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摘 要：由于互联网的不断发展，消费金融业务在短时间内出现了较大的变化，商业银行的消费金融业务逐步转向互联网和消费金融业务相结合的道路。因此，本论文将互联网金融背景下商业银行消费金融业务发展道路作为研究重点，首先论述互联网金融的成长阶段，其次对互联网金融对商业银行的影响进行分析，并得出互联网金融背景下商业银行发展消费金融业务的影响因素，最后得出相应地建议来帮助商业银行发展消费金融业务。

关键词：互联网;商业银行;消费金融业务

1 国内互联网金融的成长阶段

尽管和发达国家相比，国内互联网金融还未发展较长时间，然而因为国内法律条件让互联网金融快速发展的过程具备一定基础，从互联网金融出现起，就具备飞速发展趋势，它给商业银行原有业务产生的影响同样在加重。分析国内互联网金融现状能够发现，它的发展阶段共有四个。1995年至2007年属于首个发展阶段，互联网诞生，商业银行等机构逐步依靠网络平台把金融服务提供给需求者，推动了商业银行的快速发展。2008年至2013年属于第二个发展阶段，国内互联网金融的发展速度加快，第三方支付和电商等以较快速度不断发展，让商业银行中传统业务遭受巨大影响。2014年至2016年属于第三个发展阶段，一些相关企业出现，并且慢慢在市场中占据重要地位，比如说互联网消费金融公司和P2P网贷公司等，毋庸置疑此类现象会让互联网金融给商业银行带来更大影响。2017年至2019年属于第四个发展阶段，相关企业飞速发展的同时也带来了更大风险。例如第三方支付具备一定缺陷、借款与贷款平台缺乏规范性等风险逐步显现出来。为使互联网金融领域具备更强规范性，国家政府开始了整顿工作，既让商业银行面临更大挑战，同时又带来了新的机遇。分析其发展历程能够发现，我国互联网金融具备较强阶段性特点，所以研究互联网金融给我国商业银行造成的冲击，有利于分析商业银行中消费金融工作的优化渠道。

2 互联网金融给商业银行带来的影响

2.1 负债业务方面

从负债业务的角度来看，我国互联网金融能够让商业银行遭受巨大影响，尽管一部分影响源于宏觀经济，然而从某种程度上来讲，自从互联网金融公司诞生以后，商业银行内一部分客户资源被抢占，选择网络消费金融的客户逐步增多，致使商业银行中传统业务受到严重影响。分析商业银行营业情况能够发现，无论是存款余额还是储蓄率都难以维持原有增长速度。根据相关数据可知，国内城乡居民的整体储蓄水平在2008年至2018年期间表现出下滑态势，分析2018年有关数据能够发现，国内储蓄存款具备721688.57亿元的余额，且储蓄率等于45.4%，和同期相比降低了0.6%，再加上余额宝等理财产品逐步诞生，对客户产生了较强吸引力，通过互联网金融实现个人存款的理财成为发展趋势。如此一来，商业银行中存贷利差将减少，致使银行的盈利水平降低。

2.2 资产业务方面

从某种程度上来讲，大量小额贷款平台及企业的诞生将让银行部分信贷客户流失。从手续、时间以及门槛等角度来看互联网金融企业的灵活性都比较强，致使原有银行业务处于劣势位置，导致银行中部分信贷客户被分流，尤其是潜在客户最为突出，致使银行内客户明显减少。除此之外，分析理财产品可知，P2P互联网借贷平台内理财产品拥有较高收益且流动性比较强，让商业银行中传统业务面临巨大挑战，例如我们熟悉的余额宝等多种资金平台把大量资金吸收进去，给银行业务带来巨大影响。

2.3 中间业务方面

从中间业务的角度来看，尽管我国商业银行拥有较强的优势，然而互联网金融公司让商业银行内原有支付结算业务被抢占，因为此类平台拥有效率高、便捷、成本低以及门槛低的特征，很多个人客户能够依靠第三方平台完成转账操作任务。在中间业务被抢占的情况下商业银行内盈利水平将受到直接冲击，使其客户黏性大幅下降，给商业银行带来的潜在影响非常大。

2.4 创新业务方面

从创新业务的角度来看，从互联网金融诞生开始银行转型压力进一步加大，且转型升级的必要性有所增强。对线上运营以及智能运营进行探索，比如说提供在线服务，安装智能化机器设备，提供线下与线上一同发展，提升服务的规范性、高效性以及便捷性。另外，商业银行等典型国有银行逐步寻求业务与管理层面的创新，让管理方式更加先进且有针对性的提升服务质量，并赋予服务一定的特色，让商业银行具备更强竞争能力，进而给业务创新营造优良的氛围与环境。

3 互联网金融背景下商业银行发展消费金融业务的影响因素

3.1 外部环境

第一我国消费金融业务的飞速发展给它给予了更大市场。处在互联网金融飞速发展的环境中，大量消费金融企业的诞生对市场的进一步扩大起到了推动作用，致使消费金融业务步入快速发展道路。银监会和人民银行在2016年针对此问题颁布了第92号文件，给新消费行业提供了大量支持性政策，这些政策促进了消费金融业务的快速发展，致使消费金融的增长速度具备爆炸式特征。

计算机先进技术给它给予了技术支持。运用大数据以及互联网等先进技术以后，我国金融服务拥有了更高智能化水准，让商业银行等机构具备持续开拓并优化消费金融工作的崭新渠道，建立线上与线下紧密融合的崭新模式，把网络技术和消费金融结合在一起，从通过传统柜台处理工作的模式转变成通过智能化系统以及设备处理工作的新型模式。

第三，国家政府从政策上给予支持。2009年，我国消费金融企业试点工作正式开始实行，从那个时候开始国家国务院颁布了各种政策，还制定了大量有效措施，对教育、住房、信息、养老等多个层面的消费进行鼓励，对消费升级过程起到了极大的促进作用，让商业银行提供消费金融服务的过程具备一定基础。

3.2 内部环境

首先，让商业银行具备更强盈利能力。现阶段我国利率的市场化改革逐步深入，致使存贷利差持续变小，商业银行内原有盈利手段受到威胁，致使通过存贷利差获取利润的银行被迫转型。尽量减少资本消耗型业务，增大轻资产业务的发展力度，从而让银行的整体结构得到优化。商业银行开展资产管理以及代收代缴等业务以后，能够让资金所占比例有所下降，从而提升盈利能力。

其次，提升商業银行的风险防控水平。分析其经济周期能够发现，在商业银行中原有信贷业务拥有比较明显的亲周期效应，但网络消费金融服务拥有远周期特点，经济周期并不会对它产生巨大影响，能够让经济周期变动产生的风险有所减小，从而提升其风险控制管理水平。

4 商业银行发展消费金融业务的建议

4.1 增强营销能力

我国商业银行借助自身资源层面的优势，把客户信息整合在一起，达成其分层营销的目的。首先是借助大数据完成精准营销工作，把风险喜好、商品需求、交易表现以及身份特点等作为依据划分客户的层次。其次是提高各部门工作的协同性水平，把跨越不同部门的客户消费金融数据共享平台构建出来，将其消费交易信息整合在一起，实现客户资源及系统内信息的共享。实现跨渠道、跨部门服务及产品的融通，给消费者给予更佳服务，提升客户满意度。最后是把客户的各种特征作为依据，提供个性化产品及服务。比如说把年轻富裕人群作为信用卡的主要服务对象，把家庭客户作为家庭医疗产品的主要推广对象。努力提高自主分析以及主动感知的能力，从而实现最佳产品组合的智能化匹配。

4.2 拓展线上消费金融业务

为使商业银行内消费金融服务的长远发展得到保障，必须借助网络工具的力量，与客户消费喜好的变动形势保持一致，既要拓展并改善当前业务方式，又要努力实现消费场景以及移动平台中线上渠道的全面运用。除此之外，还要和第三方展开合作，例如旅游和电商等平台，不仅要让自身得到优化而且要把更好的服务提供给消费者，慢慢形成涉及医疗、娱乐、教育、出行、居住、饮食等多个层面的新型产品线，打破金融服务的时间和空间限制，对“快、频、小”类服务的推行起到促进作用。

4.3 加强产品和业务创新

由于较长时间的积累，我国商业银行内客户资源具备较高水平，日常运营工作的成熟程度也有所提升。然而互联网金融诞生并迅速发展，致使消费金融领域的竞争压力持续增大，金融产品以较快速度更新，致使创新的难度增大，金融市场内商品及服务的同质化问题十分突出。为使我国商业银行的传统优势得以保持，并增强自身竞争能力，不仅要借助AI技术的力量研究并提供智能化授权等服务，还需要达成网上申请以及实时信用记录等目标。另外，也需要重视消费金融服务及产品的创新工作，增强商业银行的综合竞争能力，自行分析并捕捉消费者的消费热点及个性化需求，持续改善产品功能，以使提供的金融服务得到优化。

4.4 建立完整的风险控制体系

为使商业银行内综合竞争能力有所增强，引进专业人才的过程非常重要，计算机以及金融工程等领域的优秀人才尤为关键，例如金融科技和金融工程专业的高材生，让商业银行内互联网金融发展达到技术要求。与此同时，必须努力把大数据运用至互联网金融内，尤其是风险管理过程。出现互联网以后，征信管理过程涉及大量消费金融服务，在此基础上商业银行能够运用大量数据完成风险的测量、识别以及控制任务，持续增强其风控能力。

5 结束语

综上所述，本论文在分析互联网金融成长阶段的基础上，得出互联网金融给商业银行带来的影响主要表现在负债业务、资产业务、中间业务以及创新业务上。而商业银行发展互联网金融业务的影响因素是外部环境和内部环境。同时本人结合商业银行的实际情况提出增强营销能力、拓展线上消费金融业务、加强产品和业务创新和建立完整的风险控制体系四个建议供其参考。

参考文献

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[3]闫高丽.浅析互联网金融时代商业银行大数据战略[J].商讯，2019（32）：75-76.