李世杰 周 贝 田 玲

1 引言

武陵山片区作为扶贫类经济区域概念，包括湖北、湖南、贵州、重庆四省市交界地区的71 个县(市、区)，作为武陵山片区代表城市湘西州扶贫任务尤为艰巨，2014年湘西州贫困发生率高达31.93%，人数近70 万，而经过五年来的脱贫攻坚，截至2019 年末，湘西州贫困发生率已降至1%以下，累计脱贫642050 人、1110 个贫困村出列、8 县市摘帽脱贫。作为扶贫攻坚重点地区，湘西州扶贫攻坚过程值得研究，考察金融扶贫在其中发挥的作用有利于助推我国在脱贫攻坚最后一年中实现全面脱贫，并进一步促进三农发展。

金融扶贫是通过政府牵线，金融机构配置相关金融产品，向贫困地区提供金融服务，从而实现贫困地区脱贫致富的过程[1]；金融扶贫作为对贫困地区扶贫措施中不可或缺的环节，存在明显的政府牵线色彩[2]；农村金融作为现代农村经济的核心，其活力是新农村经济发展的动力源泉[3]。金融机构可以以发放三农扶贫贷款、建立金融扶贫工作站、创新金融扶贫产品等形式，多方位实现贫困地区人口的脱贫致富[4]。并且金融扶贫工作的开展，对贫困地区经济发展，降低贫困发生率具有重大的意义[5]。

金融扶贫作为精准扶贫中的重要一环，能够有效促进贫困地区实现脱贫致富。本文立足于武陵山片区代表城市湘西土家族苗族自治州的金融扶贫的现状，首先通过对当前湘西州金融扶贫政策分析；其次评估农村金融成效及不足；最后，对农村金融扶贫政策提出建议，以期助推武陵山片区在脱贫攻坚最后一年中完成脱贫工作，并进一步促进农村发展。

2 湘西州金融扶贫政策分析

近年来，湘西州根据全州脱贫攻坚实际情况，利用多项国家金融扶贫政策全方位开展湘西州金融扶贫工作。主要表现在：

一：扶贫小额信贷：湘西州积极发挥金融扶贫助力作用，推动金融与产业扶贫的精准对接，稳步发展扶贫小额信贷，扩大贷款覆盖面，落实有需求且符合条件的贫困户“应贷尽贷”、“愿贷尽贷”。对符合贷款要求的贫困户发展产业，可为其提供1-5 万元、3 年期以内基准利率、全额贴息、免抵押、免担保的小额信贷。扶贫小额信贷激发了湘西州贫困地区人民的创业激情，消除了其对创业融资难、利息高的顾虑，对贫困户脱贫起到重要作用。

二：扶贫财银保，新型农业经营主体若投资参与产业扶贫项目、能够带动建档立卡贫困对象脱贫致富，通过县级扶贫部门评定，便可享受扶贫“财银保”政策。通过政府牵线，设立贷款保证保险专项风险补偿金；金融搭桥，保险、银行合作，通过市场化运作提供保险、贷款；新型农业经营主体唱戏，投资扶贫产业，缓解其融资困境。并且通过健全贷款保证保险风险补偿机制、完善贷款贴息和保费补贴政策、完善特色农业保险补贴政策全方位保障扶贫“财银保”助力农村脱贫攻坚。“财银保”有效地解决了新型农业经营者融资难问题，实现精准扶贫，解决农村贫困人口就业问题，最终使农村贫困人口脱贫致富。

三：推进建立“防贫风险基金”试点工作，创新防贫返贫保障保险方式，切实解决了因各种原因导致的边缘户致贫和贫困监测户返贫问题，有效地巩固了湘西州的脱贫成果。

四：建设金融扶贫服务站，2016 年4 月湘西州决定在3 年间建设1200 个金融扶贫服务站，涵盖州内所有贫困村。其工作包括三方面：第一，收集农户基本信息，了解农村金融需求；第二，进行金融知识宣传，提升农户金融素养；第三，践行普惠金融，进行金融服务。金融扶贫深入一线，为开展农村金融扶贫提供了平台，进一步完善了农村信用体系及扶贫小额贷款配套服务建设、深入挖掘了农村支付结算业务、提升了农村人口的金融素养。

3 湘西州金融扶贫成效

3.1 金融发展规模扩大

在各项金融扶贫政策的支持下，湘西州的金融发展规模不断增加，从2013 年到2018 年底，湘西州金融机构各项贷款余额增长534.5 亿元，金融发展规模（以贷款/GDP 表示）不断扩大，由2013 年的0.62 增长到1.21。大规模的贷款投放较好地促进了湘西州的经济发展，湘西州GDP 较于2013 年累计增长44%。

3.2 农户生活水平与农村经济增长迅速

通过扶贫小额信贷以及扶贫“财银保”的不断推进，较好地解决了农村人口就业难与创业融资难的问题，农户收入与农村经济有了较大提升，较于2013 年，农村居民人均纯收入增长了75%，农村居民人均消费支出增长了163%，农林牧渔业总产值增长了28%，第一产业GDP 增长了25%。

3.3 贫困人口数及贫困发生率

湘西州截至2019 年，取得了累计脱贫 642067 名、1110 个贫困村出列、八县市全部摘帽的脱贫成果，贫困发生率从2014 年31.93%下降到1%以下，全州仅剩下15668名贫困人口。

4 湘西州金融扶贫不足之处

4.1 银行的贷款风险增大

在发放贷款方面，金融机构为完成金融扶贫任务，在涉农涉贫贷款上的发放占比较大，由于涉农产业生产周期较长且随市场波动较大，还款能力较弱，增加了金融机构的信贷风险。

4.2 金融扶贫服务站的服务不够深入

目前，虽然金融扶贫服务站已在州内所有贫困村铺设，但工作内容不够深入。首先，配套不完善，存在专业人员不足的现象，金融扶贫服务站人员多是村干部兼任，因其本身金融素养不足，使得服务不够深入。其次，金融扶贫政策宣传不够，由于贫困地区人口的金融素养较低，服务站通过简单的发放传单和刷墙等方式进行宣传，效果较差。最后，在金融宣传中，宣传内容多为具体业务，而较少进行金融知识的宣传。

4.3 农村金融环境影响金融扶贫效率

在实际扶贫过程中，存在贫困农户的金融意识较弱影响扶贫效率的现象。首先，由于以前多为救济式扶贫方式，部分农户“等、靠、要”思想较严重。其次，因农户金融素养不强，对金融扶贫政策的理解不够，使得农户对金融扶贫参与度不高。最后，因为金融意识薄弱，农户有时未能区别政策性扶贫和金融扶贫的不同，导致贷款违约，使得农户个人征信受损并增加银行贷款风险。

5 结论与建议

2020年是决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚之年。湘西州在过去几年中取得了比较可喜的成果，金融扶贫政策也取得了很大成效，但在实际过程中也存在一些不足，若加以改进可以进一步巩固脱贫成果并为解决剩余贫困人口脱贫提供助力，故提出以下建议：

5.1 加强农村信用体系建设

农村信用体系建设是银行降低违约风险的重要保障。金融机构需进一步完善农村人口信息，建立健全农户信用档案，对其开展授信及放贷管理，降低信贷风险。并且，对信用较好的农户开展贷款利率优惠，增强农户按期还款意识，提高农村贫困人口利用扶贫小额信贷脱贫的积极性。

5.2 完善金融扶贫服务站建设

金融扶贫工作站要转变建设思路，要从数量优先转变为质量优先。站点方面，将利用率较低的站点撤离，减少运营成本，提高运营效率；配套方面，站点要做好金融专员的培训工作，多进行专业人员下乡活动；在服务方面，要充分利用金融扶贫服务站，配合进行农村信用体系建设，简化农户还贷款流程，多角度宣传普及金融知识。

5.3 增强农户金融意识

要充分利用好金融扶贫服务站，不仅做到站点下乡，也要做到专员下乡，知识下乡，政策落地。在实际宣传过程中，通过以脱贫致富贫案例替代扶贫口号，以沟通交流代替传单，以通俗易懂语言代替专业术语，全方位多角度提高农村群众金融素养，增强农户对金融扶贫政策的参与度。