赵爱波 中国建设银行浙江省分行

在中美贸易摩擦的大背景下，我国宏观经济形势错综复杂，而突如其来的新冠疫情，使我国经济下行压力持续加大，商业银行资产质量持续承压。在新形势下，商业银行个人住房贷款不良率虽基本维持低位，但个人住房贷款的风险管理仍不能放松。

一、个人住房贷款的定义和特点

个人住房贷款是银行或银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造和大修各类型房屋的自然人发放的贷款。个人住房贷款还有具有长期性、零售性和分期偿还性等的特点。

二、个人住房贷款风险管理存在的问题

1.对个人住房贷款第一还款来源的重要性在认识上存在误区。与公司类贷款相比，个人住房贷款资产质量较好，各家银行以抢占市场份额为目标，为追求业务规模的快速扩大，弱化对第一还款来源的要求，片面强调第二还款来源，甚至出现以第二还款来源代替第一还款来源。在业务办理过程中存在只要能办妥抵押登记就放款，只要抵押物还在就不去做贷后检查和现场走访。

2.在个人住房贷款业务管理上，精细化管理程度不够。个人住房贷款管理较为粗放，重发放轻管理，贷前调查不深入，对借款人收入的调查流于形式；贷后未对借款人婚姻情况、收入状况、账户流水、抵押物、担保人等关键风险点进行持续跟踪监测，未能及时识别风险隐患；对开发商的生产经营情况日常检查不到位，未及时对楼盘的建设进度、销售进展，销售资金回笼和使用情况进行持续跟踪。……