摘要：随着大众的消费理念逐渐从“储蓄消费”向“信贷消费”转型，个人消费信贷业务迎来快速发展期。从目前我国个人消费信贷业务发展状况看，由于缺乏良好的风险控制机制，影响了个人消费信贷业务的良性发展。因此，未来如何制定完善的风险控制策略，优化个人消费信贷业务风险管理机制，至关重要。本文从个人消费信贷业务发展状况出发，重点分析个人消费信贷业务风险的特点和产生原因，提出具体风险控制策略。

关键词：个人;消费信贷业务;风险控制策略;法律法规

在目前个人消费信贷业务开展过程中，受信贷业务市场环境、立法制度和政策监管等因素影响，个人信贷业务存在多种风险，影响个人消费信贷业务良性发展。为此，要充分结合我国实际，借鉴欧美国家发展经验，积极推进个人信贷业务风险控制机制建设。

一、个人消费信贷业务发展状况

从个人消费信贷业务与社会经济发展的关系看，目前我国个人消费信贷占金融机构消费贷款比重虽然上升较快，但与西方欧美国家相比，该比重仍然较低。我国大众大人消费信贷业务的方式相对单一，房贷、车贷所占比重较大，信用卡消费比例较低。从地域分布看，主要分布在我国东部地区和城镇地区，广大中西部地区金融市场仍然存在较大潜力。个人消费信贷业务主要有国有商业银行集中办理，随着互联网金融企业不断发展，目前部分新型互联网金融机构也为大众提供了个人消费信贷业务，并凭借手续简单、审核便捷，迅速占领了大量个人消费信贷市场，最典型的就是阿里巴巴旗下的“花呗”“借呗”。

我国传统文化历来倡导“勤俭节约”，借贷型消费模式与大众传统消费心理及消费习惯之间仍然存在一定距离。随着互联网金融经济不断发展，加上大众消费理念不断多元，当前多数人的收入无法满足消费需求，未来个人消费信贷业务将呈现“几何级”增长。从目前市场上所提供的个人消费信贷业务类型看，品种相对较少，暂无法有效满足消费者个人对信贷业务的层次化需求，个人消费信贷业务将有极大市场发展潜力。

面对庞大的信贷业务需求，各大银行、相关金融机构纷纷出台相关政策、服务方案，受市场竞争、客户至上等因素影响，个人消费信贷业务普遍存在监管不足、个人征信体系不完善的问题，引发新的消费信贷风险。因此，为实现个人消费金融的良性发展，需要结合市场状况，积极构建高质量的风险控制体系。

二、个人消费信贷业务风险特征及产生原因

由于我国目前尚未针对个人消费信贷业务出台专门法律法规，加上银行、金融机构的风险防控体系相对薄弱、信用管理机制缺失，一旦借款人无法按期按时履行信贷约定，就使银行无法收回信贷资金。因此，由于风险管理机制不完善、风险防范意识不成熟，以及银行从业人员管理不善，就直接影响了个人消费信贷业务风险的有效控制。

（一）个人消费信贷业务风险特征

面对消费者复杂多样的消费需求，银行、金融机构相继推出了住房贷款、车辆贷款、留学贷款等各类个人消费信贷产品。自各类消费信贷业务推出以来，有效满足了消费者的多元需要，成为银行扩大收入的主要途径之一。但随着个人消费信贷业务规模不断扩大，各类风险因素逐渐暴露，影响个人消费信贷业务健康发展。首先，风险管理意识缺失。在申请办理个人消费信贷业务过程中，商业银行受业务压力影响，往往放宽了业务审核过程，缺乏对借款人基本信息和偿还能力的有效收集和监管。其次，目前我国个人消费信贷的政策环境相对滞后。目前房贷、车贷在个人消费信贷业务体系中，占据较大比重。但整个信贷业务办理过程程序复杂、税费比重较高，一定程度上影响了正常信贷业务的有效实施。最后，个人消费信贷业务的立法领域存在空白。事实上，当前我国尚未制定一部有关个人消费信贷活动的专门性法律，仅由部分部门法和法规办法等。个人消费信贷违约成本较低，强制执行成本较高。部分金额较小的个人消费信贷业务，即使违约，大多也未予以处理。

（二）个人消费信贷业务风险的产生原因

造成我国个人消费信贷业务风险的原因较为多样，其中既有部分人不遵守契约精神，不能按时履行还款约定，也与商业银行风险防控体系薄弱、制度缺失等因素相关。而国家政策法规和监管处罚力度的相对不足，也是当前造成造成个人消费信贷业务风险的重要原因。从商业银行视角看，为了扩大消费信贷的市场规模，通常会盲目设定房贷指标，为了完成业务指标，业务员会擅自降低标准和担保条件，影响了个人消费信贷业务风险的良性发展。由于我国商品交易二级市场尚不成熟，银行大量抵押物品在变现时，难度加大，成本支出较大。此外，虽然现阶段我国已经建立了个人征信系统，但该系统社会推广效果一般，未有效发挥系统的应用价值。由于我国目前尚未针对个人消费信贷领域出台完整的法律法规，影响了个人消费信贷业务风险的有效控制。

三、个人消费信贷业务风险控制策略

在个人消费信贷业务风险控制过程中，欧美国家有着相对成熟的经验。为此，在个人消费信贷业务风险控制过程中，要严格重视个人消费信贷资格审核流程，发挥智能技术优势，完善法律法规建设，从源头上降低信贷业务风险。

（一）个人层面：培养正常的消费观、信用观，重视对个人消费资格的管理

要注重引导大众形成正确的消费观，杜绝过度消费、铺张浪费等个人不良的消费行为。要注重开展常态化的诚信教育，号召大众积极维护个人信用。美国是目前世界上在个人消费信贷业务领域风险控制成效最为突出的国家，其风险控制经验值得我国借鉴和应用。在目前美国金融环境下，针对商业银行信贷管理的相关要求，制定了程序标准规范的消费信贷申请程序，实施极为严格的个人消费信贷资格审核管理机制。

（二）技术层面：充分发挥智能技术的音乐优势，合理防控各类风险

要注重发挥风险防控的智能化机制优势，精准选定目标客户，有效降低欺诈类风险。尤其在大数据环境下，要充分大数据的技术优势，建立精准数据驱动的风险控制模型，精准高效预测信贷业务风险，维护个人信贷消费业务市场有序经营。要注重设置专门团队利用计算机模型来防控消费信贷的风险源、风险点和潜在客户，通过发挥智能技术的应用优势，既有效拓展了客户群体，也合理把控了个人消费现代业务风险。

（三）国家层面：完善个人征信系统建设应用，完善法律法规

从国家层面看，要进一步加快个人征信系统及应用。要将社會所与人的个人信用信息、信用行为进行收录，便于个人消费信贷业务申请办理过程中，及时审核。要完善个人信用评估机制，通过针对不同类型消费者建立信用评级，使用科学的评级机制，从而对客户授信内容形成科学精准的信用风险评级，便于个人消费信贷业务办理过程中，进行风险防控。国家还要重视完善相关法律法规建设，既要加大对个人失信行为的法律惩罚力度，也要注重制定完善系统的法律法规来进一步规范个人消费信贷业务市场。

四、结语

在当前我国优化个人消费信贷业务风险控制策略过程中，可以对欧美国家制定的信贷法律法规体系，及信贷业务领域的风险控制经验进行借鉴和学习。通过充分发挥政府的积极引导，完善法律规范，理顺个人消费信贷业务申报流程，构建完善的个人征信系统，有效规避个人消费信贷业务风险。此外，要鼓励保险、信托、担保等多元金融机构，分散个人消费信贷风险。

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作者简介：周丽丽（1982—），女，汉族，黑龙江绥化人，中级经济师，研究生，主要从事零售信贷研究。