江苏省水产养殖保险发展研究

2020-07-20陈倩袁永明张红燕

江苏农业科学 2020年12期

陈倩袁永明张红燕

摘要：从江苏省水产养殖业的发展现状出发，分析了水产养殖灾害成因及造成的损失。总结了江苏省水产养殖保险发展现状及發展中面临的问题，包括行业自身风险高、保险赔付率高、查勘定损难度大、道德风险问题不易防范、养殖户参保率低、财政补贴力度不足等。从扩大保险试点范围、丰富现有品种和险种、降低保险费率、提高政策扶持和财政补贴力度、加快水产养殖保险立法等方面，提出了有利于江苏省水产养殖保险发展的政策建议。

关键词：水产养殖;保险;问题;政策;江苏省

江苏省是我国的水产养殖大省，水产养殖业规模庞大。2017年，江苏水产养殖经济生产总值达 3 221.6 亿元，2013—2017年，江苏渔业经济总产值年均增长5.8%。2017年，江苏省水产养殖总面积达63.22万hm2，其中淡水养殖面积为43.98万hm2，海水养殖面积为19.24万hm2，水产品总产量达507.59万t，渔业产值高达1 699.9亿元，约占农业产值的22.7%[1]。江苏省位于我国大陆东部沿海中心，地处美丽富饶的长江三角洲内，省内坐拥太湖等众多湖泊，水域宽广。江苏省不仅盛产刀鱼、鱼、河豚、河蟹等名贵水产品，而且文蛤、紫菜、对虾、鲳鱼等多种海产品蜚声海内外，赢得了广大消费者的青睐[2]。江苏省内陆特色水产养殖规模全国第一，河蟹、虾、蛤蜊等水产品产出规模居全国第一位，淡水小龙虾、珍珠、鳜鱼等产品产量和产值也在全国占据重要地位[3]。江苏省目前已形成了虾蟹经济圈、江鲜产业带、海洋渔业经济板块、观光休闲渔业点等具有江苏特色的水产养殖[3]。

水产养殖业的迅速发展不仅满足了不同层次、不同品味的消费者对于优质蛋白质的需求，而且在缓解贫困、提供就业机会、提高渔民生活质量、促进渔业经济可持续发展等方面也发挥了重要的作用。然而，风险与收获相伴，在水产养殖业迎来新机遇的同时，高风险也在时刻威胁着水产养殖业的安全。水产养殖保险可帮助养殖户分散转移风险、增强灾害抵抗能力、降低灾害损失程度、保障养殖户的经济利益[4]。江苏省水产养殖保险起步晚，进展缓慢，开展试点范围有限，难以满足水产养殖业发展的需求。因此，应加快探索水产养殖保险的步伐，促进江苏省水产养殖保险长久、健康、稳定发展，跟上水产养殖业现代化发展的新形势。

1 江苏省水产养殖面临的风险

水产养殖主要面临4个方面的风险，分别为环境、自然、市场和管理风险等[5]。自然风险主要有台风、洪涝、干旱、高温等风险。水产养殖活动对自然环境和资源的依赖度较高，自然条件的变化对其影响较大，同时我们只能预测部分自然条件的变化，但很难抵御[6]。环境风险主要是指高密度养殖、外界环境污染等原因引起的风险[5]。水产养殖活动具有养殖周期长、养殖投入高、上市集中等特点，市场价格升降难测，使其面临的市场风险较高[6]。水产养殖中，温度、溶氧、水质、病害等各个环节都需很强的专业性，如果管理不当或者技术缺乏会造成管理风险。

江苏省水产养殖业的发展存在许多已有和潜在的风险，主要包括自然风险和技术风险。从表1可以看出，台风、洪涝、干旱、病害是造成江苏省水产养殖灾害的主要原因。其中病害每年受灾面积均较高，台风、洪涝、干旱近年频发。近5年来，病害造成的水产养殖受灾面积均在22 000 hm2以上，水产养殖产量损失在2.30万t以上，经济损失最高达5亿元以上。2015、2016年，台风、洪涝造成江苏水产养殖经济损失分别为11.90亿、15.64亿元。2013、2016年，干旱造成江苏水产养殖经济损失分别为5.46亿、1.41亿元。

1.1 台风、洪涝灾害

近年来，江苏省台风、洪涝等极端天气频发，给水产养殖业造成了不容忽视的经济损失[7]。2012—2017年，台风“海葵”“菲特”“麦德姆”“杜鹃”“尼伯特”蜂拥而至，登陆江苏省。台风时常伴随狂风暴雨天气，给水产养殖业带来严重损害。2016年6月，江苏省遭遇强降雨袭击，水位居高不下，部分地区发生严重洪涝灾害，水产养殖生产遭受重创。南京市高淳区、溧水区、无锡市宜兴市、常州市金坛市等地受灾严重。洪涝导致鱼虾蟹逃逸、水产品死亡现象层出不穷，围网等养殖设施惨遭损坏，养殖户损失惨重[8]。2016年，江苏省因台风、洪涝造成水产品损失高达15.64亿元，损毁渔业设施3.08亿元[1]。

1.2 干旱

水产养殖业的可持续发展，必须依赖充足的水源。干旱是不容小觑的自然风险之一。Ruiz等指出，可以利用水文指数险来解决西班牙南部灌溉农业中的干旱问题[9]。持续干旱无雨会给水产养殖业带来不同程度的影响，一方面高温导致养殖水体蒸发加快，加上缺乏合适的补充水源，养殖补水更加困难[10];另一方面由于不能换水，养殖水质极易变差，水生生物的生长因而受到影响;再者倘若管理措施不当，容易造成水产品缺氧浮头甚至发生泛塘事故。从表1可以看出，2013—2017年江苏省累计养殖受灾面积达62 713 hm2，其中2013年损失最为严重。表明干旱是江苏省面临的普遍灾害。

1.3 污染

2013—2017年，污染造成江苏省水产品累计经济损失达4.44亿元，水产品产量损失3.66万t，受灾养殖面积达24 772 hm2（表1）。江苏省水产养殖受污染造成的损失也是相对比较严重。水产养殖受污染的主要原因是生活污水、工业废水、养殖废水等的违规排放。

1.4 病害

病害是水产养殖户最为头痛的难题，也是江苏省水产养殖业遭受的主要风险之一。从表1可以看出，近5年病害造成水产品经济损失惨重，尤其是2014年病害暴发最为严重，损失高达5.03亿元。江苏省主要发生病害为鲫鱼大红鳃、草鱼出血、鱼类肝胆综合征、河蟹水鳖子病等。病害的发生与养殖环境、养殖方式、日常管理、饲料投喂等密切相关，稍有不慎将引发各种鱼病。

2 江苏省水产养殖保险发展情况分析

2.1 2种保险模式并存

目前，江苏省水产养殖保险主要有2种模式，分别为江苏省渔业互保协会推行的政策性互助保险模式和享受保费补贴的商业保险模式。江苏省渔业互保协会是非营利性的社会团体，成立于2008年12月18日，由渔民和渔业单位自愿组成，宗旨是互助共济，服务渔业。业务包括承保业务和理赔业务。协会前期共开展3个险种，包括渔船互助保险、海洋渔业雇主责任互助保险、内陆开展的人生平安保险。协会于2012年开始试点水产养殖保险。至2017年，试点地区已扩大到10多个县（区），累计保费收入达1 180.13万元，为养殖户分担了生产风险（表2）。商业保险模式由商业保险公司开展，目前在江苏省开展水产养殖保险的承保主体主要有中国人保财险江苏省分公司（PICC）和中华财险如东支公司。中国人保财险江苏省分公司在南京市、常州市、镇江市、张家港市，中华财险如东支公司在如东县开展了保险业务。

2.2 初步探索，缓慢发展

江苏省最早的水产养殖保险开始于20世纪 80～90年代，商业保险公司开展了2年水产养殖保险业务，因定保难、道德风险大、赔付率过高，亏损严重，继而停止了此业务。此后，江苏水产养殖保险几乎处于停滞状态[11]，直至2012年江苏省渔业互保协会开始试点水产养殖保险。至2017年，江苏省渔业互保协会和商业保险公司的保费收入，相对于农业保险的保费收入来说，江苏省水产养殖保险的发展规模偏小。

2.3 保险品种和险种有限

2012年至今，江苏省渔业互保协会先后试点了池塘河蟹、池塘小龙虾、罗氏沼虾、稻田套养小龙虾、条斑紫菜等5个品种（表2）[12]。保险类型主要有传统水产养殖保险、水文指数保险、养殖气象指数保险和养殖设施保险。商保公司主要开展的保险产品有内塘河蟹、淡水鱼、池塘小龙虾、南美白对虾、罗氏沼虾等5个品种（表3），保险类型包括传统水产养殖保险和水文指数保险。从保险品种看，江苏省渔业互保协会和商保公司开展的水产养殖品种仅占江苏省十大主推种类的较少部分，并未涉及鳜鱼、黄颡鱼等产品[13]。从保险类型来看，以传统损失补偿型养殖保险为主，兼顾创新指数型养殖保险，开展险种内容有限，保险方案设置的条件和理赔程序相对简单，能够提供的保障非常有限，發生的概率小，赔付额也比较低[14]。

2.4 保险覆盖范围小

2013—2017年，江苏省渔业互保协会在兴化市、常熟市、海安市等地总承保面积共1.05万hm2，为水产养殖生产者提供风险保障2.19亿元（表2）。

2015年，中华财险如东支公司承保如东县南美白对虾面积为226.67 hm2，该县南美白对虾养殖面积共8 533.33 hm2，承保面积仅占南美白对虾养殖面积的2.7%，承保面积较小，提供风险保障680万元。2016年，中国人民财产保险股份有限公司，简称“中国人保”（PICC）在省、市、县级财政的支持下开展了池塘河蟹养殖保险，总承保面积为13.33万hm2，提供风险保障40亿元。总体来看，江苏渔业互保协会和商业保险公司开展水产养殖保险的范围和提供的风险保障比较有限。

3 江苏水产养殖保险发展存在的主要问题

3.1 水产养殖风险高，保险赔付率高

水产养殖业的风险来源于自然灾害、环境、管理等原因。台风、暴雨、干旱、高温、病害、污染等一旦发生，将对水产养殖业造成巨大的损失，保险机构将承担高额赔付。近年来，自然灾害和病害频发，而水产养殖业自身抗风险能力又不足。如2012年，因强台风“海葵”导致河蟹受损，互保协会支付赔款9万元，赔付率为51.14%。2016年，因高温、病害导致小龙虾受损，互保协会支付赔款86.55万元，赔付率为68.77%。2016年，互保协会开始试点罗氏沼虾，因病害“铁虾病”导致罗氏沼虾受损，协会赔付8.33万元，赔付率高达97.08%。水产养殖保险的赔付率过高，不能满足商业保险公司的经营利润要求，因此，大多数商业保险公司不愿意开展此项业务[15]。

3.2 查勘定损难度大

水产养殖保险标的品种和养殖方式的多样性给查勘定损过程带来了一定的难度，增加了具体操作的困难。水产养殖保险缺乏专业的技术力量，对有些水产疾病的确认还存在难度。另外，保险标的生活在水中，看不见摸不着，加大了直观判定损失程度的难度。水产养殖主体大多为个体养殖户，养殖区域分散，投保面积大，出险时间相对集中，查勘定损的及时性难以保证。

3.3 道德风险问题不易防范

水产养殖中的损失具体由何种因素引起难以厘清，加上水产养殖大多为个体养殖户，养殖区域分散，养殖者管理技术水平差异较大，多数未建立规范的养殖日志，渔业主管部门难以对水产养殖生产的全过程进行监管，加上保险查勘定损人员技术防范手段不足，理赔时，道德风险问题不易防范。

3.4 养殖户参保率低，保费支付能力有限

目前，水产养殖保险参保对象仅限于管理规范的合作社、龙头企业或养殖大户，多数中小型散户不符合条款规定，没有参保。江苏省保险宣传力度不够，部分养殖户对水产养殖保险认识不足，加上风险意识不强，参保积极性不高。江苏省水产养殖保险费率较高，养殖户的收入水平不高，愿意承担的保费水平较低，如果没有保费补贴，养殖户的参保意愿不高。

3.5 财政补贴力度不足

江苏省渔业互保协会和商保公司的费率基本在5%～10%，商保公司的费率略高于互保协会，但均远远高于江苏省农业保险4.5%的费率水平，参与水产养殖保险的养殖户需要承担较高的保费[16]。江苏省政府仅补贴部分试点品种，个别地区市（县）配套补贴经费不足，不能满足省内养殖户的投保需求。目前，农业保险范围不断扩大，国家不断提高保费补贴，部分农业保险补贴比例高达80%，水产养殖风险远高于种植业和畜牧业，却未纳入中央财政农业保险的保费补贴范围[17]，阻碍了江苏省水产养殖保险的发展。

4 江苏省水产养殖保险发展的政策建议

根据当前江苏省水产养殖保险发展现状及试点过程中存在的问题，从以下5个方面提出相关的政策建议。

4.1 扩大保险试点范围

水产养殖业的高风险性，致使很多商业保险公司不敢贸然涉足。江苏省目前虽有省渔业互保协会和2家商保公司开展试点，但仅涉及个别县（区），承保面积小，开展范围远不及安徽国元农保的10市31个县的覆盖面[18]。而且，当前多数散户因不符合保险条款要求未能参保。Zhong等认为，保险范围不仅要覆盖大型养殖场或合作社，更应该扩大到风险应对能力低的散户，使所有养殖户都能从保险中受益[19]。因此，一方面可通过养殖大户、合作社的模范带头作用吸引小型养殖户参保，另外散户也可自发组织抱团行动，集结成养殖“大单元”联合投保，解决投保无门的现状;另一方面应降低投保门槛，让更多养殖户享受到国家的强渔惠渔政策，进而扩大保险试点范围。鼓励商业保险机构加强与江苏省渔业互保协会合作，探索合作共保模式，同时优化互助保险再保险服务。

4.2 丰富现有品种和险种，完善技术支撑保障体系

江苏省试点品种只有河蟹、小龙虾、罗氏沼虾等少数品种，多数水产养殖品种未涉及。因此，各级部门在保证稳妥推进现有品种的基础上，要加大调研力度，将更多具有地方特色、养殖户最为关心的品种列入保险理赔责任范围。创新开发天气指数保险、产量指数保险、苗种质量保险等新险种，简化查勘定损理赔流程。此外，应在丰富现有品种和险种的基础上，完善保险产品的设计和查勘定损技术，加强事前核保和事中风险管理，依托省内水产技术推广站等部门，建立水产养殖保险查勘定损理赔专家队伍，作为水产养殖保险的技术支撑，为养殖户提供水产养殖防灾减灾技术指导[20]。在道德风险防范方面，保险机构可依托专家队伍，合理设定保险条款，参保前仔细核查养殖户的养殖条件;参保后督导养殖户建立养殖日志，做好事故隐患排查;同时，发挥水产养殖专业化组织的作用，鼓励区域统保，建立投保人之间的相互监督机制[20-21]。

4.3 降低保险费率，提高保险金额

费率的高低直接影响养殖户的参保意愿。水产养殖保险标的品种多样，以及养殖方式和养殖区域的不同，导致其应对各种灾害的能力也不尽相同，因此费率的制定应根据风险等级合理确定。安凤颖等指出，养殖户仅愿意承担2%以下的费率，国内水产养殖保险的费率基本在2%～5%，均低于我省5%～10%的费率水平[15]。保险金额的提高可以有效扩大风险保障范围，满足养殖户的投保需求。因此，一方面，对养殖户进行水产养殖保险宣传，介绍保险产品，培养养殖户风险意识，引导养殖户投保;另一方面，江苏省应适当降低保险费率，提高保险金额，寻求养殖户和承保主体之间的利益均衡点，制定多层次、高保障的保险产品，以吸引更多养殖户加入水产养殖保险的行列。

4.4 提高政策扶持和财政补贴力度

政府的政策扶持和财政补贴是水产养殖保险顺利开展的有利保障。当前，江苏省政府对江苏省参保的养殖户给予80%及以下的保费补贴，且并未对中华财险南美白对虾保险提供任何补贴，参加中国人保财险江苏省分公司的养殖户可享受政府70%的财政补贴，低于农业保险80%的保费补贴。因此，政府应继续加大财政补贴力度，提高补贴比例。在政策扶持方面，可为养殖户提供小额贷款、无灾减免保费等优惠政策，提高其参保的积极性;对经营水产养殖保险的商业公司和互保协会给予税收优惠和资金支持，降低其运营成本;政府也可以补贴部分资金，用于标准化养殖场和省级良种场的改造，通过加固养殖设施或为养殖户提供优质苗种，从根源上做好防灾减灾工作，从源头上降低水产养殖的风险。江苏省要不断完善水产养殖保险保费财政补贴制度，逐步建立覆盖水产养殖全行业的风险保障体系。

4.5 加快推进水产养殖保险立法

目前，国家层面的《农业保险条例》在保费补贴等相关方面并未做出明确规定[5，22]，江苏省还没有水产养殖保险方面的法律法规，只发布了意见和通知文件。水产养殖保险的发展离不开法律的保障与推动[5]，江苏省应加强对水产养殖保险立法的研究，尽快制定省级层面的水产养殖保险法规和条例，让江苏省水产养殖保险有法可依，以推动江苏省水产养殖保险的长久、健康、稳定发展。

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