胡忠建

摘 要：小额信贷业务作为金融行业的支柱业务，自我国提出金融下乡政策以来受到了广发关注，尤其是农村商业银行面向农户的小额信贷业务，在农村扶贫建设促进乡村振兴中起到了重要作用。本文从农村商业银行小额信贷业务发展视角出发，分别从风险管理、服务管控、产品创新三个角度进行了阐述，旨在为农村商业银行农户小额信贷业务发展研究提供借鉴价值。

关键词：农村;商业银行;小额信贷

我国金融资源的分布有一定的不均衡性，尤其是在农村地区各种金融资源管理都较为匮乏，随着乡村振兴战略发展的不断深入，农村商业金融也开始有了转机，这也使得小额信贷业务在具有公益性的同时也具有盈利性。因此本文认为农村商业银行小额信贷业务的发展必须要提高风险管理水平、提升服务管控体系、强化产品创新力度，其中提高风险管理水平针对自身，提升服务管控体系针对客户，强化产品创新力度针对业务发展，具体工作实施状况如下。

一、提高风险管理水平

经笔者走访和查阅相关资料得知在一些贫困地区农村商业银行的风险管理水平较低，金融行业尤其是小额信贷业务发展的本省就具有较大的风险性，再加上小额信贷业务的主体为农民，农民又没有固定的收入，其借款用于又都与农业生产紧密联系，假如小额信贷业务没有一定的管理水平就难以保障小额信贷业务的发展，而农村商业银行的风险管控意识及手段就成了保障小额信贷业务发展的第一要点。

针对以上论述，笔者认为提高农村商业银行提高风险管理水平必须要从农村商业银行内部动员所有人积极参与，并强化相关工作人员的工作意识，要全程监控的风险管理理念，在风险评估方面引入效度以及信度更高的风险评估方法。在面对信贷业务的分散、转嫁时相关工作人员能够在大化的缩小风险管控，在推进乡村振兴发展中，提升银行利润增长点。另外，农村商业银行可依照《银行业金融机构全面风险管理指引》文件指引架构基于本银行及地区特色的全面风险管理体系，比如采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险，同时根据风险管理体系的内在关系考虑各类风险的相互影响及联系范畴，银行方面必须要做到对全面风险管理体系进行自我评估，健全自我约束机制。

二、提升服务管控体系

农村地区商业银行的信贷主体为农民，同时农村商业银行信贷资源较为匮乏普及力度又较低，这在一定程度上更加使得信贷业务低下，最终由于银行金融竞争力低的原因致使农村地区商业银行的相关工作人员服务意识不足，水平低下。另外，在农村地区缺乏相应专业的人才帮助农民进行讲解，农民在咨询小额信贷时常常因为难以理解透彻、多次询问而造成工作人员厌弃，银行又缺乏专门的投诉渠道，这在一定程度上造成在小额信贷业务发展缓慢的局面。

在小额信贷业务发展中，农村商业银行需要进一步的完善服务体系，切实做到客户至上，给办理小额信贷业务的农民提供良好的服务，帮助农民想方设法解决小额信贷中遭遇到的难题，从而提升客户满意度。银行服务体系完善中需要服务文化建设、奖惩措施的到位，从而更好地引导、激励员工的服务行为。笔者认为提升工作人员的服务意识必须要自上而下的形成，尤其是商业银行内部领导人员，必须要同时加强。农村商业银行内部要真正的认识到服务管理的重要性，结合银行自身实际情况建立合理合法的服务管理体系，进而保障信贷业务发展及农民权益。

三、强化产品创新力度

农村商业银行小额信贷业务发展中常常出现因为信贷主体的单一而忽视产品的创新性情况。小额信贷作为金融助力乡村振兴的重要模式，在实际的产品经营中经常会出现信贷业务难以与农业发展相平衡，信贷业务周期的设置也超脱了农业生产周期，同时由于农村商业银行对信贷产品的不重视、对农民需求的漠视也无形的增加了农民的信贷需求，总归来说部分信贷产品难以支撑农民需求，也为切实符合农民自身需求。

笔者认为，农村商业银行的信贷业务的发展基础必须要基于农民的需求之上，只有业务基于农民需求之上的信贷业务才会更有发展潜力。因此在小额信贷产品的开发创新方面，需要农村商业银行注意做好调研分析工作，全面把握好农民的需要，立足这种需要来进行小额信贷利率、期限、抵押方式等方面的灵活设置。同时，农村商业银行切实发挥自身的优势性，因为农村商业银行与农民接触过多会获取更多的农业需求，银行信贷部门可建立金融扶贫项目，通过金融扶贫项目创新服务教育模式，在增强农村商业银行小额信贷业务服务发展的基础上为农民普及小额信贷业务，同时可邀请相关农业专业定期指导农民工作，进而达到增强服务能力，守住风险底线，充分發挥金融业在服务乡村振兴战略中的职能。

总之，在商业银行全面普及的今天，农村商业银行的发展要高度重视小额信贷业务，也要高度重视农户小额信贷业务，要站稳在农村发展的脚跟，在增强服务能力，把控风险底线的基础上，为乡村振兴提供经济支撑。

参考文献：

[1]周孟亮，雷杰.农村商业银行小额信贷支持农户增收研究[J].经济论坛，2016（07）：43-45.

[2]黄晓敏.农村商业银行小额信贷业务存在的问题及应对策略[J].中外企业家，2016（05）：48-49.