刘英生 陶然

【案例】2016年3月，熊某向银行申请办理了一张额度为1万元的信用卡，并激活使用。曾某与熊某系朋友关系，因资金周转需要，向熊某借款。熊某手头并无现金，遂将该信用卡交于曾某使用，后曾某持卡進行透支消费、提取现金，起初尚能正常返还信用卡欠款，后曾某渐渐入不敷出，无法正常返还信用卡欠款。银行流水显示，截止2019年6月，尚拖欠借款本金9100元、利息2500.15元，逾期还款违约金355.13元。

为此，曾某向熊某出具借条一张，写明借用信用卡进行透支消费的事实，并承诺自行承担由此产生的透支本金、利息等费用。后银行将熊某诉至法院，要求熊某返还上述借款本息。熊某辩称，曾某为实际用卡人，要求法院驳回原告诉请。

法院说法：熊某与曾某之间借用信用卡，违反《银行卡业务管理办法》第五十九条信用卡不得出租和转借之规定，属违规行为，因该《办法》是部门规章，而非法律、行政法规的强制性规定，并非必然无效。熊某向银行申请信用卡，原告核发后，经被告开卡，双方自此形成借贷关系。根据合同相对性原则，本案信用卡借款的双方当事人为银行与熊某，即便熊某将信用卡借给曾某使用，合同的效力范围仅限于合同当事人之间，银行有权要求信用卡出借人承担欠款本息。至于信用卡出借人与使用人之间的民间借贷法律关系，可另案起诉。