摘要：村镇银行经营管理是推动村镇经济发展的关键，已经得到了社会的广泛关注。本文将围绕当前村镇银行经营管理过程中存在的困境进行阐述，详细的分析创新发展对策，坚持实事求是的基本原则，旨在为日后研究工作的顺利进行莫定基础。

关键词：村镇银行;经营困境;可持续发展

随着农村金融机构的逐渐增多，村镇银行之间的竞争压力也随之增加，村镇银行在实际发展的过程中要积极面对在经营发展过程中存在的困境，坚持因地制宜的发展原则，探索出适应自身发展的模式，并借助村镇银行本源的优势，使之促进村镇银行的可持续健康运行。

一、村鎮银行经营困境研究

当前村镇银行在经营过程中存在的困境有以下几个方面。第一，市场定位不准确主要存在目标客户的偏离、经营区域的偏离以及产品业务的偏离等，当前村镇银行的主要服务对象主要以非农业户为主，服务范围有限。第二，资金来源不足，当前村镇银行的网点数量较少，不能满足民众的存款需要。第三，储蓄投资转换效率较低，在贷款投向方面，市场定位不准确，为了提升自身的经营水平，往往将业务的重点放在城镇地区的大额贷款上，容易产生一定的信用风险。同时，村镇银行的信贷管理模式传统，未充分考虑到本地资金的需求实际特点，信贷人员的工作积极性不高，增加内部运行风险。

二、村镇银行可持续发展创新路径

（一）发挥村镇银行本源的优势

为了准确定位村镇银行目标市场，村镇银行需要积极与其它金融机构开展合作，充分根据自身发展的实际情况逐步开拓目标市场，针对村镇群体提供个性化的服务，整合金融产品以及金融服务，提升群体的关注度，并以自身的实力状况为出发点进行合理的市场定位，对客户群体进行分析，将本体特色的金融需求与产品结合，逐步提升村镇银行在银行体系中的地位以及竞争实力。要对金融需求迫切的地区进行定位，做好目标客户的定位，要大力向中低收入以及微小企业倾斜，要将产品目标市场的定位与群体需求相结合，在开展存贷款的业务上要实现精细化。例如：发挥村镇银行本源优势，明确发展方向，打造差异化和精细化银行，结合农村经济发展的实际特点，将重点客户定位在农产品生产农户、养殖专业户等中小微企业，针对农户和农村当地企业的金融需求开展业务，将金融产品营销与当地特色产业发展紧密结合起来，实现银行和农户双赢的效果。

（二）大力发展农村社区市场

村镇银行可持续发展需要大力发展农村社区市场，逐步扩宽村镇金融市场运行空间。第一，实现金融创新，要坚持因地制宜的发展原则，充分认识到金融创新对于村镇银行经营发展的重要性。详细的分析县乡社区差序格局的具体情况，在村镇储蓄存款产品的创新上以社区市场为主，了解地区资金的需求，实现贷款产品的创新。第二，发挥农村社区银行品牌的优势，要注重提升村镇银行的信誉，在产品与服务的过程中要将“走出去”与“引进来”相结合，打造村镇银行品牌，村镇银行应该充分发挥自身的主观能动性，积极挖掘出其中存在的潜在客户，在发展社区银行的过程中要将深入了解当地的民俗文化习惯，与乡村文化相融合，将金融与非金融向群众展示，有助于从整体上扩展农村地区的金融市场空间，推动村镇银行的可持续发展。例如：在发展农村社区市场的过程中根据农村地区资本保值增值需求，推出新的理财产品，充分根据农户季节性农业生产的需要，将推出短期信用贷款，为了满足农户养殖的周期需要，为民众提供联保贷款，为满足农民家电购买需求，为民众提供消费贷款，为满足小微企业资金需求，为其提供质押贷款等。

（三）实现货款技术本土化

首先，创新信贷产品，要充分结合该地区经济发展的实际情况，注重发挥产业特色的优势，对该地区群众的生活方式进行了解，为了满足群众的实际需要，要对贷款的期限进行进一步的调整，实现灵活调节，尽量降低村镇银行在经营过程中产生的信用风险。其次，设置贷款利率，创新信贷产品，关注信贷价格，有助于从整体上实现村镇银行的盈利效果。最后，提升客户经理的业务能力，强化先进贷款技术的本土化需要发挥客户经理的作用，加强客户经理的培训，并具体应用到贷款投入的实际操作中，有助于提升村镇银行贷款业务的创新水平。例如：在贷款技术本土化实现的环节中，注重加快金融业务和产品创新，提高经营管理水平，将大力发展结算、代理、咨询等中间业务，优化贷款流程，提高非利息收入，应该逐步开展信用卡业务、电子银行业务、国际业务等新业务，为群众在线查询以及办理贷款业务提供便利，提高村镇银行业务经营水平。

（四）注重加强人才队伍建设

村镇银行经营的可持续健康发展需要注重加强人才队伍建设，有助于提升村镇银行的服务质量与服务效果。第一，定期开展银行相关业务培训大会，邀请社会上优秀的专家学者前来指导。构建科学的人才培养机制，并引导其将自身所具备的理论知识应用在实际的操作环节中，促进村镇银行内部平稳运行。第二，制定人才培养方案，要求在人才队伍建设的过程中，要求相关的人员掌握信贷业务的各个环节，了解资金的流向，并与完善的绩效考核机制相结合，定期对人才培养的结果进行考核，积极鼓励全体员工参与到村镇银行发展中来，建言献策，从整体上提升业务人员的认同感，全方位的深入到工作中来。例如：注重加强人才队伍建设，加强宣传以提高公信力，提高服务质量，开展微笑服务，对外展现良好形象注重提升村镇银行人员的业务水平，并将奖励机制应用其中，提升工作人员的工作积极性。

三、结论

村镇银行可持续发展的方式具有多样性，要充分结合地区经济发展的实际情况，大力发展农村社区市场的投入，并在此环节中注重提升相关人员的专业水平，加强人才队伍建设，逐步实现贷款技术本土化，改善村镇银行发展运行环境。

参考文献：

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[2]中国人民银行济南分行课题组，董龙训.村镇银行如何实现健康可持续发展？[J].金融发展研究，2019（11）：31-35.

[3]周皓亮.我国村镇银行发展现状、挑战与对策研究[J].商业经济，2019（08）：180-182.

作者简介：林涛（1971-），男，浙江杭州人，大专，毕业于信阳农业高等专科学校，现有职称：助理会计师，研究方向：商业银行的营销及管理。