王文政

【摘 要】随着货币政策的不断演变、金融脱媒的日益加剧、利率市场化的步伐加快、互联网金融的蓬勃发展，商业银行领域的同业竞争日益激烈，商业银行的发展面临着诸多挑战。这些挑战既来自于银行同业，也来自于其它金融领域。商业银行必须紧扣时代脉搏的需要，通过升华金融服务功能促进实体经济的发展，服务宏观经济大势，才能实现自身的快速发展。本文分析了新常态背景下商业银行在创新过程中存在的问题，提出了创新发展的有效路径。

【关键词】商业银行;创新发展;路径

商业银行是以盈利为目的的经营实体，但从履行企业社会责任的角度，服务实体经济、促进地方社会民生发展仍为其“分内之事”。而从宏观战略层面来讲，商业银行服务实体经济促进业务转型创新，必须与国家发展战略、宏观经济形势相契合，商业银行应该根据客户需求和市场导向进行业务模式的转型和金融产品的创新，从而实现双方共赢。

一、商业银行创新过程中存在的问题

（一）创新氛围不浓厚

金融创新尽管对商业银行的发展至关重要，但是很多银行尤其是基层行并未将金融创新提到应有的战略高度，未将其作为商业银行经营发展的生命线。在日常经营活动中，仅注重传统业务的开展，而忽略创新业务的研发与应用，仅将其作为传统业务的一种补充和难以为继下的“无奈之举”，缺乏金融创新的敏感性、创造性和主观能动性。在这种创新文化氛围下，创新工作难以有效开展并大面积推广。

（二）创新机制不完善

目前，商业银行金融创新工作仍然存在诸多不完善之处。其一，金融创新工作一般由总行或省级分行推进，基层行负责产品的营销工作。在这模式下，产品的创新与分销很难形成有机的统一，从而导致产品的适应性降低，使得产品与市场需求很难“适销对路”，造成资源的浪费;其二，缺乏行之有效的的激励机制，导致员工进行产品创新的积极性难以充分调动，不能形成全员创新的良好氛围;其三，缺乏统一的创新组织管理体制，不利于创新活动的有效开展。

（三）创新人才缺乏

金融创新离不开高素质的专业人才，换句话说，高素质的专业人才是金融创新开展的基础，对于基层行来讲更是如此。基层行最为贴近市场，其管理人员、经营人员与客户的交流最多，当客户有金融需求而传统产品难以满足其需求时，基层客户经理最先知情。如果客户经理足够敏感且具备深厚的专业功底和丰富的从业经验，就能够通过请示上级行以及与其它部门、机构联动进行产品创新，从而满足客户的金融需求;反之，则可能因创新不足，不能为客户解决实际问题而失去该客户。而从目前来看，基层行非常缺乏能够从事创新型、技术型、复合型业务的经验丰富的高素质专业人才，相关人员的专业素质和业务技能还需大大提高。

（四）创新对科技进步的应用不足

科技进步对于商业银行的经营管理影响巨大。然而，科技创新在金融领域推广应用需要的层级高、时间长，成本比较高。具体到基层行层面，如何应用科技进步进行金融创新则显得困难很多。一方面，由于基层行的层级所限，信息技术的支撑比较薄弱;另一方面，基层行员工综合素质有限，难以运用新技术实施金融创新工作。

二、商业银行创新的路径选择

本文所讲的金融创新，并非仅仅指狭义的产品创新，而是包括思维创新、机制创新、产品创新、服务创新、渠道创新等在内的有机统一的整体。当然，产品与服务是银行得以与客户建立联系的载体，但要想实施产品创新或使创新出的产品更为客户所接受，还必须以思维创新、机制创新为前提和基础。本文将从思维创新（引领）——机制创新（纽带）——实体创新（载体）三个维度论述金融创新的路径依赖。

（一）思维创新

创新工作需要创新思维引领。面对种种“新常态”，要突破常规思维的界限，以超常规甚至反常规的视角去思考问题，从而解决经营管理过程中存在的问题。形成创新思维，一方面要通过学习提高对创新工作的认识，树立良好的大局意识、机遇意识和政策意识;另一方面加强创新素质的培养，不断丰富想象力、跨界思维和团结协作意识。结合经营实际，具体应该做到：一是正确理解、解读、运用国家的方针政策，尤其是经济金融政策。正确解读并运用国家关于经济金融的大政方针，是商业银行经营发展的前提;二是准确把握重大发展机遇。机遇总是留给有准备的人。尽管经营形势十分严峻，但也蕴含着重大历史机遇，需要“打起十二分精神”，借力机遇实现大发展。三是正确认识“新常态”下的新机遇。要辩证地认识“新常态”，正确认识与理解“新常态”在给商业银行创新转型发展带来挑战的同时，也带来了机遇。四是树立大资产、大负债理念。实践证明，综合化经营是符合现阶段我行经营发展实际的最佳方式之一，是产出效率最高的生产方式。而大资产大负债作为涵盖表内外业务的现代综合经营管理方式，对于多重机遇叠加的商业银行来讲，具有非常强的现实指导意义。

（二）机制创新

健全的创新机制有利于提高创新的层次，促使创新工作顺利开展。因此，作为商业银行，应该从内部入手，建立并不断完善自身的创新机制，以聚集力量根据客户需求的变化调整创新规划，有效实施创新。一是组织领导机制。为顺利推进创新工作开展，应当成立由主要负责人牵头、各部门组成的创新工作委员会，承担创新政策制定、创新工作激励、创新资源管理、创新统筹协调等职责;同时，制定一部较为完整且适用简便的创新管理制度与流程，实行规划、计划、创意发现、立项研发、创新体验、推廣应用、评价考核、激励约束、资源配置、创新产品命名等全流程管理。二是考核激励机制。创新既然依靠全体员工的参与，那就必须充分调动其积极性。因此，应当结合经营实际，不断完善金融创新激励导向机制，鼓励和支持广大干部员工高效地开展金融创新工作。并通过制定创新激励办法和创新管理实施细则等鼓励创新，大力推进产品创新、服务创新和渠道创新。三是客户需求收集反馈与管理机制。要重视客户体验，不断提升客户满意度。深入理解“需求带来创新，创新驱动发展”的深刻内涵，因为客户需求才是创新设想形成的最主要来源。因此，要鼓励广大基层一线员工积极参与创新，深入研究市场竞争情况和客户需求细微变化，为创新提供灵感。四是创新人才使用机制。金融创新不同于传统的银行业务，需要先进的金融队伍和专业人才，而且资产类产品和中间业务类产品的开发更是与专业人才关系密切，因此，金融创新工作必须高度重视创新人才的培养和使用。

（三）实体创新

创新工作要想落到实处，必须依附于一定的实体，比如产品、服务、渠道等，从而真正将利益惠及客户，通过良好的产品、优质的服务和顺畅的渠道为客户创造价值。一是产品创新。产品是商业银行一切经营活动的载体。没有产品作为载体，商业银行就无法完整系统地向客户提供服务，为客户创造价值更是无从谈起。而创新工作亦是如此，唯有以产品为载体、为基础的创新才是最真实、最能落地的，也最能为客户创造价值。二是服务创新。作为服务行业，客户的满意是商业银行最大的成功，因此，服务显得尤为重要，因为只有客户满意才能留住客户，也才会带给商业银行更多的效益与利润。对服务进行不断的改进创新将变得非常必要。三是渠道创新。在商业银行诸多创新之中，渠道创新最具革命性。商业银行应当认真分析自身的优势与劣势，统筹各类渠道建设，充分利用互联网载体和大数据思维，积极构建互联网综合服务平台和线上金融超市，从而形成多功能、交互式的全面的渠道服务模式。

【参考文献】

[1]韩福顺，李冰.新常态背景下我国商业银行金融创新发展趋势及政策[J].今日财富：中国知识产权，2019（2）.