万锦峰

摘 要：对于西方发达国家的互联网金融行业而言，我国互联网金融业的起步较晚，所以其发展空间是巨大的。在我国互联网金融发展过程中，要加强互联网金融法规体系的建设，加强对互联网金融的安全保护，建立有效的互联网风险防范与监管机制，降低我国互联网金融风险的指数，推动互联网金融的长效、持久、健康、良性发展，为经济的发展做出贡献。本文首先从互联网金融的相关内容进行阐述，其次从三个方面指出了我国互联网金融风险形成的原因，最后从五个方面提出了我国互联网金融风险防范与监管对策，以切实提高互联网风险的防范水平，为相关工作者提供可靠的理论参考依据。

关键词：互联网;金融风险;防范对策;信用体系;监管机制

中图分类号：F832.5 文献标识码：A

1 互联网金融的相关内容

1.1 互联网金融的定义

互联网金融，顾名思义是互联网与金融两者的融合，金融服务借助互联网相关技术，为客户提供金融服务信息，使客户对金融市场的判断更为迅速和准确，以提高买卖和交易的成效。而传统金融业由于受到时间、地点、传输速度等限制，使得传统金融用户的范围始终得不到扩大。互联网金融彻底打破了这些限制，不再受特定场所、特定交易时间、传播速度慢等的束缚，完全保证了用户对市场及时做出反应。互联网金融创新了渠道，为金融用户提供着高效、便捷、实时的金融服务产品和信息，使现有金融体系的效率得到了明显的提升。另外，互联网金融自身的优势也较为明显：成本低、创新性高、对大数据的充分利用等，通过互联网金融平台，交易双方可以对信息进行快速的甄别、判断，并完成交易。如某企业研发出一款理财的软件，仅在短短十几天的上线时间，用户量就达到了300多万，而客户直接通过理财软件进行自助交易，整个过程没有人工参与其中。然而互联网金融自身的特性，在相应的管理中会有一定的难度，所以自身的风险也较高，这种情况还需要在未来的发展中加以探索并将其消除或降低，以保证互联网金融的有序发展。

1.2 互联网金融的特点

第一，以大数据技术为基础，是互联网金融的一个重要特点，利用大数据相关技术，对非结构化的数据进行分析和判断，对金融市场进行准确地把握，分析信贷风险，并进行相应地防范，以确保其稳健地运行，这也是互联网金融与传统金融的一个最大不同，所以互联网金融是以大数据技术为依托。第二，金融服务低成本化。金融服务的低成本包含交易成本低和服务成本低，首先交易成本低，互联网金融平台中贷款的审批成本要远远低于传统银行的审批成本，究其原因是通过利用大数据和信息流实现金融信贷的审批，与传统银行繁琐的审批程序相比，其工作效率极高。另外是服务成本低，具体表现在互联网金融降低了中小企业的融资成本，让更多的用户能够使用到更加优质的金融服务产品。第三，金融服务趋向长尾化。相比银行的金融服务业务，互联网金融所注重的是更多的小微用户，这些用户个性化的需求较为强烈，而传统银行金融服务体系中对这部分群体的关注度甚微，所以互联网金融展现出了对小微用户独特的优势，可以为该部分用户提供个性化的特色服务。第四，创新性明显。根据互联网技术自身的特点，即高效性、便捷性、实时性等，所以应用到互联网金融发展中，其具有较强的创新性。例如，在传统金融中实现较为困难的多重货币竞争理论，就可以在近年来活跃在市场的比特币等区块链金融中得到验证。与此同时，由于互联网金融极强的创新性，所以对于金融监管工作而言也面临着极大的挑战，非法集资是其中的典型。

2 我国互联网金融风险形成原因

2.1 互联网金融交易主体之间地位不平等

互联网金融机构与消费者之间的不对等关系是互联网金融风险的成因，两者之间的优劣势地位非常明显。当消费者在购买金融产品或办理金融业务時，金融机构所展现的产品信息往往较为片面，甚至有的信息掺杂虚假宣传的成分。另外，由于金融产品本身的特性，即复杂性、专业性、无形性、不可分割性等，这些对于消费者而言不容易理解，同时由于认知上的误差，导致信息的不对等，所以产生风险的概率极高。

2.2 社会信用体系不完善

现阶段，社会信用体系由于各种因素尚未应用到互联网金融行业，一部分互联网金融机构游离于国家央行征信中心以外，所以风险预警的联动机制根本无法启动，市场经济活动得不到良好的保障，致使互联网金融平台的风险频现。一旦企业通过虚拟的金融平台进行交易，如果不能建立完善的信用信息，则会给整个互联网金融体系造成不良的影响。

2.3 信息不对称及利益冲突

由于互联网金融产品本身的特性，消费者在购买金融产品时，往往都是听信销售人员的一面之词，一旦销售人员故意或者对产品的理解有误差，则会产生对金融产品的虚假销售问题，这种由于信息不对称所导致的后期利益冲突现象比比皆是。另外，由于金融部门之间的信息不对称所导致的信息传递不及时、信息失真等，都会造成利益的纠纷，从而影响金融机构的良性发展。

3 我国互联网金融风险防范与监管对策

我国互联网金融正处在发展阶段，虽然发展速度非常快，但是在发展过程中的各项制度以及监管尚不健全。根据上文对互联网金融中存在的风险问题，提出了相应的风险防范措施，以确保互联网金融的良性和健康发展。

3.1 健全相关法律法规体系，规范创新过程

现阶段，我国互联网金融业务模式没有健全的法律法规体系对其进行约束和控制，在立法的过程中应该借鉴西方发达国家的立法经验，并结合我国的基本国情，制定符合我国互联网金融发展的规章制度，明确权利和义务，对互联网金融平台进行严格的规范，营造良好的环境。同时，对相关信息进行立法保护，保证各项信息数据内容的安全和有效，建立相应的风险防范预警体系。

3.2 建设社会信用体系，加强风险预警

信用风险作为互联网金融中的主要风险，主要是信息的不对称所导致，所以建设社会信用体系，降低信用风险发生的概率，可从以下两方面着手：第一，建立并完善均衡的征信发展体系，充分利用互联网相关技术，将征信管理办法进行标准化和统一化，将信用风险扼杀在“摇篮”里;第二，加强风险预警，建立相应的风险预警指标，对预警指标进行实时的监控，根据其变化来预估风险，这也是降低风险发生的有效方式。

3.3 建立长效监管机制，保障健康发展

互联网金融的健康稳健发展离不开有效的监管机制，所以要严格明确相关金融监管部门的监管职责，使其能够分工明确，相互配合协同。在实际的监管工作中，要避免监管不到位、监管重复、监管混乱等现象的发生。对于互联网金融监管中的一些薄弱环节，要进行不断地完善和调整，以确保监管效果的最大化，保障互联网金融的良性发展。

3.4 加快我国互联网金融安全体系

在互联网金融的发展中，安全体系的建立和完善势在必行，要从宏观环境下建设安全体系，即基础建设和安全技术两方面：第一，在基础建设中提升安全性，互联网基础设施的安全性是根本，所以对互联网硬件进行定期更换和升级，积极借鉴国际互联网安全的经验，提高我国互联网的安全水平，使其与国际化相接轨。第二，互联网的安全技术是核心。在实际的发展中，培养互联网安全技术方面的工作人员，可以与高校人才培养进行紧密结合，针对互联网金融的发展态势制定有针对性的人才培养计划，为技术和业务的创新开辟崭新的路径，这也是降低对国外技术依赖性的有效途径，培养符合我国国情的互联网金融人才，革新互联网技术，走自主创新研发的道路。

3.5 加快校企产学研人才培养模式的教育改革，提高我国互联网金融人才的储备能力

学校培养互联网金融人才，顾名思义，不仅要培养其互联网的相关知识理论，同时对于金融知识的培养也不可忽视，对于互联网金融的理论基础同样要有清晰的理解。而现阶段，互联网金融行业中复合型人才尚且缺乏，金融专业的人才大多都集聚在企业的管理岗位，而对于业务和技术研发的培训不足，也是教育改革中的亟需完善的问题。所以以校企合作为根本出发点，调整和创新人才培养机制，聘请企业中的复合型人才到校园中，开展知识讲座、座谈会等，以培养符合我国互联网金融发展的综合型人才，提高人才的储备能力。

4 结语

综上所述，随着经济的不断发展，互联网金融的现代化发展是时代发展的必然趋势，同时互联网金融发展中的风险不容忽视。如何正视互联网金融发展中存在的问题，采取有效金融风险防范体系和监管措施，是互联网金融发展中必须要考虑的问题，只有建立健全的法律体系，建立长效的监管机制，提高互联网金融人才的储备能力，才能确保互联网金融健康、长效、持久地发展，以此推动经济和社会的进步。

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