李丹

单亲妈妈作为社会中特殊的角色，兼顾着赚钱和养家的双重职责，压力也非正常家庭可比。如何理财能给自己和孩子更好的未来，需要提前规划，未雨绸缪。

（一）现状分析

生活状态：潘女士现在是中年丧夫，独自抚养女儿。

财务状态：日常开销除基本生活费之外，主要是子女教育费。父母退休金都足够，不需要金钱上赡养，只需照顾好自己和孩子。

需求理解：潘女士表示自己不能承受太大的风险，希望做一个长期稳健的投资。

根据招商银行2020年一季度投资建议，对于稳健型客户，货币类资产、固定收益类资产、股票类、另类资产配置建议分别为5%、55%、25%和5%。接下来，根据潘女士的需求，我们会提供一个比较完善的方案。

（二）财务规划建议

目前，潘女士的家庭资产净值为945万元，减去固定资产，可用于理财的资金为125万元，将根据金葵花投资建议书进行具体分配。

1. 现金类产品 

根据潘女士的需求，每个月女儿所需要花费的资金较多，建议拿出5%左右的资金放在T+0或者T+1的理财产品中，可以作为家庭的备用金。

1. 固定收益类产品 

固收类资产的特点是低风险，根据潘女士的实际情况，这部分资金能够占她理财的大部分，一般我们建议为50%～60%。但是由于现在全球降息，同时伴随着资管新规落地，打破了刚性兑付，理财的收益率逐渐降低。在低风险的这部分资金中，建议拿出一部分资金锁定收益，一般推荐的是理财型保险。分批投入，可以减轻缴费压力，复利计息，不仅可以享受到锁定终身的收益，同时这部分资金也可以起到教育金补充的作用，相当于提早为女儿准备了一笔教育资金，解决了后顾之忧。……