，借助龙头企业的品牌影响力，打造集群区域的个性化特色。通过为龙头企业提供相关的产品和服务，学习大企业的技术、服务推动集群内企业的进步，实现优势互补，从而提升集群内部规范化和竞争力。

3.2政府为产业集群融资提供条件支持

3.2.1合作开展融资平台建设

政府可以与开发银行合作开展为中小企业服务的融资平台，开发银行可以借助政府更高效地推动平台的建立与推广，通过政府的公信力以及推广能力，让中小企业快速加入平台，针对中小企业的需要，结合产业集群的优势，制定适合的贷款政策，给中小企业给予补贴，提高信贷效率。平台成立领导小组，负责统筹规划产业集群的中小企业的融资项目，将贷款职能下发到中小型金融机构，让更多的机构组织成为贷款平台。

3.2.2发挥财政资金的杠杆作用

产业集群下中小企业融资的困难制约了企业规模的扩大和发展的空间，当地的政府可以通过加大财政的投入扶持当地产业集群企业的发展，通过设立地方扶持中小企业发展资金、适当给予财政贴息等措施缓解资金困难而又暂时无法获得信贷融资的企业的困境;通过税收优惠政策减轻这类企业的财务负担;主动为科技型企业申请专项发展基金，提高产业集群的科技含量。

3.3金融机构调整信贷政策，完善融资服务体系

缓解中小企业融资难的困境，需要融资的另一个主体做出改变。当前金融机构信贷制度僵硬，针对中小企业信贷融资没有适合的制度，金融机构需要在中小企业的信贷政策等方面进行创新，为制定大部分中小企业适用的、条件不苛刻的、合理的政策条款。针对中小企业的融资服务目前不够完善，许多中小企业没有享受到政策的优惠，反而浪费许多时间成本在融资的过程中，这些过程有些是可以简化的。金融机构开通线上申请平台，简化手續，缩短审核周期，做到一次性通知到位，避免中小企业为办理手续来回折腾。为中小企业开辟专门的服务通道，积累经验，提高放贷率。发挥金融机构配置资金的作用，针对不同地区不同规模的中小企业实行差别化政策，完善金融机构服务体系。

参考文献：

[1]何燕子，岳喜优.集群视角下中小企业供应链金融融资模式创新[J].华北金融，2018，（02）：67-72.

[2]李擎.从企业内部的角度分析和解决中小企业融资困境的问题[J].中国外资，2013，（08）：122-123.