徐彬荐 绵阳中学

一、第三方支付平台发展现状与盈利模式

（一）第三方支付平台在资金流通中所处位置

第三方支付平台在线上资金流转过程中起着枢纽作用，使资金流出方到资金流入方间资金的流动处于相对安全与稳定的环境。因此第三方支付平台必须拥有信用保证和一定的资金、数据等实力。在实际资金流转过程中，第三方支付平台的作用类似于“中转站”，通过对资金进行短期保管以及决定其最终流向，为实现交易顺利和资金流向正确提供了保障。

（二）第三方支付平台现状

近年来我国经济的快速发展和“互联网+”的大力推进使第三方支付平台渐渐显现出其线上支付、方便快捷、覆盖范围广等优点，在全国范围内得到大力推广。目前，第三方支付已经成为国内主流的支付形式之一，除了基础的支付功能之外，其还利用自身数据沉淀等优势，加快了交通、服务业等多领域多产业的转型升级，为经济产业结构改革注入新动力。同时支付平台还与第三方服务平台，如美团外卖、摩拜单车、淘宝等展开密切合作，使消费者的饮食住宿、游玩购物等方面更加方便，也扩大了支付平台的运用市场和可供使用的背景。

（三）第三方支付平台盈利模式

该类支付平台的盈利模式具有广泛性和多样性的特点，随着“互联网+”的大力推进以及便民工程的实施，央行于2011年通过向共101家各大支付公司下发“非金融机构支付业务许可”正式将其纳入央行金融监管体系，使其获得了正式准金融机构身份[1]。支付平台通过与各大商业银行以及各大电商的紧密联系合作逐步形成了以沉淀资金的使用、收取广告费与服务费、出售信息获利[2]为主要方式的盈利模式。

1.沉淀资金的使用：在消费者运用支付平台的支付功能时，会有大量资金交由第三方支付机构进行短期缓冲，这些资金即为沉淀资金。对这笔资金加以合理利用，进行投资等金融活动能够获得相当大的收益。2017年1月，央行发布新规并规定“第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管。支付机构不得挪用、占用客户备付金。”[3]央行在第三方支付平台行业加强了对沉淀资金的管控，让第三方支付平台使用这部分资金受到限制，但可以存入银行获取一定利息收益。此项规定的推行会令第三方支付平台收入中沉淀资金获利所占的比例大大下降。

2.广告费：在第三方支付平台提供的操作界面上通常都有形形色色的各种广告，第三方支付平台对提供广告的公司收取广告代理费用获得利益收入。一个平台所能提供的广告展示空间大小以及可容纳的广告数量均影响着该平台在广告代理方面的获利多寡。

3.服务费：以支付宝与微信为例，它们为消费者提供了大量的服务，如支付服务、理财服务等。同样，第三方支付平台为其用户提供自身功能服务的同时会收取与其服务相匹配的服务费用，大量的客户群体和平台本身较为完善的服务体系保证了其具有很高的利用率，因此通过提供服务获取的手续费相当可观。

4.出售信息获利：在消费者进行消费和使用支付平台进行支付行为的过程中，第三方支付平台掌握了大量的数据和信息，例如用户的购物趋向等。通过充分利用这方面的信息，第三方支付平台还能够获取更大的盈利收入。

二、微信支付平台与支付宝对比

（一）微信支付平台与支付宝发展历程对比

支付宝（中国）网络技术有限公司作为第三方支付平台中具代表性的企业之一，成立于2004年，拥有“支付宝”和“支付宝钱包”两个子品牌。从2014年6月起，该公司已成为目前全世界范围内覆盖面积最广、产业规模最大的移动支付公司之一。此后，支付宝还同诸如麦当劳（2015年）、芬兰航空（2017年）、高德地图（2018年）等企业展开合作，在方便用户生活、理财的同时拓宽了支付宝的使用范围。除基本支付功能外，支付宝还曾试点推出“白领日记”等线上交友平台；随着全球知名点评网站Yelp的接入，美国用户直接通过支付宝就能查看Yelp提供的有关餐饮服务类商户的相关信息。

微信支付平台作为基于微信客户端的支付平台，使用户通过微信第三方平台就能够快速完成支付流程。微信支付平台支付功能以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务[4]。自2013年微信支付正式上线以来，微信支付通过与滴滴出行、美团外卖等第三方企业合作，极大地方便了用户的吃穿住行。除此之外，微信平台还于2015年春节首次推出了了春晚微信红包，这一创新将春节期间全民参与红包互动推向了新的高潮。2015年8月8日，微信支付发起了“无现金日”，该活动倡导人们使用移动支付等新兴支付手段并以此为契机领导智慧便捷的生活模式。

支付宝以及微信支付平台在各自发展历程中都不断与其他服务平台展开了合作以扩大其使用范围。在基于支付这一基础功能的同时，它们同时也向其他领域有所拓展，支付宝在金融理财方面发育较为完善，而微信支付则侧重于与用户的交互使用。在金融理财方面，虽然微信支付也提供了相应的理财通道，如“零钱通”等，但与支付宝种类丰富且体系完善的理财服务相比还有较大提升空间。不同于支付宝，微信支付与微信有十分紧密的联系，相较而言也更侧重于人们的日常社交活动，所以在用户的使用交互方面更加完善。

（二）盈利模式对比

支付宝与微信支付平台在基础服务功能上有众多相似处。例如，在日常生活方面，都有生活缴费快速通道等便民服务，此外还有支付宝的“饿了么”和微信支付平台的“美团外卖”；在金融理财方面，支付宝推出“余额宝”，而微信支付平台则与之对应推出“零钱通”服务。

除了提供相同的基础服务以外，两大平台在发展战略上有各自不同的侧重点。

支付宝在支付方面以与淘宝合作为主，同时在金融方面提供了蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、网商速钱、网商银行等金融产品。在支付过程中，买家支付到支付宝的货款是及时支付，而支付宝向卖家支付货款则为延期付款。由支付宝到卖家之间的资金停滞期间，支付宝根据相应手续费率向用户收取一定的费用。除此之外支付宝同其他合资企业合作也会产生一定的盈利[5]。

微信支付基于社交平台相较于支付宝而言有更广的应用场景。除所共有的功能外，一方面当用户从“微信零钱”到银行账户的提现过程中微信支付平台会收取一定的费用，另一方面微信支付通过在“朋友圈”等功能中投放商业广告，公共商家入驻“公众号”平台等也能获取可观的利润。

（三）未来发展方向

1.支付宝发展方向

2015年，支付宝钱包加入了“我的朋友”功能。进入转账界面后，就可以和对方直接发送信息。同年7月，支付宝一改旧版本中的“服务窗”，“探索”板块，将之更替为“商家”及“探索”两个新入口，通过这些不难看出，支付宝正式进军社交及线下服务等领域。随着支付宝的发展与不断完善，支付宝在完善其支付及金融理财功能的同时向社交方面进行拓展。之后，支付宝可能会发展为集成理财及社交为一体的大型服务平台，其不断创新推出的服务业务越发贴近用户的生活和消费心理[5]，这将为其吸引大批的用户。

2.微信支付平台发展方向

微信拥有大量用户，绝大部分用户也认可微信支付，成功弥补了微信支付开发时间短，缺乏经验的不足。同时微信支付的便捷性也是其受到用户好评的原因之一，用户甚至无需变换界面或打开其他App即可完成付款。2014年11月，微信支付和顺丰速递正式展开合作，顺丰速递在全国范围内全面支持微信支付，这也是第一个快递行业的企业与微信支付在“微信智慧生活”解决方案方面展开合作。2018年6月，米其林指南与微信支付就餐饮业方面展开大力合作。由此可见，微信支付在发挥其社交优势的基础之上加大了与第三方企业的合作，拓展了其使用范围。

三、结语

由支付宝与微信支付平台的发展方向不难看出，它们在发挥各自优势的同时向较为薄弱的方面进行延伸发展，不断扩大各自的规模。第三方支付平台正向社交与金融相结合的新型模式发展。迅速发展的互联网技术以及人们对于便捷支付的偏好都在促使着第三方支付平台探索功能更加健全的支付体系。