黄超

摘 要：伴随国内社会经济社会的不断发展，国内中小企业增长迅猛，对经济发展起着重要促进与推动作用，然而互联网时代下导致小微企业融资难问题也日益突出，严重阻碍中小微企业的顺利发展。本章对中小企业内外部进行深入分析，找出小微企业陷入融资困境的原因，最后提出有效的解决对策，以期促进小微企业的顺利融资，真正确保我国国民经济的又好又快发展。

关键词：互联网时代;小微企业;融资问题;解决对策

引 言

当前国民经济发展过程中，小微企业作为国内经济结构不可缺少的重要组成部分之一，已成为推动我国经济发展的重要力量，国家经济的稳定与快速发展离不开小微企业的贡献与支撑，小微企业在促进地方的人才就业、全面维稳地方地财政以及推动社会经济发展等方面，均起到重要的促进作用。面对日益复杂的国际形势与激烈的社会竞争，国内科技信息技术获得飞速发展：互联网技术、移动数据、云计算以及物联网技术不断推进，一方面，为互联网金融提供了技术引擎保障，另一方面也给金融市场发展注入新鲜的血液与活力，更为国内各小微企业的发展与创新带来有利契机。

然而当前互联网时代下，市场风险与不确定因素影响，加上企业自身发展过程中的条件影响，导致小微企业融资情况不容乐观，根据中国人民银行与银保监会2018年6月数据显示，就金融机构增量贷款来说，小微企业的贷款仅仅占据了19.84%，而第二季度的环比增量贷款只有为6.96%，可见，小微企业融资困难且处于供需严重失衡的状态。因此，需要着力解决小微企业面临的融资困境问题，进一步促进小微企业的顺利融资，促进我国社会经济的协调与健康发展。

1、互联网时代中小微企业融资面临的问题

1.1诚信问题

当前较多的小微企业诚信意识有待进一步提高，很多企业的数据信息管理不到位，同时企业的诚信文化缺失，导致金融机构对企业的资信评级不高，因此得到的信贷配给不足，企业的资金周转不灵且发展空间受限，因此进行融资比较困难。

其次小微在创业早期大多不重视企业信用的建设问题，没有建立较为完善的财务平台，信息不规范、不完善、不公开，加上投资者或金融机构害怕投资失败不敢随意进行投资。此外小微企业的成立时间短、生存环境差、生存难度高，加上市场风险与不确定因素的综合下，时常导致投资者或金融机构面临亏损，因此为规避风险金融机构也不愿对小微企业进行投资或放贷。

1.2风险问题

小微企业融资贷款的资金市场存在很多信息不对称现象，导致放贷机构难以对小微企业的信用进行准确辨识，因而通过提高贷款利息的方式减少或避免放贷风险，无形中增加了小微企业的贷款成本。同时随着贷款利率的上涨，出现了部分企业资金贷款违约现象，金融机构考虑违约成本、补偿机制或者是监督成本、信贷风险等原因，最终形成信任危机，因此信贷配给的额度就会减少，进一步加剧了小微企业的融资困难。

1.3安全问题

小微企业借助互联网技术进行融资也会存在一定的安全问题，网上大数据与云计算发展迅速，进一步加快了互联网金融企业的融资，同时受到网络黑客的袭击，就会导致金融诈骗、企业或个人的信息泄漏或者是账户资金被盗等安全事件，给当事人或组织造成严重的经济损失。因此在互联网时代下，如何确保个人或企业的账户安全问题，显得至关重要，企业不仅要做好防范数据出现丢失、先信息遭到篡改或泄露等工作，同时也要提高自身的安全防范技术水平，避免数据被非法操控，避免出现黑客攻击等情形，真正确保小微企业能够顺利融资，促进社会经济的和谐发展。

2、小微企业融资难的原因分析

2.1融资成本偏高

很多小微企业在发展过程中面临着贷款压力大、成本高的问题，而各金融机构为了确保自身的安全，加大了审核难度，通过形形色色的隐形条款来无形中提高小微企业的融资成本，从而极大的限制了大多数小微企业的融资意愿，使他们望而生畏。从银行贷款和风险控制的角度来看，小微企业往往需要付出更多的“代价”才能得到同样的贷款，从而造成小微企业通过寻求私人信贷或者通过民间资本方式进行融资，导致融资成本偏高。

2.2融资信用较低

多数小微企业在银行征信和综合信用方面都或多或少存在一些问题，从而导致信贷管制。不同于股权投资，银行的风险偏好特征，决定了银行信用评价过程是典型的“用后视镜看企业”，即更关注企业过去的经营情况及当前的抵押品规模，這会使得小微企业感觉较难在银行获得融资。

其次，金融机构对于小微企业的总体信贷政策也没有实现，对不同类型企业贷款不良率进行分析可以看到，当前小微企业贷款不良率相对较高，为2.75%，而大型企业仅仅只有1.05%。一方面，小微企业发展过程中对于资金的需求远高于大中型企业，国内商业银行出于投资风险与信贷管理角度考虑，对于小微企业的贷款需求通常会降低贷款的审批率，导致出现“惜贷”现象，不利于小微企业的发展。事实上，小微企业对于贷款的需求是比较大的，没有足够的资金其无法实现健康发展。对于信贷部门而言，对于企业的贷款审批主要通过金融机构自身已制定的贷款审批流，同时结合贷款工具进行放贷，由此降低小微企业的融资效率，一定程度上也削弱了对小微企业的融资力度。

2.3融资风险过大

小微企业融资中存在的主要风险有财务风险，金融机构不愿意提供更多的贷款给小微企业，导致企业的金融风险也会越来越高，同时，小微企业经营时间短、稳定性不高、财务管理不够规范，导致银行掌握小微企业的真实运营状况并不容易。其次小微企业一直是市场利率波动的最大受影响者，这导致了小微企业不能做出正确的评估和决定，再加上小微企业对于市场反应相对迟缓，这也就意味着它们的机动性较差，致使其很多策略都呈现出失灵问题，导致较多的小微企业出现融资困难。

3、缓解小微企业融资困难之有效途径

3.1拓宽互联网时代下小微企业融资渠道

应该依托于P2P、众筹等方式来最大化地拓宽企业的融资渠道，互联网技术的出现已经在很大程度上降低了其融资难度;应该扶持那些专门为小微企业服务的电子银行，一定程度上帮助小微企业缓解融资难问题。其次，政府应该借助于创设政策性金融机构、出资组建风险投资机构等方式实现对重点行业的小微企业扶持政策的高效实施，国有银行降低贷款利率，以减轻小微企业的压力。

3.2加强基础信用服务建设

充分借助现有的信用服务体系，进一步健全并规范相关的法律法规，加强基础信用服务建设，进一步加快并建立健全企业与个人征信体制建设，同时加强信用体系建设，全面融洽小微企业与金融机构、与银行之间的诚信借贷关系，有效促进小微企业的顺利融资。一方面，重视小微企业征信系统的建设问题，引导着各个企业及时的披露各项信息，做到财务信息及时公开或共享，同时做好对基础信用服务机制的构建与完善力度工作，有利于提高小微企业的信用与资质水平。另一方面，积极合作并成立征信机构，切实推动国内小微企业征信体系的完善，促进国内小微企业征信服务市场的稳定发展，真正为小微企业的顺利融资提供有效保障。

3.3完善小微企业信用评级与担保体系

尽早建立完善的小微企业信用评级体系与评级制度。应鼓励指导并协助小微企业逐步建立规范的财务制度，降低银行等投资方的贷款风险，提高扩展中小企业的融资效率。通过积极引入财务共享机制，进一步重视信贷交易，加强对信息的管理，有利于为资信评级机构与外部投资者提供数据参考或使用;通过加强诚信文化建设，进一步提高企业的信用评级。其次全面强化员工的诚信意识，真正做到以诚服务、以诚合作与以诚借贷，注重打造诚信品牌。通过完善融资担保体系，进而形成以国家政策性担保的机制为主，同时，各商业性担保机构为辅的多元化担保机制与体系，全面提高担保机构的风险防范能力，保障小微企业的顺利融资，进一步促进企业的发展。

3.4健全完善小微企业立法体系

完善健全小微企业的立法体系，各地政府应联合有资质的金融机构，切实帮助小微企业进行多元化的融资，同时制定相应的法律法规，加强对互联网金融机构的监管，进一步营造良好的网络融资环境，为小微企业与信贷机构之间营造安全、平等、透明的立法与监管体系，切实提高对小微企业的信用管理，进一步促进信贷公司等金融机构对小微企业的融资扶持，提高小微企业融资的便捷性与高效性。要结合小微企业规模及生命周期阶段的差异，构建间接融资与直接融资相结合的融资支持体系，更好的发挥直接融资在小微企业发展中的更大作用。

3.5重视中介体系的建设完善

小微金融生态系统还应包括非常重要的中介体系，如会计师事务所、律师事务所、咨询公司、信用评级公司等，重视中介体系的建设完善，无论对缓解小微企业融资困境，还是对构建金融生态系统而言，都具有值得重视的意义。需要高度重视中介体系建设在降低信息不对称、减少交易成本等方面的作用。此外，为了更好地借助互联网进行企业的融资，就需要各方与时俱进，进一步创新融资的思维，真正全面规范互联网的金融体系，真正创造良好的融资环境。

3.6营造安全良好的融资环境

政府以及各监管部门应该形成合力，切实保障小微企业的顺利融资，一方面，政府积极整合融资监管海关税务等企业多个层次，进一步加大技术创新，借助互联网大数据以及云计算等先进的技术，从信贷决策尽职调查等多方面挖掘金融数据，促进小微企业的信用信息采集加工以及整理，全面保障小微企业的顺利融资。其次，监管机构已经有机构必须强化自身的信息安全意识，进一步防范病毒与黑客的攻击能力，确保用户登录安全，进而为小微企业融资提供可靠，安全的互联网信息平台。

此外，应着力解决融资过程中信息不对称的问题，同时加强对信息的公开与透明化，保障小微企业的顺利融资;通过加强对理财服务信用中介以及金融信息的监管力度，为小微企业的融资提供宽松与安全的环境，真正确保小微企业顺利融资，促进社会经济的和谐与稳定发展。

结束语

综上所述，推动小微金融生态建设，应大力强调银行作用的同时，需要进一步健全法律体系，以形成有利于小微企业公平竞争的法律和政策环境。相关监管机构也出台一系列措施，支持、引导商业银行更好服务小微企业，行信贷作为间接融资的主体，需要在缓解小微企业融资困境方面发挥积极的作用，尽可能使小微企业的融资变得更加容易，更加便利。

其次实施更大规模的减税降费，提升小微企业盈利水平，在减税的同时要进一步清理规范地方收费项目，通过研究制定降低社保费率综合方案，切实减轻小微企业负担，缓解其融资困境。政府及财政部门应出台更多减税降费政策，以提升小微企业盈利能力，小微企业也应充分挖掘直接融资渠道的作用潜力，完善企业自身的诚信体系，充分挖掘直接融资渠道的作用潜力，进一步促进小微企业的健康发展、促进我国经济的稳定发展。

參考文献

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