田苗 余庆瀛 瞿芮 肖娇

摘要：随着我国经济的发展与人民生活水平的提高，我国汽车行业也在不断发展，这也加速了汽车消费金融的前进。汽车消费金融对于汽车行业的发展至关重要。自1995年我国首次进行汽车消费金融的尝试以来，我国汽车消费金融在机遇与挑战中不断完善。汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域，汽车金融服务方式主要有两种，一种是汽车消费信贷，一种是汽车融资租赁。近些年来汽车消费金融在发展过程中出现了同质化严重、创新力不足、信息不透明、相关法律法规不健全等一系列问题。本文就汽车消费金融在发展中遇到的问题挑战入手，针对相应的问题提出通过推行差异化的汽车消费金融业务、加强数字化管理、提高服务多样性、打造多方的合作平台、加强宏观金融环境建设等措施建议，从而推动我国汽车消费金融的持续健康发展。

关键词：汽车;消费;金融

随着我国经济的发展与人民生活水平的提高，現如今我国汽车行业已经成为国民经济的战略性、支柱性产业，且未来我国汽车市场依然具有极大的发展潜力。汽车行业的迅猛发展推动了汽车消费金融的不断前进。但是我国汽车金融服务起步晚，增长慢，然而在1995年，我国首次进行汽车消费金融尝试，自此使我国汽车消费金融向前跨越了一大步。近年来伴随着汽车消费的推动，汽车消费者对汽车消费金融业务的需求也在日益扩大，这也促使汽车消费金融的发展愈发迅速，呈现出巨大的发展势头，其服务形式也在不断进行创新和突破。

汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域，是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持，以及与此相关的汽车消费保险、担保等一系列金融服务。汽车按揭贷款和汽车融资租赁是主要的业务方式。虽然汽车行业在2018年开始也进入了很长时间的低迷期，汽车产销量下滑，新车销售进入困境。但是汽车行业本身是一个庞大的产业链，多年来我国汽车保有量不断上升，由汽车带动的消费金融需求依然巨大。然而伴随着新车销售的高速发展和市场消费的不断进步，汽车金融经历了黄金十年，服务体系也日趋成熟。据第三方数据，2019年新车行业总体汽车金融渗透率应已达到48%甚至更高水平。但是即便有所成绩，然而汽车消费金融在发展过程中也是历经坎坷，挑战依然伴随着汽车行业的发展不断出现。所以研究汽车消费金融在发展过程中所出现的问题，并对症下药，提出积极的解决措施与建议极为重要。

一、文献综述

汽车消费金融的概念最早来源于美国，它指汽车金融和消费金融在互联网模式下的结合，是金融适应经济的发展和变化而不断创新的产物。我国汽车消费金融业务虽起步于20世纪80年代，但研究者对汽车消费金融已经进行了大量深入的研究，主要观点包括以下两个方面：

国外汽车消费金融模式的比较研究。梅明华（2003）在说明汽车消费金融发展历史的前提下，首先深入剖析了美国汽车金融服务机构分类和提供服务方式，然后对金融服务机构、融资模式、盈利模式和风险隐患等方面进行了深入细致的比较研究。她以服务提供者为标准将国外汽车金融公司从事汽车消费金融的模式分为两种类别——直接为客户提供服务的北美模式和间接通过经销商为客户服务的欧洲模式，指出两者各自的优缺点，并预测了汽车消费金融服务日益信息化、全球化、经济化的发展趋势，给我国汽车金融的发展提供了有效借鉴。

我国发展新型汽车消费金融服务的研究探讨。谢平（2003）基于产业经济学范围经济和规模经济的概述，指出专门从事汽车消费金融服务的机构，必须有一定的经营范围和经营规模，并论证了我国建立健全“银行―经销商―生产商”为主体的汽车金融服务体系的重要性，实现汽车消费金融的合作多赢。沈子煊（2016）则介绍了我国汽车消费金融市场的发展趋势和存在问题，然后论证了我国发展汽车消费金融的必要性，并提出了推动我国汽车消费金融深化发展的主张及建议。

二、我国汽车消费金融面临的主要问题

（一）汽车消费金融服务同质化现象越来越严重

虽然近年来汽车消费金融市场发展迅速，前景广阔，但由于中国汽车消费金融市场起步较晚，国内绝大部分汽车消费金融公司产品研发能力较弱，在产品性能和服务等方面逐渐趋于同质性，企业间竞争加剧，运营低效，完整产业链尚不能形成，不仅对公司盈利不利，更给整个行业的良性化发展带来隐患。

（二）汽车消费金融服务主体单一，缺乏创新力

商业银行在我国汽车消费金融服务市场中占据主导地位，虽然在资金来源、客户信息等方面具有优势，但商业银行的汽车消费金融服务水平较弱，研发和创新力度不足，无法满足消费者日益多样化的需求，并增大了汽车信贷业务的风险，使得汽车消费金融发展停滞不前。

（三）汽车消费金融服务平台经营模式受限，信息不

透明

汽车消费金融服务有汽车金融公司消费信贷、财务公司消费信贷、商业银行消费信贷、互联网下消费信贷、融资租赁五种业务模式，这说明各方平台的经营范围受限，汽车消费金融的发展需要多方平台的携手与合作。然而，中国各平台的合作意愿不强烈，合作共赢之路困难重重，再加上各平台各自经营，信息不透明，都影响了我国的汽车消费金融服务的规范发展。

（四）法律法规不健全，汽车消费金融服务缺乏有效监管

一方面，汽车消费金融服务市场在我国仍处于起步阶段，大部分居民不了解相关法律知识，法律意识薄弱。发生纠纷时，民众不懂得如何运用法律武器保护自己;另一方面，虽然我国这几年一直都有在建立健全相关规则及法规，但是整个行业仍然乱象丛生，政府及相关部门监管力度不严，捆绑销售、违规收取服务费、欺诈消费者等恶意行为使消费者对该行业的信任大打折扣，严重影响了汽车消费金融服务市场的后续发展。

三、我国汽车消费金融发展建议

目前，我国的汽车消费后产业金融的发展较为缓慢，面临着许多的阻力和发展难题，因此在未来经济发展中，我国需要不断对汽车产业消费金融进行专业化革新，从而更好地促进和推动汽车后产业和消费市场的健康发展。为了解决目前我国汽车消费金融出现的复杂性问题和尽快建立更加完善的我国汽车消费金融体系，本文在此基础上提出了以下几点建议：

（一）推行差异化汽车消费金融业务

推行的差异化的我国汽车消费金融业务主要涉及汽车消费金融信用贷款、储蓄资金租赁和分期付款等适用于汽车消费金融的信贷业务。本文认为推行了差异化汽车消费金融业务不仅能积极推动和开拓我国汽车消费市场的实体经济发展，更重要的是能将我国汽车消费金融服务延伸到汽车产业和消费市场的各个领域，从而尽快形成一个由各类汽车消费金融、信托公司、租赁基金管理公司、商业投资银行等多渠道投资者构成的差异化汽车产业金融生态圈。

（二）加强汽车消费金融数字化管理

加强汽车消费金融的数字化管理能够增加数据来源，估计测算客户风险度，然后再对客户进行精确篩选，确定目标客户。数据来源可以进行内部数据与外部数据的有机结合，通过人民银行与其他机构如征信公司、互联网金融公司、法院等的合作，来增加对客户社交数据、交易数据等一系列的客户动态数据的归集。数据的不断强化不但可以快速高效地锁定目标客户，从而减少风险，使其维持在可控范围内，而且能加快和扩大信息的传播速度和范围，将传统的消极被动消费扭转为积极的主动消费。而且数字化管理不仅能提前预测风险，在整个服务过程中也能实时监控，在整个数字化流程中，从最开始的风险测评，审阅和最后放款到账，都能时刻把控，这也扭转了过去依赖汽车经销商进行资信审查的状况。

（三）推动汽车消费金融服务多样性

传统的汽车消费金融服务由于提供服务主体的产业背景、行业特性、专业能力的不足，以及主体的形式过于单一缺乏，导致不能满足消费者日益多样化的需求，从而使得汽车消费金融发展一直停滞不前。因此需要推动汽车消费金融服务的多样化发展，不断对汽车消费金融产品进行创新升级，如鼓励汽车金融公司创新，增加汽车融资租赁等业务的形式，为汽车金融消费者、制造商和经销商提供全方位、专业化的服务，促进汽车销售与汽车信贷的互惠互利，实现双赢效果，从而满足消费者的需求，提高汽车消费金融的

活力。

（四）打造多方合作平台推动发展

推动汽车消费金融多样化发展离不开完备的消费金融法律、征信管理机制以及与政府和汽车行业的合作和携手。因此需要进一步与汽车产品制造商、汽车消费金融公司、经销商、商业投资银行、保险公司和地方政府以及相关金融监管部门等的多方合作，形成一个多层次、多角度、多方位的信用金融发展机制体系来共同管理和分担社会发展汽车信用金融消费的责任和风险，为发展汽车消费信用金融消费服务提供各种便利的条件，从而也推动了汽车消费金融的发展。

（五）加强我国宏观金融环境的建设，规范汽车消费金融法律制度

一方面，政府各部门可以从广大消费者的利益角度和市场出发进行全方位多层次的宣传以及汽车消费金融的知识推广，并且普及我国汽车企业和消费金融的理念和相关知识内容。同时可以借鉴国内外汽车消费金融成功经验，结合自身发展中存在的问题进行适当调整与改革，从而形成一个长期可持续发展的良好机制，为汽车消费金融建造一个良好的优态消费环境。另一方面，政府各部门应综合进行金融信用规范体系、道德建设体系等诸多方面的研究，加强宏观金融治理环境的建设，采取有效的措施以防范和控制我国汽车消费金融服务的信用风险和消费金融市场风险。同时，政府应成立一个专家咨询组和消费金融调研领导小组，根据实际的情况进行专门访谈，从而有效规范汽车消费者的违规授信行为，避免恶意或者失信的行为严重损害金融市场秩序，最终进一步加快和推动我国的汽车消费金融的健康稳定发展。

参考文献：

[1]刘云燕.商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J].西南金融，2017（2）.

[2]刘飞，郑晓亚.我国汽车消费融资租赁发展的现状、存在问题与对策[J].海南金融，2015（2）.

[3]梁环忠，林靖，林虹利.汽车消费金融营销策略探析——以大众汽车金融公司为例[J].天津商务职业学院学报，2020（1）.

[4]黄纯静.第三方担保对消费金融违约风险的影响研究[D].杭州：浙江大学硕士论文，2019.

基金项目：2019年安徽财经大学省级大学生创新创业教育训练计划项目（S201910378712）。

作者简介：田 苗（1998—），女，安徽滁州人，安徽财经大学国际经济与贸易专业17级在读本科生，主要从事国际经济与贸易研究;余庆瀛（1998—），男，安徽淮北人，安徽财经大学国际经济与贸易专业17级在读本科生，主要从事国际经济与贸易研究;瞿 芮（1998—），女，贵州遵义人，安徽财经大学国际经济与贸易专业17级在读本科生，主要从事国际经济与贸易研究;肖 娇（1999—），女，安徽宣城人，安徽财经大学投资学专业17级在读本科生，主要从事投资学研究。